担保业:富庶的金矿?
一百多年前，美国的加利福尼亚洲发现了金矿，人们闻风而动，不计其数的人前去淘金，迅速形成规模空前的淘金热。
下载论文网 现在，河南也形成了一股规模宏大的淘金热潮，只不过人们淘金的对象不是金矿，而是担保业。
“仿佛一夜间，郑州诞生了无数的担保公司，在高档写字楼里，毫不起眼的普通居民楼里，大街小巷，放眼望去，都有担保公司的身影。
”一位业内人士说。
截至目前，河南省的担保公司数量超过1200家，注册资本逾700亿元，数量占全国的一半以上。
实际上，郑州几乎每天都有新的担保公司开业，加入到“淘宝”大军中。
河南担保公司的数量为何如此众多?担保业何以有如此大的魅力? 月息1分5，只提供短贷 “年前，从担保公司贷款的利息还是月息1分2，现在已涨到1分5了。
以30万元为例，除了支付1分5的月息外，给中间人的费用就需要上万元。
而且这些贷款大都是短期的，担保公司一般只给3个月内的短期贷款。
”上述业内人士向记者说。
据该人士介绍，银行当月贷款的额度已经告罄，基本处于无钱可贷的状态，而市场对资金的需求有增无减，只有向民间资金求助。
这导致市场的借款利率水涨船高。
据悉，目前，担保机构月息1分5还是月利率最低的，其他利率还有1分6、1分8甚至高达到2分3。
车辆抵押贷款，利率一个月大约4‰如果抵押房产的话，月息大约3.5％。
担保和典当的年化利率一般在18％～50％，而银行一年期贷款的基准利率仅为6.1％，存款利率则更低，一年期存款的基准利率只有3％，这中间显然存在巨大的利差。
在利润的驱使下，各路资金蜂拥而入，这既有政府引导资金或国有投资公司、控股公司的投资，也有来自于实业领域的民营企业和普通百姓的资金。
“如果你从银行贷一笔款，然后将钱转贷给有资金需求的人，中间的利差就能带来很大的收益。
”上述业内人士说。
据该人士所知，从事担保行业的人多与银行有关系，有的就是银行内部人员，他们更容易获得成本低廉的资金。
记者了解的一些大型典当、担保公司，公司一些高管就是某些银行的离退休高层管理人员，而公司在年终活动时，要花一个月时间宴请合作银行的员工。
然而，相对于担保业提供的资金供给，对资金的需求显得尤为强烈。
据河南省民营经济研究会估算，目前，河南中小企业的融资需求与担保业所能提供的担保额之间有约1500亿元的缺口。
巨大的资金缺口使担保业高利润时代不会轻易终止，也使其将继续成为吸引资金进入的大磁场。
政策推动是关键因素 担保公司1分5的月息似乎是暴利，民间有人称之为高利贷，但18％的年息并不违法。
这对于投资者和需求者来说，都是双赢。
一方面，投资者手中的闲钱可以获得远高于银行存款的收益。
“相对于社会改革，中国的金融改革比较滞后，金融与经济的连接不是很紧密。
”张树忠说，“金融机构提供什么样的产品、服务，社会就必须接受什么样的产品和服务，这有点本末倒置。
改革滞后造成正规金融机构不能满足社会的需求。
” 同时，民间富裕了，居民风险偏好提高了，可以通过金融手段将资金配置到合适的渠道，将一部分钱投资到高风险、高收益的地方。
担保公司承诺给投资者的收益多在10％左右，高者达到18％，对资金很有吸引力。
一系列的因素推动担保业发展迅猛，但河南担保业异军突起的关键因素是政策推动。
“民间资本进入金融领域的意愿非常强，政策开一个小口子，民间资金就会立即介入。
”张树忠说。
在市场存在巨大需求的时候，河南省各级政府相关部门相继出台了鼓励民间融资等有利于担保公司发展的各项政策，促使河南担保业风生水起。
数据显示，2008年，河南省的担保公司数量仅有318家，到2009年11月底，数量已增至762家，一年时间翻倍。
而截至2010年6月30日，这一数目又增至1002家。
与政策玩“擦边球” 担保业提供的高额回报对资金很有吸引力，但行业自身的“先天不足”决定其风险不容小觑。
”张树忠说。
银行的优质客户尚且有逾期不能归还贷款的风险，更何况是银行不愿打交道的客户。
这类客户的风险情况可想而知。
”河南财经政法大学教授、博士生导师李鸿昌说，“担保公司很多资金质押在银行，一般只能提供5倍的担保额度。
一家资金量五千万的担保公司只能提供5亿元的担保额，这样的资金量不大，决定担保公司的盈利空间很小。
” 李鸿昌指出，有不少担保公司承诺给客户很高的收益，这就变成了变相的高息揽储，这样做很危险。
担保公司的本来业务是在民间资金与企业之间架起一座桥梁，担保公司在高息吸收存款后，就会以更高的利息贷给企业，企业承受了很大的财务压力。
一旦经营出现困境，担保公司的资金链断裂，无数存款客户的资金就会遭受损失，可能会造成社会动荡。
2010年年初，河南金邦投资担保有限公司老板突然人间蒸发，公司关门，268万元巨款去向不明，使28位出资人血汗钱打了水漂。
实际上，一些担保公司在操作中抛弃主业，公然违规吸储、高利放贷已不鲜见。
当前，这类行为处于政策与法规的“灰色地带”，因为政策允许担保公司以银行利率基准的4倍吸储和放贷。
背景复杂、乱象环生的担保业终于引起了政府的警觉。
2010年，河南省政府出台法规，要对担保业进行为期4个月的整治。
郑州市近日则发布《郑州市中小企业信用担保机构管理暂行办法》，把企业资本金的准入门槛提高到了5000万元，并规定注册资本必须为实缴货币。
“政府主要是整治一些不按法规办事的担保公司，对守法经营的公司不会为难的。
“政府整治担保业就像抓麻雀，抓紧了就死了，抓松了就飞了。