浅析互联网消费金融发展趋势及存在问题
摘 要：2017年，我国互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到3625亿元。
从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了60倍爆发式增长，年复合增长率达317%。
互联网消费金融的发展对促进消费，优化经济结构，提高宏观金融政策传导效力，推动传统金融机构转型升级，有重大意义。
文章通过对以往学者的互联网消费金融概念的总结，提出对互联网消费金融概念新的认识，分析我国互联网消费金融的发展趋势以及在互联网消费金融高速发展的进程中需要注意的问题。
下载论文网 关键词：消费金融 互联网 趋势 问题 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1004—4914（2017）09—068—02 当前，我国经济发展进入新常态，在经过持续多年的高速增长后，转为中高速增长，经济发展面临转型，经济结构需要优化升级。
消费作为经济增长的三架马车之一，对我国经济发展起到举足轻重的作用。
在互联网技术的高速发展的同时，互联网消费为人们提供了更为便捷的消费服务，极大地刺激了居民的消费欲望，对促进消费增长起到了积极的作用，有利于国家经济发展。
一、互联网消费金融的概念 随着互联网技术的发展，消费金融与互联网技术的融合，互联网消费金融的概念逐渐步入人们的视线。
国内外学术界对消费金融概念的定义还没有达成一致，大部分学者对消费金融概念的定义是从消费主体出发的。
Yohe（1979）提出将消费金融细分为支付、风险管理、信贷和储蓄与投资决策。
黄小强（2015）认为互联网消费金融基于互联网技术和信息通信技术，为了满足个人或家庭对商品和服务消费（除房屋和汽车之外）的需求，进行资金借贷并分期偿还的信用活动，其提供主体包括银行、消费金融公司或互联网企业等市场主体出资设立的非存款性借贷公司。
邵腾伟，吕秀梅（2017）认为互联网消费金融就是借助互联网手段，为消费者消费提供金融服务。
综上，笔者认为互联网消费金融是指依托互联网技术发展起来的，以消费为目的的信用贷款，即消费金融与互联网的融合（图1）。
首先，互联网消费金融一般指机构或企业为个人提供的、以消费为主要需求的小额贷款产品和服务，贷款时间一般较短；其次，消费金融的消费需求一般包括日耗品、衣服、房租、电子产品等，不包括住房和汽车；再次，互联网消费金融是依靠互联网技术，借助网络进行线上审核、放款、消费、还款等流程打造的金融服务平台。
与传统消费金融相比，互联网消费金融覆盖的人群更广，产品和服务更加灵活多样，但风险相对较高。
二、互联网消费金融发展趋势 （一）国家政策利好，互联网消费金融布局加快 互联网技术和消费金融的融合日趋加深，促进了金融创新的发展，提高了金融资源配置效率。
2015年6月，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。
《指导意见》“鼓励有条件的金融机构、企业及从业机构，依托互联网技术，加快转型升级，创新金融产品和服务，依法合规设立互联网金融平台。
”该《指导意见》将参与互联网消费的主体由原来的消费金融公司，扩大到了传统金融机构及有条件的企业，进一步拓宽了互联网消费金融的供给渠道，提高了互联网消费金融的服务水平，丰富了互联网消费金融的产品种类。
近年来，为鼓励消费金融业务发展，中国银监会先后修订完善了《消费金融公司试点管理办法》，2010年成立了首家消费金融公司，且消费金融公司的试点范围不断扩大。
2015年11月，《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》下发，该《意见》“支持互联网消费金融创新发展，强化普惠金融服务，打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的金融服务平台。
支持发展消费信贷，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。
” 综上，国家政策法规的日趋完善，互联网消费金融参与主体和地域范围的扩大，互联网消费金融布局加快，为互联网消费金融的快速、稳定、健康发展奠定了坚实的政策基础。
（二）互联网消费金融发展空间巨大 作为拉动GDP的三架马车之一――消费，对促进经济增长具有重要意义。
消费信贷作为一种全新的消费支出方式，正在快速渗透到个人的消费中。
根据中国人民银行公开数据显示，我国金融机构提供的短期信贷规模总量逐年增长，但增长速度有所放缓，消费信贷支出比①逐年增长。
2008年，金融机构提供的短期消费信贷余额仅为0.41万亿元，消费信贷支出比仅为3.56%，同期美国消费信贷支出比为26.5%。
就消费信贷支出比而言，消费信贷与消费支出之间有较大上升空间，且远低于美国消费信贷支出比；从金融机构提供的短期信贷规模来说，虽然信贷规模总量不断增长，但增长速度有所放缓。
综上，随着我国消费支出的不断增长，互联网消费金融作为传统消费金融的补充，通过提供短期消费信贷，刺激消费需求，对我国经济的发展有积极的作用，发展空间巨大。
（三）互联网消费金融发展趋于理性 近年来，随着互联网技术的发展，以及我国政府对互联网消费金融发展的扶持，促使我国互联消费金融成爆发式高速增长。
互联网消费金融交易规模由2011年的6.8亿元，增长至2016年的3625亿元，增长了500多倍。
使用互联网支付用户规模由2013年的2.6亿人增长到2015年的4.2亿人，手机支付用户规模由1.3亿人增长到3.6亿人。
但是，随着互联网消费金融的发展，普及度的不断提高，国家在鼓励扶持互联网消费金融发展的同时，也不断加强对互联网消费金融的监管力度，人们对互联网消费金融的认识逐渐加深，互联网消费金融今后的发展也将逐步趋于理性。
根据艾瑞咨询的预测，互联网消?M金融的交易规模增长将有所放缓，但增长速度依然较快；互联网支付用户规模和手机用户支付规模逐步放缓，保持平稳增长趋势。