[对×市银行卡现状调查分析及联网联合发展之思考] 社会安全感现状和及影响调查分析
银行卡业通用、合发展对改善我国银行卡受理环境促进银行卡业更快发展和人民生活质量提高发挥了积极作用。
但济欠发达城市由银行卡受理环境总体规模较消费观念滞络等技术条件落商户企业规模偏银行卡业发展较缓慢因抓住当前银行卡合这契机加快银行卡受理环境建设拓展银行卡功能和业围克城市身存不利因素就是当急。
、银行卡业现状新余是江西部地级市总人口08万城区人口30万。
全市银行卡业历了十几年发展历程到003年3月底共有发卡机构6累计发卡总量8857张其借记卡79张贷记卡（包括准贷记卡）3666张国际信用卡张；银行卡账户人民币存款余额57557万元特约商户7户；各金融机构共安装动柜员机()5台销售终端机()5台。
003年季全市卡交易笔数33万笔交易金额388万元其卡消费笔数5600笔卡消费金额06万元占总交易额06%占全市社会消费品零售总额6%。
从上述可以看出新余市银行卡业无论从数量上还是质量上都与全国济发达城市有相当差距。
卡品种方面全市形成了以借记卡主（95%）、以贷记卡（5%）辅品种较齐全银行卡系列。
随着国加入和银行竞争加剧各行将发展银行卡业作发展人银行增加银行业收益重要措施纷纷推出己“族”品牌系列卡如牡丹卡系列、金穗卡系列、长城卡系列、龙卡系列和太平洋卡系列及卡通。
卡功能方面各行不断开发品种、创建品牌程依托着科技进步和用卡环境改善特别是随着电话银行、上银行纷纷推出不断创新和细化着与持卡人生活更加贴近功能如电话功能预定酒店、高速交费、彩票投、医疗挂功能等卡功能逐步向着特色化、多元化、层次化、智能化方向发展涉及行业也越越多。
合方面到003年3月底全市各发卡行都已基按银行卡合要完成了身络、软件和各种终端机具升级改造等工作全市机都已实现了跨行、跨地区交易预计今年底可全面实现银行卡跨行、跨地区通用。
二、存主要问题()用卡识不尽人。
全市卡消费量仅占交易总额06%占全市社会消费品零售总额6%与沿海发达城市相比差距较。
主要原因两方面是方便程与人们有距离很多消费者认“记密码麻烦”“机械故障较多” “刷卡没有现金省事”等；二是传统“银货两讫”观念还严重制约着信用卡发展交易笔数不多但平单笔交易额很（平每笔交易额76元）这说明持卡交易仅局限些特殊额消费者普通消费者额消费刷卡率不高也说明存量“睡眠卡”有很部分人把银行卡仅当作存取款和代发工工具。
商户因不能立即通受理银行卡获得销售收入增长反而要支出回佣成严重影响受理银行卡积极性。
各行发展特约商户不断萎缩商场摆放机都被束高阁甚至拒绝接受刷卡。
全市00多台机正常使用不到0%些特殊行业和企业宁可每天搬上几箱硬币回折腾,却对使用现代电子货币丝毫不感兴趣。
（三）功能严重滞。
卡品种比例失衡信用卡发展严重落卡消费信贷功能开发不足透支少（今年季全市信用卡人民币透支余额仅96万）分期付款消费少创利潜力挖掘不够；宗消费如购车、购房、旅游、购机票等方面卡支付方式受限传统现金交易和帐交易仍占优势；上银行卡业功能受限上支付安全性和支付关统性制约着上卡功能发挥；细化和贴身少些免费信息和旨与持卡人建立起紧密和稳定关系少；帐户整合功能和高级卡向低级卡涵盖功能差有发卡行品牌卡品种很多持卡人由不要持有品牌几张卡给持卡人带不便。
（四）技术条件有待改善。
调发现持卡人对刷卡信心不足抱怨多是开机率和吞卡率及刷卡成功率不高、络调整等待长、上支付安全性不可靠等。
特别是跨行、异地设备使用信用卡出错,问题就更复杂发生类问题顾客多对不满。
有顾客因错账导致信用卡钱被划走,打电话到银行却无法得到满答复。
有跨行交易错账,受理行已对错误交易发起冲正,而发卡行接到,必须等待手工对账处理。
有银行已确认冲正问题但也不能立刻把顾客钱款划回,使商户与顾客发生很多矛盾。
（五）管理机制不够畅通。
各行虽然普遍都设有专门卡部门但这些部门管理尚依托其他部门只是管理了卡业部分功能形成以卡品种和功能心从开发到使用全程和全成核算及管理体制导致卡各种核算数据失真能反映出业真实情况影响到策。
外上级行和下级行针对卡业管理和责任分工情况不很合理四国有银行和跨地区管理行这问题较突出。
（六）行业渗透深不足。
新余市银行卡业渗透较有宾馆、零售业、餐饮业、证券业；外还涉及到保险、公交、运输、教育、医疗、邮电等公用事业、基金等些行业但渗透广和深都不够。
其他行业如旅游业、房地产业合作尚开发行业渗透纵向和横向关系仍待加强。
（七）整体宣传效不佳。
现各行利用了广播、电视、街边广告、宣传画等多种宣传形式但普遍说宣传上投入不足费有限和西方银行占费用30%～50%投入相比差距很。
宣传上缺乏以树立银行良整体形象主宣传主要是针对某产品宣传；把握客户心理和创水平有待提高；合宣传少各都只重宣传己产品般用户面对各种各样宣传,有无所适从。
（八）风险防能力较弱。
卡业开展短法制不健全持卡人我保护和风险识有限银行针对卡业稽核和监控力不够新品种、新功能不断推出和技术方面些原因使得风险控制存疏漏。
三、受理环境建设及合发展建议（）苦练功力拓展银行卡功能和受理围推动银行卡“卡多用”。
力拓展银行卡功能实现以银行卡基础“卡多用”是信息化发展银行卡业发展重要措施和途径。
各行要不断完善存取现金、购物消费等基功能基础上积极拓展贴近居民日常工作生活要功能逐步推动电子钱包加油、交通、医疗、养老保险、通讯等领域应用并积极与动柜员机、助银行、上银行、电话银行、手机银行等新方式相结合使居民真正感受到银行卡随随地方便和快捷。
另外农村银行卡市场几乎还是空白也是城市发展银行卡业潜力所商业银行要用心把农村银行卡业市场开发这定程上可以弥补城市人口少和济规模不足。
我国银行卡产业发展处初期阶段特别是济欠发达城市受理商户不增反降受理环境比较恶劣要打破银行卡受理环境建设瓶颈政府推动和政策引导是非常必要。
建议要对零售、餐饮、宾馆、交通运输等行业超定销售额商户必须受理银行卡将上述商户是否安装机具列入商户年检围；制定针对公支出和工商企业持卡消费和采购政策措施；可以考虑由政府、金融机构、银行卡合组织共出设立奖励持卡消费专项基金定期开奖鼓励持卡消费。
二针对众多型性企业偷逃税现象建议加税控布放利用单据流水对商营业额进行监控防止偷逃税发生；规定刷卡回单可作税控发票；推行人应税收入账户将人收入账户纳入银行卡体系控制人所得税促进银行卡产业发展。
三运用舆论宣传积极引导作用宣传银行卡产业建设成就普及金融信息化知识增强公众持卡消费识；加投环境宣传力增加政策透明吸引各方力量投入银行卡产业建设从而支持地方济发展。
（三）规市场加强央行协调和监督管理力避免银行恶性竞争。
是加强统规划和管理建立完善管理和利益分配机制提高各方参与受理市场建设与合积极性加强与各发卡银行沟通协作统发展战略避免恶性竞争将受理环境改善与商业银行切身利益系起充分调动和运用整体合力加快推进银行卡通用。
二是要加强统业规、技术标准制定和推行工作完善跨行交易业流程；建立差错及差错处理统通报制建立对各方透明监督机制；建立差错处理专项风险基金避免银行退错账损失从利益机制上促使银行先给客户退款再进行询复；建设向持卡人提供统开放投诉及差错处理业监控系统。
三是要保持人民银行跨行交易方面协调力加强巡回检督促各商业银行加快行系统集、统和开放进督促各行按期完成标准化改造；要抓机清理整顿充分发挥组织协调和监督管理职能利用现有因地制宜采用多种形式合程所遇到问题。
商户扣率是收单市场收入没有扣率收入受理环境建设就失了利益基础。
因必须维持收单市场上合理扣率水平。
扣率制定上应该避免收单机构恶性竞争。
制定统扣率应充分考虑不行业、不地区特。
如宗交易售房售车可以考虑采取回佣封顶做法调低收费标准。
对些特殊事业性行业如医疗、税等可以考虑适当降低回扣率这些行业使用银行卡呼声很高人民日常生活息息相关应该尽早普及用卡；对宾馆酒店等高端消费商户可以制定高平水平扣率；对济不发达地城市也可以制定低行业平水平扣率标准。
（五）鼓励竞争理顺发卡行、收单行及专业化公司利益分配机制提高商业银行建设受理环境积极性。
调各商业银行普遍认目前8∶∶利润分配比例不太合理主要向发卡行倾斜。
而事实上发卡行不是银行卡受理环境主要建设者银行卡受理环境建设主要依靠收单行或专业化公司进行专业化公司业收入也收单行。
因银行卡跨行交易利润分配比例应该向收单行倾斜使整收单市场拥有合理收入基础这是突破银行卡受理环境建设瓶颈重要措施。
调研有商业银行就明确表示不愿参与收单行竞争因我们建议应结合国际验和我国国情考虑将现行8∶∶改6∶∶3从而提高商业银行建设受理环境积极性且收单银行要将商户开发和维护外包有足够收入支付专业化公司费用。
只有这样才能真正动员银行和各方面社会力量参加到受理市场建设扩受理规模所要金才有保证。