银行保险存在的问题及对策思考
容摘要银行保险合作作世界济体化和金融融合产物已成银行和保险业开辟新市场、提高利润率重要手段。
目前我国银行保险还处起步阶段分析我国银行保险现状及存问题并提出相应对策有利进步深化我国银行与保险公司合作。
关键词银行保险存问题对策 金融是现代济核心银行、保险、证券是金融体系三组成部分。
近年随着济全球化、体化发展和市场环境变化世界围金融严格分业营界限正逐渐被打破。
金融全能化、超市化营趋势西方国日益明显特别是银行与保险公司建立了新型合作关系。
例如保险公司利用银行分支机构络开拓新销售渠道由银行代理销售保险产品代收保险费代付保险金这是国际上早已盛行且目前国普遍存银行保险合作形式 我国银行保险现状 国银行与保险公司合作起步995年。
当些新设立保险公司如泰康、新华和华安等尽快占领市场纷纷与银行签订代理协议开始尝试手开拓市场迈出了我国发展银行保险业步。
近几年我国银行保险得到了迅速发展00年银行保险业量寿险总收入所占比重不到35%到00年银行保险已夺取了寿险总收入0％份额00年国寿险总保费收入增长656％期银行保险增长则达到00％截止到003年银行代理寿险业收入已占人身险保费收入7%成人身险业三支柱。
003年月日国放开银行保险代理“+”模式限制银行开始销售多保险公司产品。
除向银行交纳3%5%手续费银保业方面保险公司几乎是没有利润难怪现各保险公司银保部门十有九都说赔赚吆喝 我国银行保险存问题 银行保险市场激烈恶性竞争使保费和利润步减少我国银行保险发展带了系列面问题。
银保关系尚理顺。
银行与保险公司合作还仅仅局限浅层次协议代理阶段远形成长远、利益共享战略伙伴关系这种关系不可避免地造成双方更多地代理手续费上进行博弈。
这种状况“＋”兼业代理模式下如取消“＋”模式这种状况也发生根性变。
目前银行保险还只限单银行兼业代理营保险模式是浅层次合作实质性“战略盟”不多。
银行保险双方利益很难统各保险公司开发银行保险产品很类似相也存着定程竞争并没有形成相融合、补充态势导致双方存较猜忌和不信任。
银行利用手络、信息、客户、良信誉和形象占居了银行保险博弈有利位置通要高额手续费方式直接造成保险公司营成提高。
00年保险公司营业费用、手续费、佣金分别比增长了675％、99％和89％。
针对银行代理费用不断攀升情况曾有人对取消“+”模式提出质疑但是避免手续费正面交锋而退独代理方式并不能治保险监管部门应给予寿险公司更明确操作规程能统手续费支付标准。
如银行能积极介入话营造公平竞争环境将更具可行性。
比如各保险公司统向银行支付相标准手续费再由银行拨出其部分统对临柜人员进行奖励而不是像现由保险公司直接支付。
客户理仅仅将己定位销售人员占多数缺乏丰富理财知识没有真正向客户提供保障计划。
由造成了储户对银行保险产品不信任无法真正理这些产品也就难以真正接受。
因银保产品销售困难伴随着较高退保率。
营销宣传片面。
目前我国银行保险产品以分红型主保险公司和银行对红利多宣传容易误导投保人也偏离了保险产品。
项对银行代理分红保险投保人回访表明有8％投保人购买分红险是看重其红利8％投保人看重其保障功能％投保人则是二者兼顾。
可见近半投保人红利购买分红险他们把购买分红保险当作了投理财获取利润投方式看作是储蓄良替代品。
这种状况出现主要是因银行代办人员存着较集和普遍不当宣传、讲问题他们将银行代理分红保险与银行存款、国债进行片面比较句“能保有固定利息、有红利还不上利息税”介绍就把众多储户变成了银行保险投保人。
保险公司销售产品其根立足还应该是保障性银行保险产品保障性就不强加上多数投保人并不看重红利就成了投保人惟理由。
保险公司把主业放理财而非保障偏离了主业以己短搏人长然是要吃亏保险业又次食了营短视行带恶。
投保人旦发现己“被骗”势必引起场信用危机。
投保人潜识将银行代理保险产品与银行信誉系起是种相当普遍现象银行保险畅销很部分原因就是银行以己信誉对保险产品进行了“保证”。
因而这场危机不仅会危及保险公司还会席卷人们心目形象高银行有可能导致银行保险合作出现裂痕。
保险公司竞相提高约定收益率并且由客户要公司都争相开发短期分红储蓄产品目前多五年期产品。
另外现有产品缺乏与银行业密切结合产品这样合作双方不能充分发挥优势制约了银保业进步发展。
代理技术手段落。
目前我国保险公司和银行部分没有实现电脑,各银行机构代理保险全是手工操作银行受理客户业给客户出具临单据保险公司签署保单再交给客户保单流缓慢导致投保到承保周期较长影响了客户到银行购买保险积极性也不利代理保险业发展和风险防。
人民银行监管存真空。
代理保险业发展迅速但起步较晚人民银行这方面法规政策较少《商业银行法》仅对代理保险业这项围进行了规定《商业银行业暂行规定》也只作普通业并进行参考分类及定义没有针对性地具体管理规定缺乏操作性有些方面甚至无可循出现监管真空。
比如对保险代理手续费支付收取方式缺少规定若保险公司用现金或存单等形式支付容易造成银行私设金库或公款私存而人民银行难以处。
目前我国现行分业监管而代理保险涉及到了混业营畴人民银行对保险公司无法进行监管对保险公司代理程不规行如保险公司单独不正当对外宣传难以做到有效约束 发展我国银行保险对策 国外众多银行保险合作成功例说明银行保险具有通利性和提高我国金融业整体水平特。
鉴银行与保险公司可以建立战略组合框架金、业、技术等方面开展合作以达到二者相促进共发展目。
这是其获得长足发展必要条件。
各寿险总公司和各代理银行总行层面上建立战略合作伙伴关系并制订合作计划规、管理双方合作关系。
工商银行旗下工银亚洲通参股太平人寿姐妹公司、属国保险控股集团成员太平保险与者形成迄今止国地惟例有接股权关系银行－保险盟。
凭借这层“特殊”关系太平人寿地复业完整财年（00年）太平人寿揽进了亿多保费收入这相当先前寿险公司开业五六年战绩。
首先要实现产品上有效融合使产品成银行和保险机构共代表使双方到真正利益（而非仅仅利润）交叉。
目前市场上银行保险产品般短险保障性较弱新产品开发应侧重保障性和长期性。
银行积极参与和配合下保险公司应开发集保障性、储蓄性、投性体适合银行销售保险产品降低趸缴产品银保总保费比重提高十年期以上银保产品销售比例。
有了产品,销量才会上升,利润才会增加。
销售方面要打破银行柜台单销售模式通套专业工具客户提供银保业性化向公众普及银行保险知识、推荐银行保险产品、开展银行保险咨询。
外还可以实施分层营销、动营销、合作营销、客户营销以及产品营销等多种销售战略。
通新销售方式将银行保险带出银行柜台与客户进行更多双向沟通提供适合风险保障计划和性化。
对保险公司和银行应加强培训通培训提高银行保险销售人员业水平技术、业上培训出合格银行保险销售人才。
这是银行柜员保险知识欠缺、销售产品不积极有效办法并对促进保险机构和银行业融合起定催化作用并有利提高客户对产品信任和接受。
银行保险发展要信息技术强有力支持银行和保险公司必须实现才能提高业能力和业效率这是银保合作基础和保证。
运用现代信息络技术建立统操作平台客户提供方便、完善售前售。
保险公司信息部门要针对银行特开发出适合银行代理工作要操作系统实现银行代理保险业工作电子化操作和银行电子商合作。
要使银行电脑络与保险公司电子商进行连接双方客户能直接从上获得包括银行、保险和证券全方位人理财。
加强外监管建立有效风险控制机制。
银行保险虽然能带各种收益但如不遵循定规则它身所具有潜风险就有可能化现实风险所以应通划清银行保险各职责权限进行强有力监管等方法有效控制风险。
保险监管部门和银行监管部门应加强监管力杜绝不正当竞争,银行保险发展创造公平健康环境。
维护金融安全促进银行保险健康发展必须不断完善金融监管方式建立和完善金融监管法规体系并提高监管人员素质加强监管当协调和配合防止监管真空和重复监管。
参考献。