农村信用联社开展信用工程建设的调查报告|农村信用合作联社
近年农村信用社狠抓信贷基础工作积极推进信用工程建设和贷款上柜台工程不仅有效了农民“贷款难”问题提高了信贷产质量而且实现了农民增收、信用社增效、社会形象提升效。
推动农村信用工程建设我们深入该社进行调研掌握了信用工程建设思路、做法及进展情况对信用工程建设存问题及对策和措施进行了探讨。
、农村信用工程建设进展情况地处苏鲁豫晥四省八县交界处总面积70平方公里辖0乡镇50行政村6然村农户76万户、农业人口8万是人口县、农业县、产粮县。
该社目前有信用社3处外勤人员8名协储员7名每名外勤人员包35行政村协储员包行政村。
方便农民贷款早该社就推出了额信用贷款农户凭贷款证就可以办理额信用贷款。
但随着农村济快速发展农民金不断增加原额信用贷款管理办法已不适应农村信贷业发展要急探新农村信贷管理模式。
5月省社下发了《山东省农村信用社信用工程评定办法》该社以契机首先到全省信用工程建设试单位临朐县进行学习先六次召开党组会、办公会和信用社主任会放思想变观念全力推进农村信用工程建设通年多推广取得显著成效。
截止底该社已全县578万农户建立了济信档案58万户信用农户发放了额信用贷款证；评定信用乡镇3、信用村0、信用户37万户、体工商户85万户保组万贷款授信额87亿元发放信用贷款76亿元。
二、推进信用工程建设方法措施（）明确三目标强化四项措施落实五项制扎实有效推进信用工程建设。
根据有关规定该社制定了农村信用合作社《信用工程建设考核暂行办法》、《明信用户（村）评定程》、《信用工程建设评定流程》、《贷款上柜台操作流程》等办法明确了任目标、工作措施和相关要。
、明确三目标。
是明确信用工程建设目标方向0年6月底前实现全县信用工程建设“无缝隙覆盖”。
二是明确信用工程建设评定占比目标规定评定户数要达到所辖户数5%以上；凡县委、县政府确定特色农业村评定户数要达到所辖户数30%以上新农村建设重村评定户数要达到所辖户数50%以上；城区信用社以所街道评定围评定户数要达到街面门市户数、居民户数30%以上。
三是明确每信用社创建或培育信用村目标0年6月底前全县争取创建5“优秀示信用村”。
、采取四项措施。
是深入宣传发动。
先印制、散发各类宣传材、宣传单5万余份张贴公告余张悬挂宣传横幅30余条；统制作录音带利用村广播将信用户条件、程序向社会公告做到喻户晓人人皆知贯穿始终。
二是规操作程序。
采取以会代训形式对信贷人员进行培训制定了操作规程和操作流程图信贷员人手册。
评定工作坚持“成熟户评定户发展户”避免了轰而上只追数量而忽视质量形式主义。
三是作“把手”工程。
把信用工程建设列各信用社“把手”工程与各社主任签订了《信用工程建设责任》按月检、公布进。
对工作不扎实、搞形式主义、应付差使追究相关人员责任。
四是纳入目标考核。
把信用工程建设作月、季指令性目标进行考核凡累计实际评定户数占比连续三次三名信用社给予领导班子诫免。
3、落实五项制。
是实行“定期评”制。
社按月检对发现问题指导整改对做法进行推广对信用工程建设情况进行评对累计评定进展情况进行排名有力促进了信用工程建设顺利进行。
二是实行“定期排”制。
社成立专职检组采取突击暗访方式深入到村调摸底核对数据、把评定工作是否扎实、是否有违规违纪贷款、吃拿卡要现象等作检重对检发现问题按每发现问题给予5000元进行奖励奖金由被社承担起到了较监督和促进效。
三是实行“集评定”制。
凡已进行评定村、街面律不准发放评定以外贷款（存单质押、房地产抵押除外）否则对主持工作主任、信贷主管、柜台专管员按发放贷款金额0‰进行罚款并追究策人、审贷组成员责任。
四是实行“阳光办贷”制。
全县围开展“公开办贷、阳光操作、规”活动成立专职领导组责举报处；制定了举报有奖公示制公布了举报电话全面接受社会监督；全辖信用社都设立了“信贷厅”统形象实行面对面、零距离与客户交流提升了信用社形象。
五是坚持“承诺兑现”制。
社“承诺”凡评定信用户只要有贷款就毫不动摇给予信贷支持真正把《贷款证》变活期存折。
（二）严把“三关口”实行“四公开”努力提高信用工程建设质量、严把“三关口”。
是严把调建档关。
评定程信用等级初评组严格按照《评定程》对辖区农户逐户建立济情况档案。
评定组根据调严格按照标准对参评对象进行评分包片信贷人员实地考察根据信和济状况确定信用等级。
三是严把授信颁证关。
、实行“四公开”。
是公开贷款对象凡被评信用户、持有“两证”农户可以直接到信用社贷款专柜办理贷款。
二是公开贷款授信额对评定每位信用户授信金额及村进行张榜公示接受广群众监督。
三是公开贷款利率严格落实信用户贷款利率优惠政策；四是公开贷款程序。
各村委及营业厅显著位置摆放了信贷支农指南牌。
三、成效和启示信用工程建设是项复杂而长期基础工程推广实施并非帆风顺历从思想认识变到积极参与程。
但只要坚持标准成熟发展成熟批发展批不搞刀切不刮阵风扎实稳妥科学推进就定能够收到实效。
（）切实了农民贷款难问题促进了城乡济发展。
通信用工程评定客户拿贷款证到信用社随拿到所金消除了怕贷不到款心理消除了信贷人员惧贷、惜贷心理有效了农民“贷款难”和信用社“难贷款”局面。
（二）密切了信用社与广客户和当地党政部门鱼水关系。
信用评定不但给农民、体工商户提供营金而且送科技、送信息架起了信用社与客户连心桥社群关系日益融洽。
各级党委、政府也看到了信用工程建设开展促进当地济繁荣和县域济发展所作出积极贡献使农村信用社赢得了支持赢得了地位。
（三）切实防和规避了信贷风险。
整信用评定程公开透明信用贷款全部实行“三证”柜台办理面对面金帐有效杜绝了各种违规贷款、人情贷款及以贷谋私等不良行防了信贷风险。
（四）增强了农民诚信识改善了金融生态环境。
信用评定使受信农户信用观念发生根变化诚信识和主动还款识明显增强贷款逾期率明显下降减轻了信贷工作强提高了工作效率。
（五）促进了信用社身发展巩固了农村金融主力军地位。
、贷款收益水平提高带动盈利能力提升。
是信用贷款利息收入占比随着信用贷款占比增加明显增加；二是信用贷款利息收入对营利润贡献能力显著增强；三是信用贷款收息率明显提高。
、存贷款业呈现快速发展趋势。
截至底该社各项存款余额达55亿元较年初净增5亿元增幅达77%各项存款占全县银行业总量0%较年初增加3分；各项贷款余额956亿元较年初净增35亿元；贷款余额占全县市场份额5%较年初增长5分。
四、问题与建议（）信用工程建设存问题与不足、组织宣传方面是政府重视不够参与主体单。
目前只有信用社致力些地方政府部门缺乏全局观念和积极性、主动性有些地方政府尽管也参与但实质性措施不多或只关放款而不重视评级授信质量；二是宣传不够没能使评定工作深入到村户做到喻户晓；三是协调不够。
由政府部门重视不够村委班子成员长期外工加信用社信贷人员较少而围较广难以详细了每户真实情况影响了信用工程建设整体推进。
、具体实施方面是进展不平衡。
止底该县信用评定平占比达到所辖户数05%有信用社达到了评定占比5%目标有6信用社评定占比不足0%差距较；二是操作不规。
有没严格按照操作程序办理评定标准不严格随性合、借据不统；三是没有兑现“承诺”。
别信用社重视评定数量而忽视贷款发放致使评定信用户贷不到贷款或贷款不及；四是信息动态管理不到位。
由农村面广户多信用社外勤人员严重缺乏导致对已评定信用户不能及录入微机影响了贷户直接到柜台办理贷款或造成信用评级不细致、不真实。
3、社会环境方面是征信建设指导管理不到位。
相关部门对征信建设缺乏管理深入指导、现场指导少。
二是公众诚信识薄弱。
部分客户诚信识差还贷识差导致信贷金到期无法按期收回影响了信用社信贷投放积极性。
三是对失信行惩诫普遍缺乏硬约束。
尽管些地区人民银行和监管机构领导下建立了对失信客户合制裁制但由多方面原因难以真正执行。
（二）深入开展“信用工程建设”几建议、加强组织协调调动各方力量全方位推进信用工程建设。
首先党政部门要切实高重视成信用工程建设主导者制定具体措施将项工作列入政府年考核容和重要议事日程加对创建活动支持力；其次各有关部门要加强协调配合建立信用工程建设长效机制。
人民银行和银行业监管机构应成信用工程建设促进者引导、规银行、企业、人信用行。
农村信用社要定期与党政部门积极交流加强与乡村责人协调动多沟通、多交流、多探讨增进其与信用社感情共建农村支农惠农良环境；三要加宣传引导明确舆论导向。
要讲明什么要搞信用评定怎么搞信用评定如何授信全社会树立诚信识。
首先拓宽征信渠道广泛收集客户信息。
企业管理机构、工商、税、技术监督等部门都应该随向征信部门提供真实、全面企业或人信息；其次规评审行严格操作规。
农信社要严格按照信用工程建设、评定要认真开展评定工作重评定组人选确定、评级准确性和信用级别公示等环节上做扎实细致工作。
制定定性和定量相结合信评价体系防止评级盲目性和随性既要重发挥基层组织作用调动积极性又要始终坚持农信社营主权掌握主动性避免可能存行政干预；三强化激励措施增强发展活力促进信用工程持续开展。
要加强信贷人员管理和考核实施必要激励政策调动信贷人员工作积极性对因不按标准和程序对农户评级授信员工要落实责任追究。
要加强对农户济状况动态掌握做到跟踪检与年检相结合贷检与走访调相结合及了农户济条件、还贷能力变化及调整信用评定等级及相应贷款限额。
对信用乡镇、村年检验收必须坚持标准不合条件要坚取消。
3、加强管理指导严惩失信行。
首先征信管理部门要加强对信用工程建设管理和指导让农信社、农户、企业全面了征信建设标准、方法、步骤促进其觉做征信建设实施者。
其次加对失信行惩处力。
党政部门应完善信用立法加强法制建设；地方政府应废除地方保护对失信行严格依法制裁；银行部门要加合作落实合制裁措施；人民银行和银行监管机构应及向银行业金融机构和全社会进行信用风险信息提示和披露使失信者无处生存；执法部门要严格积极地运用法律武器严惩失信行努力营造诚信守法外部信用环境。