我国商业银行智能投顾业务现状以及发展建议
王珍【摘要】智能投顾出现和发展开启了新代进步满足了投者产配置和财富管理深化了理行财富业发展提升金融实体济能力并不断推动和践行普惠金融理念。
【关键词】商业银行;智能投顾;现状;发展、国智能投顾业现状近年金融科技我国发展迅速居民金融产配置逐步提升智能投顾业发展提供了基础性条件。
二、我国商业银行智能投顾发展路径管新规对智能投顾提到了“金融机构运用人工智能技术开展产管理业应当严格遵守见有关投者适当性、投围、信息披露、风险隔离等般性规定不得借助人工智能业夸宣传产管理产品或者误导投者。
金融机构应当向金融监督管理部门报备人工智能模型主要参数以及产配置主要逻辑投者单独设立智能管理账户充分提示人工智能算法固有缺陷和使用风险明晰交易流程强化留痕管理严格监控智能管理账户交易头寸、风险限额、交易种类、价格权限等。
金融机构因违法违规或者管理不当造成投者损失应当依法承担损害赔偿责任。
（）设计适合我国市场、独立主模型算法国际金融市场上智能投顾公司设计产品组合核心要素是类产配置和稅收优势。
方面类产配置框架国际智能投顾公司通投组合及其延伸理论模型选择细分市场并确定配置比例用被动指数产品基金作底层产获取市场β收益。
另方面税收优势框架下国际智能投顾公司分析投者税收情况通合理安排交易方式投者提供节税安排。
（二）建立差异化、线上线下融合产配置管新规落地商业银行财富管理必然会由单产品销售向综合产配置型。
而产配置型商业银行应合理应用智能投顾针对不层级客户群建立差异化产配置方案形成长远市场竞争力。
众客户产配置可分增量金和存量金两部分针对增量金商业银行可应用智能投顾模型根据客户风险收益偏、流动性偏、交易行等综合数据线上渠道动提供标准化产品组合让客户可以键下单、实跟踪、优化调仓通便捷交易方式让全量客户获得增量金配置方案针对存量金智能投顾可进行性化诊断针对客户产给出优化建议告诉客户应该增持与减持产及金额让客户理产配置逻辑并可以线上渠道便捷交易。
这部分标准化核心就是智能与动化限提升产配置覆盖客户群降低商业银行成。
商业银行财富管理业高端客户创造了绝部分利润是各商业银行抢夺重因提供更优质、更性差异化是商业银行必然选择。
通提供标准化智能投顾应智能化识别出高端客户首先通数据识别商业银行高端客户产配置方案提供针对高端客户专属产品配置;其次高端客户理财理提供智能投顾计算出性化配置方案这些理财理可根据对客户了直接进行性化修正形成更适合客户、千人千面产配置方案;达成线上线下高融合高端客户可线上直接系到线下理财理进行顾问咨询线下客户理可线下主动系客户了客户再客户修正线上产配置方案通这种方式给高净值客户更性、更合适、更专业产配置体验。
（三）形成跨品类、多币种、全市场投方案各管机构纷纷涉足智能投顾际商业银行更要发展其独特综合平台优势。
目前商业银行可以销售市场上绝部分投品类除了代销公募、私募等产品还包括部分客户偏存款、银行理财等这就智能投顾提供了更多产品选择。
是扩投品类围。
货币、债券、权益、另类各产类别下根据客户配置不投品类包括但不仅限存款、银行理财、公募基金、私募基金、保险、外汇、贵金属等投品充分发挥不投品类优势;二是创新多币种产品组合。
针对高净值客户境持有美元等外汇产现状商业银行可针对境已有外币类投品构建外币智能投顾产品组合;三是布局全市场投方案。
我国金融市场可投境外市场产品非常有限而且无法覆盖所有细分市场。
随着市场逐步开放商业银行可通合规渠道全面、积极布局境外特定细分市场投品以分散智能投顾产品组合地区性和系统性风险把握全市场投机遇。
（四）立足全生命周期培育客户场景化投习惯国际智能投顾客户提供产配置方案前会充分了客户针对不场景设计差异化产配置方案如财规划、退休管理、学储蓄、现金流和债管理等。
随着国金融市场成熟投者会逐渐形成产配置观念也会出现场景化投。
国商业银行应立足客户全生命周期尽早布局场景化投将客户不生命阶段、不场景纳入智能投顾模型;使得智能投顾可围绕单客户整生命周期针对留学、置业、子女教育、养老等各种形成不流动性、不风险收益产配置方案。
终智能投顾会更加“智能”由“千人千面”发展“千人万面”投组合。
三、结语随着财富管理代临智能投顾作金融科技重要应用会引领传统财富金融变革。
商业银行要充分运用其综合平台优势深耕智能投顾业建立起立足全球市场、布局长远发展、适合境投独特化、智能化、综合化智能产配置方案。
参考献[]王龙玉商业银行智能投顾业主体质问题浅析[]清华金融评论08（）8789[]邓悦智能投顾应用现状析及商业银行应对策略[]北京金融评论07（3）38[3]何飞唐建伟商业银行智能投顾发展现状与对策建议[]银行07（） 相关热词 商业银行现状建议