农村金融市场的培育与健康发展探析
农村金融市场的培育与健康发展探析 【摘 要】我国农村金融市场存在较为严重的金融压制，并已造成严重后果：农村金融体系远未形成、利率失控、效率不足、潜伏较大的金融风险等。
民营经济及现代农业的极大发展是农村金融市场健康发展的前提与基础，并对农村金融市场的创新提出了新的要求。
鉴于此，培育与发展农村金融市场的政策选择是：开放市场，尽快建立多层次的农村金融体系；发挥政府对农村金融市场建设的指导性作用；加强对农村金融市场的监管；提升农村金融市场人力资本，扩大社会资本形成能力等以期达到金融深化。
【关键词】农村金融市场；金融创新；发展一、金融压制及其对农村金融市场的影响金融压制是由美国经济学家麦金农和爱德华·肖在20 世纪70 年代提出的。
他们认为发展中国家不仅资本稀缺，而且有一个重要特征是“金融的二元性”，国有金融组织垄断经营，利率扭曲，资金总量矛盾突出，金融工具不足，信用形式单一，资本的使用效率低下，抑制了经济增长，从而使金融资源缩减；而政府政策过度干预包括补贴性信贷利率和信贷配给等，这将导致金融体系的进一步压制和非效率。
我国农村金融发展中，就存在较为严重的金融压制：一是严格的市场准入。
不经国家银监会批准，任何组织和个人都不准举办、创办农村金融机构，不准开展农村金融业务；二是严格的贷款指标控制。
任何农村金融机构对外放贷，都必须有配发的贷款指标，只能在贷款指标之内放贷，超出者严惩不怠；三是凡存款、贷款，都必须执行人民银行规定的利率，不遵守者将受到严厉惩处。
四是“一刀切”的宏观调控与管制。
凡是宏观调控措施，例如存款准备金率、利率等，农村和城市并无区分，农村金融并无照顾[1]。
显然，这种金融压制对我国农村金融市场的发展已经造成了严重后果。
农村金融组织太少，截至2009 年末，我国有2792 个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的百分之七[2]。
即使是东部沿海经济较发达的地区如泉州市，农村金融体系也远未形成。
截至2009 年末，泉州市共有市级银行业金融机构14 家、农村合作金融机构9 家，小额贷款公司2 家，而且民营资本所涉及金融（准金融）机构高度同构。
中国人民银行规定，农村信用社、财务公司等的利率可略高于同期银行贷款利率，民间借贷利率最高不超过同期银行贷款利率的4 倍。
但是，由于农村金融目前游离于政府监管视野之外，缺乏必要的管理和相应的规范，农村民间借贷的利率水平大大高于现行银行体系的利率水平，很容易发展成为高利贷，并危及金融稳定。
首先是制度风险，农村民间借贷游离于国家政策法规之外，缺乏制度保障。
其次是市场风险，农村金融大部分规模较小，抵御市场风险的能力也较差。
农村金融还存在组织结构松散，管理方式落后，类集团化模式下向资本、担保、典当及小额贷款公司等混业经营，存在较大关联交易风险。
第三是道德风险，农村金融因为在“地下”存活，参与者获得信息极不对称。
在低层次产融结合过程中只强调融资功能发挥，而对信息披露等重视不足。
由于农村金融活动依靠农村社会关系网络，而这种网络具有区域性，当金融交易额较小时，金融交易者违约可能性较小，当金融交易额超过一定临界点时，违约的收益大大超过固定的约束成本，道德风险就产生了。
由于现有的正规金融管理模式单一，仅存的农村金融机构的功能定位不清，并没有形成有效的竞争。
农村资金也缺乏回流机制和渠道。
由于农村信贷的比较收益长期低于城市信贷，必然产生“挤出效应”。
农业银行等各类商业银行逐渐从不盈利的农业淡出，吸收的资金转存中央银行或购买国债和金融债等。
目前，全国只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款，有金融需求的农民仍有40%以上不能获得正规渠道信贷支持[2]。
制度安排上也缺乏完善的资金投入“本地化”的比例规定，缺少在担保、抵押、保险等的政策激励，吸引金融机构及社会资金进入农业领域和中小企业。
2007 年全国县城信贷资金净流出达1.2 万亿元；2008 年县域银行金融机构存贷比为53.6%，而城市地区存贷比为65.2%[2]。
.........（四）重视人才，扩大农村金融市场的社会资本形成能力现代农村金融市场的发展要求农村金融机构必须拥有良好的、有竞争力的人力资源结构，使之不仅能够满足当前的农村金融市场竞争要求，而且要满足未来金融创新的要求。
当前，我国农村金融机构中的人力资源素质参差不齐，部分农村信用社及其他农村金融机构的经理人员与信贷部门员工对现代金融知识了解有限，缺乏竞争理念，这直接限制了农村金融市场的发展。
因此，我们要制定农村金融人才的中长期培养与发展规划，作好农村金融人才的培训、引进、储备、交流和使用工作，提升农村金融机构的人力资本，打好农村金融市场发展的软件基础；同时必须着眼于长远，合理配置人力资源，培育壮大资产管理机构，积极参与股票、债券市场、投资基金市场、期货市场等，扩大社会资本的形成能力，使农村金融市场健康持续地发展。
【参考文献】[1]张余文.中国农村金融发展问题研究[M].北京:经济科学出版社,2005.[2]李丽辉.农村金融面临四大问题[N].人民日报,2010—6—6.[3]谢启标.农村金融发展的国际经验及对策探讨[J].厦门特区党校学报,2007,(7).[4]张静.农村金融市场担保方式创新——基于湖北的实践[J].中国金融,2010,(2):77—78.[5]肖远企.后危机时代我国中小银行的发展方向[J].中国金融,2010,(3):20—21.博爱论文代写平台是一家专业代写论文的垂直网站，专为广大师生提供论文代写、代写硕士论文、代写论文、代写毕业论文，主营硕士论文代写及论文发表服务。
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