大学生网络信贷消费的法律风险及控制
珍烨 王艳华摘要络信贷消费满足了学生金短缺促进了校信贷市场发展但该种消费方式也存着行业市场准入不易监管、络信贷费用较高、用户信息泄露、學生违约及人信用认知较低风险应加强监管设立校信贷平台市场准入条件建立有效学生征信体系降低学生违约风险助他们树立科学合理消费观促进校络信贷市场健康良性发展。
关键词学生;络信贷;蚂蚁花呗图分类830 献标识码编00593X（00）050003、绪论移动、数据迅速发展信息社会背景下许多络信贷产品走进了学校国许多学者都研究消费信贷问题如张峣《我国消费信贷风险及其法律防》强调消费信贷具有产品消费广泛性、快捷性、数据支撑、技术性等特征。
[]李娜则主要分析了络人信用支付产品存三类法律风险用户信用违约、用户信息泄露、金非法套现。
[]李凯瑞、王海蛟《校贷乱象呼唤法律规制》认要规制校贷应建立借贷保障制和贷平台准入与退出机制提升学生法律识和健全人征信制。
[3]次调是问卷星上发布调问卷共收到576份回复全部有效问卷问卷有效率00%。
其男性6人占比795%女性5人占比705%。
二、学生络信贷消费现状（）贷消费平台较多但以蚂蚁花呗主目前学生络信贷平台致可分三类类是型公司平台如蚂蚁花呗、京东白条、米钱包等;二类是商业银行平台例如平安普惠、民生易贷、招期贷等;三种是其他规模较平台如趣分期、分期乐、融贷等。
次数据调显示众多络信贷平台八成以上学生使用了蚂蚁花呗和京东白条占比873%其蚂蚁花呗又是多数学生首选占比7569%京东白条占比63%如下图。
蚂蚁花呗05年月正式上线主要用支持天猫、淘宝等购平台进行支付每用户申请开通蚂蚁花呗可以得到不信用额。
蚂蚁花呗使用围相比较京东白条等其他信贷平台更广阔些国部分地区商场、饭店、超市等都已支持花呗付款用户只要拿出手机扫码就可以完成付款非常方便快捷受到人们喜爱。
（二）申请方式简单无抵押担保络信贷平台选择上接近半学生主要考虑因素有申请方式简单无抵押担保。
具体而言757%学生表示选择平台手续简单、操作方便能快速满足我金;998%学生认他们选择信贷平台会考虑平台零首付、低利息、贷款额、无抵押担保等优势。
当然也有5%学生愿选择正规平台、信息透明但是哪些平台是正规能够做到信息透明则要学生己辨别如不心就可能入不良信贷平台陷阱。
（三）消费用途以娱乐消费主发展型消费较少贷金用途上多数学生金用途是娱乐消费发展型消费较少。
具体而言六成以上学生运用络信贷平台购买生活必用品占比6007%接近半学生运用络信贷平台社交娱乐另分别有三分左右学生利用贷金出旅行、购买数码产品、奢侈品只有少数学生运用贷金提高发展己或主创业如运用络信贷金参加考试培训占比979%运用贷金主创业占比93%如下图。
（四）学生风险识薄弱缺少理性预算尽管绝多数学生认他们选择贷平台会首选考虑安全性但这只是纯理论上认知具体实践只有53%学生对风险充分了多数人对风险只是了或简单了占比683%还有0%学生对络信贷风险毫无了。
而关每笔贷款还款费用具体由哪些部分组成如何计算出他们样缺少现代理性人应有谨慎。
数据显示只有5%左右学生真正计算接近半人没有计算还有355%学生表示约预算如下图3。
这样当期还款如遇上不良贷平台违规计算多数人都将陷入较被动局面。
三、学生络信贷消费存法律风险（）外部风险行业市场准入不易监管。
根据我国03年修改通《公司法》规定公司登记已取消了低册限制册也没有缴付期限要这样设立门槛降低从而导致些所谓“空壳公司”“骗子公司”进行系列“包装”以也册成功了。
但是营围方面如是从事额贷款业贷公司则比较严格登记前必须获得主管部门许可。
以“蚂蚁花呗”例由它是蚂蚁金集团旗下产品因便通蚂蚁集团旗下阿里贷公司其提供金从而了平台质合法性问题。
[]但是有些信贷消费平台则没有达到质是他们便以民借贷方式向学生发放贷款批着合法外衣达到其非法目。
络信贷费用较高。
络信贷费用较高主要是指较高还款费用。
学生对花呗逾期违约认知有仅停留产生违约金和手续费但对具体利率水平却很少清晰了。
当然如能够按还款不会另收违约金但是如逾期则要提前偿还应付部分或全部款项。
除外根据《花呗用户合》如出现套现行则另有处罚性措施可能按日收取滞纳金甚至可能要支付金、利息总金额30%违约金。
蚂蚁花呗是较合规平台但是如出现违法违规平台则表面上约定较低月利率既吸引了客户也规避了法律然则以各种名目繁多费用遮掩如砍头息、手续费、保证金、没能按期还款违约金、逾期费用等。
信贷平台身必须要有很信息保密措施如存技术漏洞遭到黑客分子攻击则损失不仅仅是金还有批量用户信息。
二是平台部工作人员监守盗。
如工作人员身没有遵守法律法规和平台部保密规定也会导致用户信息量泄露。
根据《08年民络安全感满调报告》对当前络人信息保护状况民满较低有八成民存担忧具体而言认般、不太、非常不比例分别是3068%、89%、6%。
学生群体没有稳定收入其济主要依赖父母次数据调显示八成以上学生生活主要依赖父母而且生活费标准基是000000元可见父母给予标准总体上还是维持其基生活。
当然如只是金周借款能够及返还这也毋庸置疑问题是如出现了借款不能返还学生便构成违约。
二是多头授信。
如前所述学生常用信贷消费产品除了“蚂蚁花呗”“京东白条”外还有“唯品会”“趣分期”“分期乐”等这样就可能出现多头授信加重了债违约风险。
三是我消费欲望膨胀。
当今信息社会各种消费新闻传播速很快些学生难以抵制物质诱惑而失理性追享受、品牌、高档商品甚至沉迷游戏、赌博因超出了正常消费标准。
然而络信贷消费部分学生人信用认知较低这主要表现是无法识别络平台优劣。
很多络平台都以无抵押、利息低等作招揽学生手段鱼龙混杂而学生缺乏这方面知识常常无法识别坏。
部分学生缺乏社会验没有因违反信用而承担严重体验导致其对信用重视不够甚至不乎违反信用。
如有少数学生蚂蚁花呗存不愿还款现象他们认违约对人信用不会有太影响。
[6]四、学生络信贷消费风险控制（）加强监管设立校贷平台市场准入条件學生学历较高但社会验缺乏因监管部门应加强对学生信贷平台监管针对学生放贷设立单独市场准入进行专门许可规审核制以保证进入校贷平台具备合法营质。
对信贷产品高授信额、借贷利率、手续费用、信息安全等进行限制以实现对学生群体倾斜保护。
教育主管部门相关公示通审核合法信贷平台以供学生询使用这样可以将不规、无质贷平台驱逐校外创造良消费信贷环境。
（二）建立有效学生征信体系形成共享数据库学生消费信贷主要集平台因防止他们重复借贷信贷平台向三方征信机构询学生信用状况。
目前“行征信”是唯央行获准社会征信机构该机构是由国金融协会作主发起人芝麻信用、腾讯信用等八机构作合发起人而成立。
目前很多信贷平台都接入了行征信从而打破了行业“信息孤岛”局面。
尤其是芝麻信用、腾讯信用加入芝麻信用主要信用“淘宝”与“支付宝”腾讯信用主要信用“QQ”与“微信”他们存量学生用户可以较反映学生人信用情况。
络信贷违约成如低会使些学生不以而故不还因必须提高违约成如“行征信”上公示“黑名单”警戒信贷平台不再向提供借款。
二通知学生长或学校。
尽管学生法律上是完全民事行能力人但是由他们没有独立济当欠债不能偿还通常是父母出面纠纷。
或者将学生违约行及通知学校如该生确有庭困难学校可以其开通助学通道助其顺利完成学业。
三设置信贷专门险种。
信贷平台可以和保险公司合作每笔贷款按比例抽取部分作保险金这样学生违约保险公司将替偿还从而促进整借贷行业可持续发展。
（四）助学生树立科学合理信贷消费观方面学校可以通广播、校、微信公众、主题班会等形式向学生进行宣传教育要他们将主要精力放知识学习和能力锻炼上树立科学、合理消费观;另方面可以开展金融、法律等方面知识讲座助学生提高风险识别能力维护身合法权益。
另外还应培养学生信用识告诫他们不要因年轻而留下信用污影响发展。
金融信贷具有传统消费信贷无法比拟优势它了学生临金短缺但也存着定法律风险。
我们相信政府、平台、学校等各部门共努力下定能学生创造出安全消费环境促进校消费信贷市场健康良性运行。
参考献[] 张 峣我国消费信贷风险及其法律防[]金融理论与实践08（8）778[] 李 娜络环境下人信用支付产品存法律风险及控制[]洛阳理工学院学报社会科学版07（5）95[3] 李凯瑞王海蛟校贷乱象呼唤法律规制[]人民论坛08（5）995[] 袁方治消费信贷风险法律监管制研究[]天津天津财学08[5] 08年民络安全感满调报告[BL]09年0月3日访问陈 纯史福厚学生蚂蚁花呗消费信贷产品信用风险调[]征信09（0）879[责任编辑兰欣卉] 相关热词 信贷风险控制