浅析3号令颁布对商业银行反洗钱工作的影响:
浅析3令颁布对商业银行 反洗钱工作影响 人民银行06年月30日正式出台了《金融机构额交易和可疑交易报告管理办法》（国人民银行令〔06〕3以下简称《管理办法》）味着对现行《金融机构额交易和可疑交易报告管理办法》（国人民银行令〔006〕）和《金融机构报告涉嫌恐怖融可疑交易管理办法》（国人民银行令〔007〕）两部规历两年修订、整合工作圆满结束。
新政策规层面明确了金融机构切实履行可疑交易报告义新要有助金融机构提高可疑交易报告工作有效性有助预防、遏制洗钱、恐怖融等犯罪活动有助维护我国金融体系安全稳健有助进步与国际标准接轨。
商业银行作我国反洗钱管理工作体系重要分支,是反洗钱工作前沿窗口,其反洗钱工作质量优劣直接关系到我国反洗钱工作整体水平。
面对反洗钱工作新形势、新任落实新政策是当前商业银行所要履行重要使命。
通对比《管理办法》与现行规变化调整容新政监管要,分析了商业银行执行新政程存主要问题并有针对性地提出了问题对策和建议。
、变化容 《管理办法》以风险和法人监管原则建立了全新额、可疑交易报告思路和模式强调了义主体主性督促了义主体主动性、积极性。
变化核心容包括额监测规则、定义可疑监测标准、涉恐名单监控、数据报送要素接口调整等多方面是金融机构执行新政要履行反洗钱和反恐怖融义重要支持和保障。
（）额交易报告标准 《管理办法》五条额规则将额现金交易人民 币报告标准由“0万元”调整“5万元”；额规则二、三修订以交易主体客户类型做单笔或当日金额累计不考虑交易对手类型；额规则四新增以人民币计价额跨境交易标准“人民币0万元”。
（二）定义交易监测标准 0年人民银行全国选择37法人金融机构开展可疑交易报告综合试要试机构结合身情况主定义交易监测标准结合人工分析以合理怀疑基础报送可疑交易报告。
《管理办法》十二、十三条以0年综合试项目依托摆脱原有令8条可疑监测规则束缚规定金融机构可根据风险案例、监管要独立主地建构可疑交易监测指标或规则体系可根据单位业特研发监测模型展开主可疑交易监测及可疑交易分析等工作并定期对交易监测标准进行评估和完善对交易监测标准有效性责。
（三）交易分析与识别 《管理办法》十四条要对可疑交易分析人工识别程做记录留痕并对确认可疑交易理由和确认可疑交易前履行部调程及调容做出具体规定。
（四）可疑交易报告限 《管理办法》十五条基“合理怀疑”报送可疑交易报告新模式将可疑交易报告限由原可疑交易发生0工作日改确认5工作日即金融机构通部预警、分析等多环节甄别程确认可疑交易应当5工作日提交可疑交易报告并向国反洗钱监测分析心提交可疑交易报告而非金融机构必须5工作日完成从异常交易预警到人工分析判断等所有环节。
（五）重可疑报告方式 《管理办法》十七条明确了重可疑报告双向报告方式报国反洗钱监测分析心报国人民银行或其分支机构。
（六）涉恐名单监测 《管理办法》十八条明确要交易主体或交易对手恐怖活动组织及恐怖活动人员名单开展实监控。
恐怖组织及恐怖活动人员名单调整金融机构应当立即开展回溯性调。
（七）数据接口调整 《管理办法》《额交易和可疑交易报告要素容列表》容涉及额及可疑交易数据报送数据要素容有所删减或新增。
其额报接口将原3要素（其含3技术段）调整5其删除7增加。
可疑报接口是将原56要素（其含5技术段）调整6其删除增加9。
二、存问题 （）商业银行部反洗钱组织机构建设与我国反洗钱发展现状要不匹配反洗钱工作人员匮乏。
反洗钱具有专业性尤其对可疑交易甄别要具备定专业知识、数据分析能力和实践验。
《管理办法》删除先行规不合形式发展要可疑交易报告标准要金融机构结合身情况主定义交易监测标准结合人工分析以合理怀疑基础报送可疑交易报告对反洗钱工作人员分析能力和工作验提出了更高要要工作人员熟悉贷款、电子银行、柜面结算等多种业准确掌握客户金运作综合信息。
而现实工作现状则是商业银行基层员工反洗钱专业知识欠缺相关工作验不足缺乏业素质硬反洗钱专职人员。
现有反洗钱培训对象多集基层会计培训容多限理论层面缺少足够深刻剖析贴近工作实际具体案例。
反洗钱线人员仍停留凭感觉主观判断阶段不能达到有效识别效。
（二）风险识别手段单,洗钱风险识别计量和评估方面研究和验较少,风险监测和风险控制能力较弱。
目前商业银行额交易信息已实现直接从数据库剥离采集但由《管理办法》要金融机构根据风险案例、监管要独立主地建构可疑交易监测指标可根据行业特研发监测模型展开主可疑交易监测进行可疑交易分析工作可疑交易报告标准设定较宽泛难以通系统模型完全定量化。
对定义可疑交易标准对涉及地下钱庄、传销、涉恐类模型相对说比较成熟但对敏感领域、敏感地区、敏感业洗钱风险研究如对禁毒、走私、 涉税相关模型研发和使用仅靠各商业银行主完成投入力量较取得效也不明显致使许多有价值线存被遗漏或忽略可能。
如人客户系方式客户身份识别必项但移动电话实名制工作仍处渡阶段致使银行建立客户关系无法校验客户电话真实性；对公客户群体反洗钱识淡薄配合开展身份识别积极性不高银行很难对客户营状况、关企业、营业围等信息全面真实了。
对非额业凭密码即可办理很少核对账户金调动是否合客户身份或业围。
随着上银行、手机银行等电子银行业快速发展银行对客户交易真实用途审更趋困难亦无法保证K原则有效落实。
（四）部控制制尚完善,反洗钱部门与业部门横向协作机制薄弱,影响了反洗钱工作成效。
业部门员工思想上对反洗钱引起足够重视主要表现是认开展反洗钱会增加有形工作流程和工作量对业开展形成无形阻碍影响银行与客户关系对反洗钱具体工作存拖延现象。
二是认商业银行区域围有限、客户群体相对较洗钱犯罪案例少日常业也较少发现洗钱行从而主观上对反洗钱存麻痹懈怠思想。
三是对履行反洗钱义认知不足认反洗钱是人民银行职责忽视了商业银行应承担反洗钱责任义缺乏全员反洗钱识。
三、对策建议 （）采取集处理作业模式反洗钱制执行力弱、管理链条长问题。
商业银行应制定明确、精细可疑交易监测分析操作指引和合身特可疑交易甄别流程建立合身情况可疑交易报告实施细则明确反洗钱工作人员职责分工完善对可疑交易报告人工分析、干预机制。
指定人员对可疑交易报告工作进行把关安排适当部门或人员责数据分析、审核和要素补录等工作将客户尽职调与异常交易数据筛工作有机整合确保各项异常数据必要分析或筛。
（二）组建更具权威专业反洗钱主管部门建立“业与监管分离”组织架构。
是建立“业与监管分离”组织架构避免履行反洗钱义反洗钱管理部门既是规则制定者又是规则实施者这弊端,有效规避业部门盲目追业发展而忽视反洗钱制要风险。
二是高重视反洗钱制建设根据身金融产品特科学制定反洗钱部管理和操作规程力争反洗钱控制涵盖所有业领域实现反洗钱工作规化、制化、程序化。
三是数据分配流程 即利用数据模型通系统提取额和异常交易数据完成不分支机构、不条线、不部门数据分配程序。
（三）更新科技平台完善反洗钱系统指标划分标准加强客户身份识别。
方面商业银行应逐步将客户风险等级划分标准、可疑交易标准等进行量化建立评估模型开发相应数据采集软件实现业系统直接剥离可疑交易数据避免交易数据采集程发生遗漏和偏差；实现客户风险等级因素智能判断、动划分增强监测效性和实效性。
另方面提高可疑交易上报数据准确性将系统筛选和人工识别、客观标准和主观判断有机结合对系统动提取可疑交易要进步核实确实可疑要说明可疑理由并不可疑信息及剔除。
（四）进行风险提示、风险评估,加强监测信息共享等风险监测手段。
丰富业部门反洗钱行风险监测手段建立涵盖核心系统、信贷系统等各业系统反洗钱监测管理系统满足反洗钱各项业从而实现对定义可疑交易监测标准、监测模型、风险评估动化、智能化、流程化、参数化动态管理。