把握固定收益产品中的机会
在当前这种低利率时期，个人在进行家庭投资理财时尤其应当谨慎而行，要运用智慧最大可能地改善自己的生活。
如果要追求“本金至上”，那么不妨灵活运用银行存款和各类债券，把握固定收益产品中的机会。
下载论文网 年的投资理财，该遵循怎样的原则?也许有人仍然信奉“富贵险中求”，但相信更多的人打算安安稳稳度过这平常却又不寻常的一年。
如果在2009年，你更愿意追求“本金为上”，打算稳稳当当地赚点小钱，那么一定要把握住固定收益产品中的投资机会。
对于个人投资者而言，就是要特别重视债券和储蓄这两个投资理财的品种。
存款：灵活运用就能多得利 投资工具：各类存款 安全生财指数：★★★★★ 理财师孙小姐在2008年初的时候就把股市里的钱全拿出来存了定期，那个时候，她的一年期存单上显示的年利率为4.14％。
她的这个决定，后来被证明还真有些“先见之明”。
“储蓄和国债，作为最老牌的平民理财业务，在2008年再次显示了它在中国不可替代的作用。
虽然2008年下半年央行连续发出五道降息令，降息幅度之大，利率水平之低，是前所未有的。
但储蓄，或者说是定期储蓄，仍然是个人理财的主流方式之一，如果能够把握其中的一些小技巧，仍然可以获得非常安全的收益。
”孙小姐说。
孙小姐提出，在个人理财过程中，首先要有“本金意识”。
不仅在利率比较高的环境下，个人投资者可以选择定期储蓄来获利，即便在宏观经济下调之际，银行存款因为其利息收益稳定，而且有多个品种可以选择和组合运用，灵活性较好，也可以作为家庭资产配置的一部分。
不论在高利率时期，还是低利率环境下，到银行存款都不要盯住单一期限的品种，而要选择合理的期限。
比如，目前利率下调后，1年期储蓄存款年利率为2.25％，两年期年利率为2.79％，3年期年利率为3.33％，5年期利率为3.60％，具体可以参看目前的人民币存款利率表。
我们通过比较可以看出，1年期存款利率和2年期存款利率相差不大，但由于定期存款提前取出后都只能按照活期利率计算，因此流动性(变现后的损失)差别还比较大。
由此也可以看出，在目前这样的低利率环境下，定期储蓄选择存款期限较短的品种比较合适反过来说，在前期存款利率较高的环境下(如2008年年初到年中)，则可以根据资金所对应的理财目标选择合适的期限 同时，在银行不断降低存款利率的背景下，不要轻易取出自己以前在高利率环境下存入的定期存款。
如急用，且原款利率比现行贷款利率高，可凭存单向开户银行申请质押贷款来融资；如果原存款利率低于现行短期贷款利率，则只能取出存款了。
对于短期内可能要用的5万元以上大额资金，尽量不要选择活期储蓄形式，而不如采用通知存款的模式。
因为不论在高利率时期还是低利率时期，银行通知存款的利率总是要高于活期存款利率。
比如，目前人民币活期存款利率为0.36％，但1天通知存款利率有0.81％，七大通知存款达到了1.35％。
不论在什么利率环境下，如果为了省去利息税且匹配家庭教育金积累计划，那么都可以选择特别的储蓄品种，如教育储蓄，可免征利息税，有小孩读书的家庭可选择办理。
到期后凭非义务教育(高中以上)的录取通知书、在校证明，可享受免税利率优惠政策。
当然，在低利率时期，如果觉得银行储蓄利率实在太低，那么也可以用货币市场基金来代替家庭的活期和定期储蓄。
因为货币市场基金除了投资现金货币市场，还可以投资各类债券、银行间拆借市场等，收益率可以比活期储蓄高一些，变现性又比定期储蓄好一些。
债券：持有高息券放弃低息券 投资工具：各类国债、企业债 安全生财指数：★★★★☆ “债”，在经历美国次级债风波后，一说到这个字，不少人可能就会有些害怕。
但此债非彼债，债券特别是我国的国债，因为以其强大的政府信用作为担保，对于稳健型和保守型投资者而言，可能是首选的固定收益类产品。
在资本市场行情低迷的时候，国债因为内含稳定的收益，对于投资者的吸引力加强，特别是深受投资较为保守的中老年人欢迎。
2008年银行卖国债卖到“断货”，可见其魅力之大。
但不管是到银行柜台买的凭证式国债，还是这两年新开发的电子式储蓄国债，或是购买新发行的各类企业债准备持有到期的，投资者最先要考量的，就是它们的票面利息率，这也就是债券投资者能够稳定拿到手的收益率。
如果这些债券的票面利率较高，特别是高出银行储蓄一大截，那么投资者可以选择购买和持有。
比如2008年财政部发行的第三期电子式储蓄国债，期限3年，票面年利率为5.17％，利率水平不错，就比较适合投资者购买。
如果上述债券的票面利率不高甚至比较低，特别在已经是低利率的市场环境下，与同期限的银行利率差不多，那么最好不要持有。
总体而言，如果投资者是希望看中债券内含的票面利息高低，希望通过“定期收利息”的方式来获取稳定的收益，那么总的原则就是买入并持有高息券，“婉拒”低息券。
特别要提醒一句的是，一旦市场利率进入下降通道时，投资者最好不要蜂拥购买凭证式和电子式储蓄国债，因为此时这两类国债的票面利息率也会相应定得较低。
即使要买，也最好选择短期债券，此时债券投资原则就是宜短不宜长，以便今后有足够的机会去把握高息债。
如果是希望到沪深交易所，像买卖股票一样参与记账式国债和各类上市企业债的交易，那么对于这些债券内含的年利率就不用在乎。
因为投资人如果不准备持有到期，而只是希望通过高抛低吸来赚取其中的差价收益，那么其关键在于看债券交易价格高低，还有没有投资机会。