互联网金融视角下新疆普惠金融发展研究
[提要] 随着我国经济的不断发展，让金融成果惠及更多受益者，促进国民经济均衡发展和收入分配均等是当前亟须解决的问题。
互联网金融以其平等、开放、民主、分享、协作、普惠等特点为发展普惠金融提供了新的视角。
本文首先介绍互联网金融和普惠金融概述，接着介绍互联网金融的特点以及互联网金融和普惠金融结合的可能性，最后提出利用互联网金融助推新疆普惠金融的建议。
毕业论文网 关键词：互联网金融；普惠金融；小微金融 基金?目：新疆财经大学研究生科研创新项目（编号：XJUFE2017K026） 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2017年7月11日 一、互联网金融与普惠金融概述 （一）互联网金融概述。
互联网金融是互联网与金融的结合物，是指以互联网为服务平台提供资金融通、支付、投资和信息中介服务的金融活动。
互联网金融在结合过程中创新了许多商业模式，包括众筹、P2P网贷、第三方支付和数字货币等金融服务。
谢平提出互联网金融的发展会对人类金融模式产生根本影响，可能出现既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。
王曙光认为，互联网金融的快速发展与信息网络技术的快速发展相联系，虚拟经济的发展为互联网经济的发展提供了经济背景。
刘越等指出互联网可以满足顾客尤其是中小企业和小微企业的金融需求，同时实体经济的发展也产生了新的金融需求。
孙国茂认为互联网金融可以消除传统金融交易中信息不对称的问题，降低交易风险，简化交易程序，从而降低交易成本。
联合国在“2005国际小额信贷年”宣传中最早提出“普惠金融”这一概念，后来被联合国和世界银行大力推行。
据世界银行定义，普惠金融是指能够广泛获得金融服务且没有价格、非价格方面的障碍，能够为社会所有阶层和群体提供合理、便捷、安全金融服务的一种金融体系。
我国学者焦瑾璞2006年在亚太地区小额信贷论坛上率先提出了“普惠制金融体系”的概念。
他认为普惠金融体系是小额信贷及微型金融的延伸和发展，体现了金融的公平性。
杜晓山认为我国在进行农村金融改革时应建立满足或者适应农村全方位金融需求的、分工科学、功能完善、竞争适度、产权清晰、优势互补、科学管理、监管有效、可持续发展的普惠性农村金融体系。
韩俊认为由于我国正规金融在农村金融市场上的深度和广度不够，因此现存的农村金融体系与普惠金融体系之间的差距还较远。
胡国晖、雷颖慧认为普惠金融理论是在小额信贷和微型金融的基础上逐渐发展而来的，但是其发展目标应该远高于此。
互联网金融不但可以节省人们的时间成本，而且可以节省对人力和设备的投资。
通过对交易双方的信息进行甄别，资金的需求方和资金的供给方可以通过互联网平台达成交易。
交易完成后，双方的信用信息也会记录到数据库中，互联网平台根据交易记录对客户的信用等级进行客观的评估。
以个人贷款的信用评估为例，传统金融需要客户征信报告以及对客户进行面对面的评估，而互联网金融通过客户的网上交易量和信用评价就可以对客户进行评估。
传统的金融机构通过网点向客户提供金融服务，网点通常设置在经济发展水平较好、人口较为密集的地区，在经济落后的偏远地区则网点较少，因此处于偏僻地区的客户被排斥在传统金融服务范围外。
但是，互联网金融突破了传统金融在时间和地域上的限制，通过网上银行等渠道，包括偏远地区在内的所有客户都可以24小时获得服务。
（三）注重用户体验。
传统的金融机构依靠其地位优势，居高临下，不注重维护客户关系。
而互联网金融的高速发展与用户的密切支持相关，互联网金融注重用户体验，以用户为中心。
个人贷款者和小微企业通过P2P平台贷款的申请手续简单、贷款效率高、放款速度快，因此吸引了越来越多的投资者。
除此之前，互联网金融还注重推出消费、餐饮、旅游等个性化服务满足客户日益增长的多样化需求。
（四）具有创新性。
互联网金融是在金融领域的一项创新，将互联网技术和传统金融服务结合起来。
互联网金融的出现打破了原有的商业模式，提高了处理信息的速度，深度探索客户需求，提升客户体验，提供新型金融产品和服务。
同时，与传统商业银行和资本市场不同的是，互联网金融可以通过云计算、大数据等信息技术支持来处理和甄别大量信息，具有规模经济优势。
三、互联网金融与普惠金融的结合 （一）互联网金融实现金融服务的广覆盖。
普惠金融的本质就是让所有人都有权利和机会平等地享受金融产品和服务，打破传统金融在时间和空间上的限制，消除金融排斥。
然而，在实际情况中，由于商业银行的盈利性特点和社会中一部分人缺乏资本和学识，不是所有人都能够进入金融市场。
互联网金融的出现使客户通过手机和电脑就可以实现金融交易，不必依赖于传统的金融机构营业网点。
个人网银用户和手机银行用户数量的大幅增加使得金融服务的覆盖范围更加广泛。
互联网金融企业的成本主要集中在大数据的开发与维护，平台研发与创新以及产品创新方面，省去了设置营业网点的费用，日常服务的职工工资以及网点的系统和设备的维护费用，更节约在信贷审核过程中的人力和时间成本，提高了企业的竞争力。
传统金融模式下，大部分的业务都需要消费者到金融机构的实体网点进行存取、买卖等业务，而互联网金融为客户提供了自主化的财富管理通道，实现了足不出户的财富管理目标。
以授信业务为例，传统银行办理一笔贷款的时间短则数周长则数月，然而以阿里小贷为例的线上互联网金融平台从申请到审批仅仅需要数分钟就可以，这与传统商业银行形成了巨大的反差。
无论是传统金融还是互联网金融模式，信贷风险的来源都是信息不对称。
在传统金融模式中，信贷的信息搜集与审核易受到人为的影响和控制，由于在实际生活中能取得的数据信息有限以及缺乏处理数据的有力工具，传统金融在信贷风险的评估方面受到较大的限制。
互联网金融在大数据和云计算的支撑下，很大程度上解决了信息不对称的问题，大大降低了互联网金融企业的信贷风险。
从历史经验来看，普惠金融的实现与金融创新有很大的关系，金融创新是有效降低金融服务准入门槛和服务成本的工具。
举例来说，计算机技术使得股票交易所从人工喊价报价直接变为全程计算机系统的自动撮合，这不但节约了人工成本，也消除了中间商偏向大额交易者、歧视小额交易者的现象，使每一位股票交易所的参与者享受到了更平等的地位。
四、互联网金融助推新疆普惠金融的实现 （一）密切与传统金融的联系，创新财富管理模式。
随着新疆经济实力的不断提升，家庭财富管理成为未来金融发展的方向，互联网金融与传统金融合作发展是未来的发展趋势。
互联网金融应与传统金融机构结合起来，创新财富管理模式，推进普惠金融的进一步深化。
对于银行业而言，应该利用互联网平台增加理财产品的在线销售和在线融资业务的创新。
传统的商业银行会根据客户的资产量将其划分为不同的级别提供差别化的服务和管理，而互联网金融可以通过吸引大量客户来降低运营的边际成本，因此，商业银行应增加理财产品的在线销售；其次，商业银行在风险的识别、管理和控制方面具有优势，互联网金融在数据的获取、甄别和分析方面具有优势。
因此，二者应当结合起来加强在线融资业务的创新，简化操作流程。
对于证券业而言，传统的券商积累了大量具有丰富经验的投行客户和大量的客户资源，新兴的网络券商具有技术开发和低成本的优势，因此应把互联网金融和传统的券商业务结合起来，加快传统业务向自主化和智能化的转变。
券商可以通过大数据、云计算等数据支持，掌握投资者真实需求，借助网络平台实现服务和产品的开发和创新，促进证券业走向结构多元化，服务差别化，产品多样化。
对于保险业而言，分散风险是财富管理的重要组成部分。
目前，我国的资本市场发展还不够完善，分散风险十分不易，设计简单、可获得性强，适合普通百姓操作的保险产品十分重要。
通过网上直销与捆绑销售的方式，可以拓宽保险产品的销售路径，使得普通百姓更加方便快捷地获得保险服务。
随着国家对三农问题的不断重视，农业补贴、农村医疗保险制度得到了普遍的实施，农村金融环境得到了一定程度上的改善，农村居民生活水平也得到了提高。
从过去的解决温饱问题到有一定的储蓄水平，投资理财需求在农村地区不断扩大。
目前，互联网金融在农村地区还处于萌芽阶段，应从信贷技术创新、地方政府支持和提高农村居民金融意识等多个角度来推进该构想的实现。
建立农村信贷需求数据库，收集不同地区不同客户的个性偏好、职业偏好，有针对地开发农村信贷需求，可以实现新客户的开发。
在经济状况相对较好、基础设施较为完善、有新型农业和小工业发展的地区进行开发，通过和银行合作为农民办理银行开户，并鼓励客户开通网上银行和手机银行，从而拉动地区信贷的发展。
小微企业是国民经济的重要组成问题，融资难、融资贵的问题一直制约其发展。
在互联网金融的背景下，利用互联网金融的广覆盖性搭建小微金融服务平台是未来发展趋势。
融资期限短、金额低、风险大、需求多是小微企业企业融资的主要特征，这与互联网金融的大数据思维、信息传递速度快形成吻合。
互联网金融可以利用其高效的信息处理优势，快速为小微企业提供贷款，解决传统金融机构贷款流程复杂、审批时间久的问题。
对于互联网金融背景下小微企业的融资路径，可以考虑从P2P网贷平台和股权众筹融资平台来实现。
一方面可以利用P2P平台线上线下相结合的方式，通过线上模式实现资金募集和贷款流程的发放，在线下实现项目调查和风险控制；另一方面作为新兴融资手段的股权众筹，政府应当鼓励、引导和监管其发展，融资者建立自己的信用基础，做到将项目信息尽职地披露到众筹平台，投资者应培养自身风险识别能力，注重风险分散原则，不把资金投到一个项目中。
主要参考文献： [1]杨光.互联网金融背景下普惠金融发展研究[J].征信，2015.2. [2]江瀚，向君.以移动互联?W推动普惠金融发展[J].金融发展研究，2015.10. [3]杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融，2010.10. [4]焦瑾璞.普惠金融前景广阔[J].小康?财智，2014.1. [5]邵彤.互联网金融视角下我国的普惠金融发展研究[D].吉林财经大学，2016.