互联网金融的现状与发展趋势分析
摘 要：从互联网金融发展的背景出发，就互联网金融的主要业务形态进行分析，结合与互联网金融与传统金融业的关系，探索互联网金融未来的发展趋势。
毕业论文网 /2/view—12117270.htm 关键词：互联网金融；现状；发展趋势 中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673—291X（2015）06—0211—02 互联网金融是传统金融与互联网信息技术相结合的产物，是传统金融以信息技术为依托进行服务创新形式。
互联网金融具有信息传递速度快、效率高、成本低的优点，在互联网技术及移动互联网日渐成熟的趋势下，部分互联网企业抓住机遇，推动了互联网金融产品的蓬勃发展。
新兴的互联网经济在“开放、平等、协作、分享”的互联网精神引导下，推动了金融服务的革新。
一、互联网金融发展背景 我们从需求与供给两方面来看互联网金融产生的背景。
从需求方面看，传统的金融较高的门槛以及交易成本的高居不下抑制了中小微用户的金融服务需求，互联网特别是移动互联网发展大大提高了资源获取的便捷性，线上交易也使得交易成本大大降低，由此激发了大量中小微用户金融服务需求；从供给方面看，数据分析技术、搜索引擎、云计算的发展促进了互联网经济的快速发展，互联网与金融的结合是其中一个重要领域。
根据曹凤岐的观点，中国互联网金融主要经历四个发展阶段：首先是2005年以前的“金融互联网”阶段，主要表现为金融业对互联网技术的应用；第二阶段是2005―2013年，表现为第三方支付机构的兴起；第三阶段是2012―2013年，以P2P、众筹为代表的真正意义互联网金融的兴起；第四阶段就是2014年移动互联网的蓬勃发展。
应该说，互联网金融的真正发展是从2013年开始的，随着3G、4G网络的普及，移动互联网的传播速度满足电子商务移动端的交易已经基本不存在问题，金融服务的创新由此也延伸到移动互联网领域。
二、传统金融与互联网金融的主要业务形态 传统金融服务的根本是资金的融通，从现状来看，传统金融的的服务产品可分为五大类： 1.解决信用风险问题。
金融机构建立了较为完善的风险评估及管理体系，使风险可度量，在信贷服务中扮演了风险承担者的角色。
2.提供专业投融资服务。
社会闲散资金的保值增值需求催生了专业的投融资服务，银行基于自身的专业基础向客户提供投融资咨询一类专业服务，是现有金融服务的重要构成部分。
3.提供支付中介。
商业活动中大量的支付都是由商业银行作为支付中介完成的。
4.提供保险服务。
通过收取保险费为标的物提供风险保障也是金融机构的重要服务内容。
5.投资银行服务。
这一类的服务包括投行、经纪、外汇买卖等。
从目前的互联网金融产品来看，主要可以分为三种类型：“传统金融的互联网延伸”，“金融的互联网居间服务”以及“纯粹的互联网金融服务”。
“传统的金融服务的互联网延伸”属于互联网金融的初级阶段，包括网上银行、手机银行等；“金融的互联网居间服务”包括，第三方支付平台、P2P借贷，众筹融资等，“金融的互联网居间服务”本质上是一种信息媒介；“互联网金融服务”指直接通过互联网提供直接金融服务，主要有互联网基金、保险销售、网络小额贷款等。
互联网金融与传统金融在市场结构上存在本质的不同，传统金融的客户结构表现出明显的二八理论现象，即80%的利润由20%的优质客户创造，而互联网金融则由数量及其庞大的中小客户构成，这属于长尾理论现象，即某一部分客户个体非常细小，但由于这部分客户数量非常庞大，加上互联网的无边界的特点使交易成本大大降低，由此导致了互联网金融在较短的时间内聚体了庞大的客户群及资金，迅速成为金融体系中的重要力量。
三、互联网金融对传统金融的影响分析 互联网金融的诞生，弱化了传统商业银行的金融中介角色，一定程度上影响了传统金融体系的收入来源，尽管这种影响尚不足以动摇传统金融机构的地位，但对传统金融的中小微客户群体存在较大影响。
在服务提供模式上，也使得传统金融感受到了危机，互联网的快捷、便利特点是传统金融所无法比拟的，由此也给传统金融进行业务创新施加了压力。
从外部环境上看互联网金融的发展机遇，主要存在以下利好因素，首先是中小微用户以及中小微企业存在大量的金融服务需求，这一类客户的需求广泛，投融资需求及其受限，同时也是传统金融所无暇顾及的领域，正是这一庞大中小微客户群体的需求导致了互联网金融能迅速发展到较大的规模；其次，利率市场化是中国经济发展的客观趋势，现有金融机构由于政策性的优势享受了多年由存贷利差导致的巨额利润，互联网理财产品的诞生实际上促进了存款利率一定程度的市场化，给金融机构的存款存量客户造成了较大压力。
但是，互联网金融也存在相关法律缺失以及监管体系不健全的消极环境因素的影响，且客观上存在利率市场化的预期，一旦利率实现市场化，互联网理财产品的优势将会急剧降低，这促使互联网金融需要去积极面对的一个问题，即回归到服务产品的本质上来，而不仅仅是简单的现有制度缺陷的套利。
四、互联网金融的发展趋势 互联网金融是传统金融的创新，而不是互联网的创新，互联网金融的本质是金融，金融的本质是是服务于实体经济的。
互联网金融的发展是科技发展的必然趋势，它将在现代金融发展中起到“鲶鱼效应”的效果，将促使更多的传统金融机构在更大范围内应用互联网技术，推动自身服务产品的创新。
仅仅依靠互联网技术在现有宏观制度缺陷情况下的简单套利将越来越难，取而代之的将是基于互联网平台开发的具有真正意义金融价值的产品，因此，扎实的金融理论技术将是未来互联网金融的核心竞争力所在。
参考文献： [1] 曹凤岐.互联网金融的发展与挑战[J].中国市场，2014. [2] 巴曙松.中国金融大未来[M].北京：华文出版社，2010. [责任编辑 王玉妹]。