银行卡从业认证考试答案以及复习资料
．银行卡概述 下列哪些因素促进了国际银行卡产业变革？（单选题） 济全球化 B 信息技术发展 对持卡人权益保护关 以上都是 金卡工程”是国银行卡产业发展哪期启动？（单选题） 起步期 B 发展期 形成期 变革期 3 我国银行卡组织国银是国银行卡产业发展哪阶段成立？（单选题）B 主发卡阶段 B 通用阶段 金卡工程阶段 开拓创新阶段 国银行卡产品功能不断创新体现哪些方面？（单选题） 领先积分计划 B “消费通” 分期付款业 旅游刷卡无障碍示项目 以上都是 5 狭义银行卡收单业指是？（单选题） 收单 B 等助设备收单 柜面收单 收单 6 银行卡接清算机构核心业是？（单选题）B 建立跨行交易接清算系统 B 交易信息接和金清算 制定共遵守业规则和技术标准 拓展受理市场和银行卡应用领域 7 我国银行卡产业监管通用阶段监管方向是？（多选题）B 侧重推进建设和确立行业标准 B 监管政策首次明确跨行交易收益分配机制 制定了多部受理市场发展规和业规 防银行卡欺诈和信用风险 8 银行卡产业什么特征使其发展成非常独特产业？（单选题） 双边市场特征 B 成员外部性特征 使用外部性特征 以上都是 9 以下哪些是银行卡产业格局趋势？（单选题） 从市场格局看国将很可能形成对外、对全面开放格局 B 从监管体系看国市场将会出现“多络、多品牌”市场格局 开放背景下主流商业模式卡公司商业模式将得到确立 以上都对 0 银行卡接清算机构主要收入是？（单选题） 交换费 B 卡费 接费 商户回佣 以支付和移动支付代表新兴支付市场规模持续扩支付呈现哪些趋势？（多选题）B 智能化 B 无卡化 钱包化 高效化 目前境银行卡受理市场呈现出哪些特？（多选题）B 受理市场环境进步优化 B 受理市场区域差异显著 受理市场秩序规成要巩固餐娱类与般类受理商户占比有所下降 金融卡受理环境改造取得显著成 创新渠道发展继续推进 3 银行卡产业拥有哪些不般传统行业特？（多选题）B 特有银行卡产业组织形式 B 非对称性定价 以交换费基础定价体系 以接费基础定价体系 银行卡产业发展将会呈现哪些趋势？（多选题）B 各类市场主体将加快创新型监管机构也会加快健全与相适应监管体系 B 将进步强化与商户和持卡人关系与非金融类支付机构竞合关系深化 银行卡产业加快升级磁条卡将加速向卡迁移 信用卡有望成国居民消费信贷主要工具 银行卡功能更加全面重民生领域 5 国际银行卡产业发展阶段呈现出哪些特？（多选题）B 产品快速发展 B 风险管理能力增强 多功能支付 政府政策促进 6 000年以国人民银行制定了关跨行交易收费件有哪些？（单选题） 7 B 6 以上都是 7 进入007年国银行卡产业步入开拓创新新阶段呈现哪些新特？（多选题）B 发卡市场保持规模增长 B 境银行卡受理围不断拓展 各种创新支付方式快速发展 境银行卡产业国际化进程快速推进 8 国际银行卡产业发展呈现出哪些新特？（多选题）BG 产业参与主体进步多样化 B 支付机构国际化势头旺盛 传统卡产品升级创新 投并购趋势不改 支付安全隐患受到更多重视 创新业模式仍处探阶段 G 产品体系持续得到完善 9 张银行卡产生是谁想法？（单选题）B 数学 B 金融学 哲学 商人 0 银行卡除了给我们支付带便利还对社会济发展具有哪些重要义？（多选题）B 降低全社会支付成提高支付效率； B 促进商业银行人金融业发展； 拉动居民消费促进济增长； 提高交易透明完善税管理强化社会信用化； 推动制造业等相关行业发展 哪些机构共构成了银行卡产业链？（多选题）B 发卡机构 B收单机构 接清算机构 三方机构 全球前十发卡机构我们国占了3席是哪三银行？（多选题）B 国银行 B国工商银行 国农业银行 国建设银行 3银行卡产业所呈现外部性包括哪些？（多选题）B 成员外部性 B使用外部性 外部性 接外部性 银行卡按信息存储介质划分？（多选题）B 磁条卡 B芯片卡 虚拟卡 无限卡 5银行卡按使用功能可划分？（单选题） 借记卡、信用卡、储值卡以及其他混合功能产品 B磁条卡、芯片卡和虚拟卡 普卡、金卡、白金卡、钻石卡和无限卡 名卡、认卡 6银行卡定价体系基础和核心是银行卡组织制定？（单选题） 交换费 B卡费 接费 商户回佣 7国银行卡产业监管随着代发展呈现出哪些特？（多选题）B 监管重与俱进不断发生变化 B监管制逐步完善 监管框架逐渐清晰 法律条位阶有所提高 8国际银行卡市场发展至今历了几阶段？（单选题） 起步期、发展期、变革期 B起步期、发展期、成熟期、变革期 萌芽期、起步期、发展期 萌芽期、发展期、成熟期 二．业运作 目前发卡机构主要使用处理模式是以下哪种授权方式？ （单选题） 机授权 B 脱机授权 发卡机构授权 代授权 收单业对交易凭证保存多长合适？ （单选题） 月 B半年 年 年 3 当络线路断或者机交易信息传送出现故障般会采用以下哪种授权方式处理？ （单选题）B 机授权 B 脱机授权 发卡机构授权 代授权 以下属收单机构提供增值是？ （单选题） 咨询 B 维修 性化数据分析 培训 5 发卡机构与持卡人金清算方式是？ （单选题） 逐笔记账 B 汇总轧差 6 银行卡业运作必环节是？ （多选题）B 发卡 B 收单 金清算 纠纷处理 7 跨行交易金清算采用日终轧差、净额清算方式。
跨行交易清算金主要包括？（多选题）B 交易金 B 手续费 络费 品牌费 8 般而言收单机构对商户类业终端审核主要包括以下哪几方面工作？（多选题）B 配置及安全标准审核 B 管理权限设置审核 与商户申请匹配性审核 协议审核 9 银行卡业运作发卡机构进行授权管理工作是？（多选题）B 账户可用余额充足 B 卡片真实可用 持卡人信息真实 交易真实 0 般而言发卡机构发卡前对市场分析主要是分析哪些容？（多选题）B 济 B 人口规模 人口特征 消费市场 银行卡组织如何对金清算进行管理？（多选题）B 通暂扣金等手段防金风险 B 通业规则或协议明确规定、界定责任 加强机构信用风险防 避免机构流动性风险 银行卡业运作关争议处理流程应该是？ （单选题） 申请→应答→裁判→申诉 B 陈述→应答→裁判→申诉 申请→应答→裁判→执行 陈述→应答→裁判→执行 3 银行卡组织与盈利性机构合作发型卡称作？ （单选题） 名卡 B 认卡 芯片卡 信用卡 开展银行卡业对客户申请审批和授信属以下哪环节？ （单选题） 客户发展阶段 B 客户维护阶段 5 以下哪类角色不直接参与银行卡业运作但是却对银行卡产业发生起到至关重要作用？ （单选题） 持卡人 B 银行卡组织 特约商户 宏观管理者 6 关银行卡组织描述以下不属银行卡组织职能是？ （单选题）B 进行信息交换和金清算 B 设计定制化卡片 建设和运营跨行信息交换络和系统 制定和推广统业规则和技术标准 7 般情况下办理跨行账业是否要银行卡组织参与？ （单选题） 要 B 不要 8 银行卡进行市场营销应遵循原则是？ （单选题） 利益至上 B 安全至上 客户心 保密上 9 国银目前与发卡机构、收单机构清算渠道包括？多选（多选题）B 额支付系统 B 额支付系统 银 人行外币支付系统 0 银行卡业运作当交易纠纷不可避免产生我们可以通哪些途径？（多选题） 司法诉讼 B 立即报警、据理力争 双方协商 行业部业处理 般而言影响发卡机构进行发卡工作外部因素有哪些？（多选题）B 宏观济 B社会环境 法律政策 技术环境 市场竞争格局 般而言影响发卡机构进行发卡工作部因素有哪些？（多选题）B 银行整体战略 B营规模 目标客户群 技术环境 3持卡人生日其送上生日祝福属哪种营销方式？ （单选题） 功能营销 B优惠营销 情感营销 以上都不是 信用额是发卡机构给予信用卡持卡人贷款限额该额确定要综合衡量以下三方面要素？（多选题）B 人以往信用程 B风险承受 竞争力 盈利性 5发卡机构进行授权运作往往要遵循定处理原则以保障业正常运作这些原则是？（多选题）B 收益与风险平衡原则 B安全与便利平衡原则 收单机构是授权责任主体原则 权和授权信息保密性原则 6以下不属交易凭证上所涵盖要素是 （单选题） 交易类要素 B收单机构类要素 特约商户类要素 商品类要素 7受理端商户提供金清算包括？（多选题）B 通知清算 B周期结算 提供报表 金归集 8银行卡业运作哪些原因可能会导致纠纷产生？ （多选题）B 交易双方对事实认识差异 B交易双方不合法操作 交易双方手续不完备 交易双方对规则理差异 9借记卡业主要盈利是？ （单选题） 存贷利差 B交易交换费 年费 手续费 30收单业基运作框架主要包含哪三部分？（多选题） 业拓展 B业协作 业处理 业与支持 3国银清算基流程包括？ （单选题）B 清分计费、汇总轧差、金结算、件生成及划拨 B清分计费、汇总轧差、件生成及划拨、金结算 清分计费、汇总轧差、金结算 清分计费、金结算总轧差、件生成及划拨 3发卡机构与商户金清算方式是？ （单选题）B 逐笔记账 B汇总轧差 33对信用卡审核要比借记卡审核多哪环节？ （单选题）B 征信调 B信用评估 核实身份 3般下列哪些种情况下容易导致信用卡坏账产生？（多选题）B 系统漏洞 B恶违约 恶欺诈 破产 35银行卡业运作特约商户拓展是谁职责？ （单选题）B 发卡机构 B收单机构 银行卡组织 三方机构 36银行与非盈利性机构如红十会、各高校名发行银行卡名称准确是什么？ （单选题） 信用卡 B借记卡 名卡 认卡 37银行卡组织其成员提供基金清算包括？（多选题）B 金清算 B清算流水件 提供报表 清算业培训和咨询 三．支付创新 金融卡多种应用能够满足不行业分段、分计费及押金抵扣等创新产品应用是（）（单选题）B 闪付 B 电子现金扩展应用 双币种电子现金 迷你付 以下对国支付市场发展描述不正确是（）（单选题） 电子商市场高速发展和高集特性使得支付市场集很高 B 市场竞争激烈支付定价水平较低 上商户扣率水平高传统商户 无卡支付成支付主要发展模式 3 支付产业链包括（）（多选题）B 银业体系 B 运营商 监管机构 安全认证 商户 和消费者 银线支付关可以提供支付方式有（）（多选题）B 认证支付 B 快捷支付 储值卡支付 银支付 5 以下属近场支付产品是（）（多选题）B 条码二维码支付 B 声波支付 qr 支付控件收银台 6 银行卡支付创新进程以下哪些设备可以作支付终端？（多选题）B 机 B 电脑 手机 固定电话 数机顶盒 7 支付产业链l属（）（单选题） 银业体系 B 运营商 监管机构 安全认证机构 8 当前关国外移动支付业发展说法正确是（）（单选题） 非洲近场支付发展相对缓慢 B 西欧积极推进移动支付 印移动支付推动发展相对落地区金融上发挥了很作用 日韩移动支付发展成熟 9 银行卡交易金是先从买方账户到三方支付平台账户待买方确认收到货物再从三方支付平台账户入卖方账户支付模式是（）（单选题） 银实支付模式 B 银事支付模式 虚拟账户直付模式 虚拟账户延迟支付模式 0 关快捷支付通道前移支付模式说法正确是（）（多选题）B 是种特殊关支付模式 B 商户可通限定持卡人支付所使用支付银行实现按特定银行进行快捷支付要 可以分两种方式商户端选择发卡行图标方式和商户端输入卡方式 首次支付由银线支付关引导非首次支付只商户页面输入拟进行快捷支付银行卡完成支付 以下支付产品相对说安全性较高是（）（单选题） 条码二维码支付 B 声波支付 qr 手机支付 支付模式通“银行卡信息+手机短信验证码”组合信息进行支付方式是（）（单选题） 认证支付 B 快捷支付 储值卡支付 银支付 3 以下属我国金融卡行业标准规是（）。
（单选题） 卡应用规 B 银金融卡规体系 B规 卡脱机受理终端规 以下属远程支付模式是（）（多选题）B 短信支付模式 B 手机客户端支付模式 支付模式 苹皮支付模式 5 支付提供商上商户和银行关增加了支付平台由支付提供商责集成不银行银接口并上商户提供统支付接口和结算对账等支付模式是（）（单选题）B 商户直银模式 B 关支付模式 虚拟账户支付模式 银行卡支付模式 6 金融卡和传统银行磁条卡相比区别（）（多选题） 通嵌入卡电擦除式可编程只存储器集成电路芯片存储数据信息 B 通卡上磁条磁场变化存储信息 具有存储功能 具有计算能力 7 金融卡特有哪些？（多选题） 体积 B 写次数仅万次 容易被复制 存储容量 安全性高 会消磁 8 以下属移动支付市场参与者是（）（多选题）B 消费者 B 政策监管机构 手机制造商 移动商平台 9 移动支付远程支付产品基虚拟账户和银行账户支付形式并存支付产品是（）（单选题） 支付 B 客户端产品 移动页产品 支付控件收银台产品 0 业支付无持卡人离开商户页面就可以完成支付模式是（）（单选题）B 关支付 B 商户页面无跳支付 快捷支付提前 银支付提前 代收及代付 随着银行卡不断普及银行卡受理渠道和受理终端日益丰富银行卡支付可以应用到（）（多选题）B 商场购物 B缴纳水电费 购买保险、基金等理财产品 络购物 银行B 卡是种（）（单选题）B 存储器卡 B卡 逻辑加密存储卡 双界面卡 3金融卡电子现金应用特包括（）（多选题）B 余额不能000元能够将卡余额控制较围 B先充值再使用不允许透支无借贷风险 不适合无机条件、要较快交易速场景 可以商户节约机费用因成低 以下关对标准借贷记金融卡产品描述不正确是（）（单选题） 是种全新、高安全支付手段可以完全取代磁条卡 B支持额交易 增加了脱机数据认证 对交易控制完全取与发卡行机程 5以下属近场支付模式是（）（多选题）B 智能卡支付模式 B全手机支付模式 支付模式 应用插件形式支付模式 6移动支付关远程支付产品特下列说法错误是（）（单选题） 客户端产品对银行而言是直接面向用户控制力强 B移动页产品承容有限用户体验略显不足 支付控件或收银台产品对银行而言投入成较高 支付控件或收银台产品对用户而言支付流程便捷安全性高 7电话VR支付是种型（）（单选题） 快捷支付 B无跳支付 代收业 代付业 8关近场支付产品说法正确是（）（多选题）B 条码二维码支付成较低、易快速开展业 B声波支付不要依赖芯片只要通扬声器发出超声波即可完成支付程 声波支付交易流程不够快捷安全性让人顾虑 条码二维码支付只适用开展特定业 9世界上移动支付模式早出现（）（单选题）B 0世纪80年代法 B0世纪90年代芬兰 世纪初美国 世纪初欧洲 30关商户页面无跳支付模式说法正确是（）（多选题） 首次支付仍跳银页面进行开通 B首次支付无跳银页面进行开通 非首次支付输入或选择银行卡凭短信验证码进行支付无须跳 非首次支付仍跳银页面输入或选择银行卡凭短信验证码进行支付 3根据芯片类型分类金融卡可以分（）（多选题）B 存储器卡 B逻辑加密存储卡 类 卡 双界面卡 3以下络交易可以定程上保证买利益减少风险损失是（）（单选题） 商户直银模式 B关支付模式 直付模式 延迟支付模式 33支付产业链银r认证支付属（）（单选题） 银业体系 B运营商 监管机构 安全认证 3国移动支付主要三阶段（）代移动支付业（）二代移动支付业（）三代移动支付业以下填入顺序正确是（）（单选题） 以短信和语音模式主基“和手机客户端软件”基智能卡 B基“和手机客户端软件”以短信和语音模式主基智能卡 基智能卡基“和手机客户端软件”以短信和语音模式主 基智能卡以短信和语音模式主基“和手机客户端软件” 35以下属国外支付市场发展特是（）（多选题）B 支付市场集高 B银行卡公司市场扮演重要角色 市场竞争激烈支付定价水平较低 银支付模式具有定市场生命力得到快速发展 36某用户上购物直接跳到银行银支付关整跳程不出现银线支付关页面我们推测他可能使用了哪种支付方式（）？（单选题） 关支付 B无跳支付 银支付提前 快捷支付提前 37由国人民银行发布就国金融卡推广提出表发挥了总纲作用政策件是（）（单选题） 《关选择部分城市开展金融卡公共领域应用工作通知》 B《国金融集成电路()卡规》 《关社会保障卡加金融功能通知》 《关推进金融卡应用工作见》 38以下产品可以连接提供支付功能、电子现金月询、机账户余额询、指定账户圈存、信用卡还款、电子票券下、动态口令等多种功能产品是（）（单选题） 闪付 B电子现金扩展应用 双币种电子现金 迷你付 39国外支付业模式有（）（多选题）B 卡公司模式 B银支付模式 虚拟账户模式 直接借记支付模式 商户直银模式 0非接触式金融卡支付可以实现是（）（多选题）B 5距离进行非接触通讯 B快速脱机支付 部分操作卡片离开卡器感应围进行 电子现金账户余额不足情况下动成机交易使用主账户余额支付 移动支付属（）支付类型（单选题）B 近场支付 B远程支付 国银行卡发展起步（）（单选题）B 0世纪80年代 B0世纪90年代 005年 0年 3淘宝客户端是种（）（单选题） 移动页 B支付控件 垂直客户端 综合客户端 手机支付作近场支付模式应用要有（）搭配使用。
（多选题）B 银行卡 B智能终端 技术 受理终端 5国银行卡支付模式有（）（多选题）B 商户直银模式 B关支付模式 银支付模式 虚拟账户支付模式 银行卡支付模式 四．客户 银行卡客户体系如何对上银行与手机银行进行管理？（单选题） 丰富业品种完善功能 B 加强营销宣传引导客户使用 提高安全性和稳定性提供线支持 以上都对 银行卡客户体系对电话银行管理体现？（单选题） 银行加强对助语音方式应用 B 银行不断提高人工水平 不断优化流程提高客户效率 以上都对 3 以00年国银成立契机国人民银行正确领导下通商业银行和国银共努力国银行卡客户以前所有速蓬勃发展。
这事件银行卡产业哪期？（单选题） 起步期 B 形成期 发展期 型期 银行卡客户体系按照生命周期可将客户分？（单选题） 普卡客户、金卡客户、白金卡客户、无限卡客户 B 低风险客户、高风险客户、贷管理客户 高价值客户、低价值客户 潜客户、成长期客户、成熟期客户、衰退期客户、流失客户 5 银行卡客户体系推动“关键刻”可以产生以下哪些预期效益？（多选题）B 提升品质、减少纠纷 B 让员工发心地关怀客户并提升事情处理能力 程员工对客户做人营销可扩展员工人际关系 提升工作效率 6 银行卡客户体系对低价值客户银行工作着眼应侧重？（多选题）B 发展客户 B 促动客户 维护客户 提高客户满 7 银行卡客户体系上银行劣势表现？（多选题）B 系统缺乏稳定性较传统容易发生故障和损失 B 依然受到空限制用户还得通各种途径上 银行通上银行进行盈利能力有限 上银行安全性受到挑战 8 银行卡客户体系能力提升路径包括？（单选题） 开发更多银行卡业功能 B 充分发挥电话银行引导作用提升上银行客户覆盖率和动户率。
加强对客户年龄、职业等属性分析积极引导其具有学习能力客户使用上银行 以上都对 9 国银行卡产业发展将会呈现以下哪些特？（多选题）B 发卡市场进入相对稳定增长阶段 B 信用卡和借记卡功能差异日趋明显 银行卡受理市场规模将继续扩 银行卡市场结构呈现多元化和分散化 银行卡产业国际化将持续深入发展 新兴支付市场将进步高速发展 0 银行卡客户渠道管理主要方法有？（多选题）B 根据客户价值和渠道偏细分客户层级并制定不渠道分流策略 B 积极拓展电子渠道准确定位该渠道重要程 明确各渠道重运营业 叠加营销与销售功能提升各渠道运营价值和盈利能力 银行卡客户体系电话银行运营管理包括（多选题）B 信息技术 B 流程管理 人员管理 现场管理 银行卡客户体系按照银行卡客户不级别可将客户分？（单选题） 普卡客户、金卡客户、白金卡客户、无限卡客户 B 低风险客户、高风险客户、贷管理客户 高价值客户、低价值客户 潜客户、成长期客户、成熟期客户、衰退期客户、流失客户 3 国银行卡产业银行卡客户历了哪些阶段？（单选题） 萌芽期、形成期、发展期、成熟期 B 起步期、形成期、发展期、型期 萌芽期、起步期、形成期、发展期、型期 起步期、形成期、发展期、成熟期、型期 银行卡客户体系目前渠道管理还存哪些问题？（多选题）B 各种渠道不 B 上银行与客户动性不足 营销潜力尚有待挖掘 信息不能跨渠道共享 5 根据调研客户对账使用渠道偏主要有哪些特？（多选题）B 平主要通邮寄账单、电话和上银行了账情况客户占比分别39%、39%和% B 客户更愿使用人工而不是助语音 客户非常愿接受电子账单和助短信两种新渠道 客户非常不愿接受电子账单和助短信两种新渠道 6 按照银行卡产品类型可将客户客户分？（单选题） 借记卡客户、准贷记卡客户、信用卡客户和借贷合卡客户 B 低风险客户、高风险客户、贷管理客户 高价值客户、低价值客户 潜客户、成长期客户、成熟期客户、衰退期客户、流失客户 7 银行卡客户体系对营业管理体现？（单选题） 定位上不再局限作处理客户交易场地其营销角色越越重 B 分布上由成与效益考虑许多银行也做了更多理性分析 对形象和装修也有很多概念上变 以上都对 8 银行卡客户体系按照银行卡客户不风险级别可将客户分？（单选题）B 普卡客户、金卡客户、白金卡客户、无限卡客户 B 低风险客户、高风险客户、贷管理客户 高价值客户、低价值客户 潜客户、成长期客户、成熟期客户、衰退期客户、流失客户 9 银行卡客户体系对比各渠道稳定性哪些渠道稳定性相对较高？（多选题）B 助语音、渠道 B 上银行、询及 纸质账单和电子账单 电话人工和助短信 0 国银行卡产业客户战略价值逐步得到体现营销体化初见雏形跨行客户动机制形成。
这描述体现是下列哪期（单选题） 起步期 B 形成期 发展期 型期 银行卡客户体系银行卡客户关系管理价值包括？（多选题）B 银行卡营战略实施重要保障 B客户价值挖掘重要手段 提升客户满、忠诚有效砝码 商业银行盈利有效保障 银行卡客户体系下列哪些渠道拓展了用户享有空让用户基不受、不受地或很少受地限制？（多选题）B 助设备和终端 B电话银行 上银行 手机银行 3近年国银行卡客户取得了长效发展。
其发展特主要有？（多选题）B 客户与银行卡产业发展步 B客户和受理市场建设密不可分 系统是开展客户技术保障 考核机制是做客户报证 客户始终银行卡产业发展 客户与银行卡发展水平密切相关 银行卡客户体系成熟期客户更希望得到哪些？（多选题）B 实了账户情况以增加用卡安全性 B希望能够提高业办理效率 更重发卡行增值如贵宾通道、专属理财空等 机场贵宾礼遇、就医绿色通道以及高尔夫球畅打等权益 5银行客户群占有比重是银行花较精力着重维护、对象也是银行人业收入坚力量描述是以下哪类客户？（单选题） 借记卡客户 B准贷记卡客户 信用卡客户 借贷合卡客户 6国银行卡产业形成期客户具有哪些特征？（多选题）B 银行客户识逐步增强 B银行卡强化了银行吸收居民存款功能 借记卡异军突起提升了国人用卡热情 银行卡渠道有所增加整合稳步推进 银行卡依然作存折附属品 业流程仍完善人员素质仍提高 7银行卡客户渠道管理重要作用具体表现？（多选题）B 是银行卡增值向市场推广营销体 B直接影响了客户满和忠诚 可以规模地降低基础设施成 利用渠道整合银行可以提供差异化 8银行卡客户体系国银行卡客户发展主要呈现哪些特？（多选题）B 银行卡组织银行卡跨行交易客户领域越越重要 B银行卡业创新对创新推动作用增强 风险防成银行卡客户重容 性化、定制化银行卡客户发展迅速 银行卡客户心应用领域逐步扩 银行卡客户标准由分散走向统 9银行卡产业目前各银行客户心较以前有哪些改变？（多选题）B 银行突破实体柜面 B全面优化策略差异化区隔精准寻价值 走向客户络心 30银行卡客户体系针对目前渠道管理存问题可以使用渠道优化策略有？（多选题）B 建立和完善可共享客户信息数据库 B加电子渠道产品创新和手段创新 明确渠道分工定位细分各渠道目标客户形成渠道络整体集成优势 丰富电子渠道功能加助渠道营销推广力 3银行卡客户体系根据调研各渠道客户满情况是？（单选题） 短信尽管刚推出不久但客户满高 B纸质账单和人工作客户常使用渠道也得到了较高满 助语音、上银行、电子账单这些渠道满偏低 以上都对 3银行卡客户体系如何对助设备进行管理？（单选题） 加助设备投入规管理 B加强络系统建设提高营运效率 降低营成扩盈利能力 以上都对 五．风险管理 以下哪些措施可以防伪卡欺诈？（多选题）B 添加卡片校验码 B 增加其他交易验证要素 限制交易 加强交易监控 以下哪些环节要采用相应措施进行信用卡虚假申请防？（多选题）B 审批环节 B 交易监控环节 催收环节 销环节 3 以下哪些措施可以防达卡欺诈？（多选题）B 加强卡片寄送环节安全管理 B 加强卡片激活环节身份验证 加强交易监控 添加卡片校验码 目前国借记卡主要欺诈形式是？（单选题） 账欺诈 B 伪卡欺诈 账户盗用欺诈 非面对面欺诈 5 信用卡发卡机构面临主要风险是？（单选题） 信用风险 B 欺诈风险 操作风险 合规风险 6 对欺诈防可以从以下方面进行？（多选题）B 加强商户和成员机构侧敏感信息管理 B 完善商户和成员机构侧风险监控机制 加强持卡人安全教育 鼓励持卡人尽量采用线下支付方式 7 发卡业风险系统构成要素包括？（多选题） 发卡风险审核 B 入风险审核 申请欺诈侦测 账户行评分 交易欺诈侦测 催收管理 8 犯罪分子利用银行卡洗钱可以分以下几阶段？（多选题）B 金放置阶段 B 金移阶段 金归集阶段 金使用阶段 9 作持卡人防移动支付程可能遇到风险应当下几？（多选题） 提高警惕和账户信息安全保密识不泄露账户信息包括短信动态码 B 尽量避免使用移动支付工具用传统更安全支付方式替代移动支付 避免打开不信任页和客户端不不安全页面输入账户信息 出现欺诈事件及向发卡行和警方反应及挂失卡片避免损失进步扩 0 以下哪些措施可以用移动支付业发卡测风险防？（多选题） 建立货物拦截机制 B 建立实名登记制 频率管理 限额管理 移动支付发卡类产品主要风险包括？（多选题）B 虚假申请 B 伪卡风险 账户盗用风险 用户套现 信用卡审批基流程是？（单选题） 制定发卡策略受理申请信用评分征信调授信管理 B 制定发卡策略受理申请征信调授信管理信用评分 制定发卡策略征信调受理申请信用评分授信管理 制定发卡策略受理申请征信调信用评分授信管理 3 下面哪项不属移动支付收单类产品风险？（单选题）B 账户信息泄露 B 商户套现 侧录磁条卡 钓鱼 银行卡信用分先管理主要从以下哪几方面进行？（多选题）B 信用卡发卡审批管理 B 贷额调整和交易授权管理 催收与坏账管理 降低信用额 5 哪些措施可以防借记卡境外欺诈风险？（多选题）B 加强借记卡境外交易授权管理 B 建立额交易监控机制 建立借记卡交易限额管理机制 建立7×应急处理机制 6 传统面对面交易程账户信息安全管理核心容包括？（单选题） 卡片有效期、银行卡磁条信息、卡片验证码、交易密码 B 用户密码、真实姓名、证件码、系方式 用户邮箱、用户手机码、用户电脑 以上全部 7 达卡欺诈信用卡生命周期哪阶段发生？（单选题）B 卡片申请环节 B 卡片发行环节 卡片日常管理环节 卡片挂失环节 8 下面属银行卡接清算机构反洗钱措施是？（单选题） 终止商户或持卡人协议 B 额和可疑交易报告 交易类型识别 以上全部 9 以下哪些属账户安全信息管理重容？（单选题） 建立账户信息安全管理制体系 B 访问控制 系统安全管理 以上全部 0 如交易表现出如下特征交易金额递减且因额不足而通或者张卡片高风险（如凌晨）发生连续多笔取款交易特别是跨清算交易那么这有可能是？（单选题）B 伪卡欺诈 B 失窃卡欺诈 非面对面欺诈 账户盗用欺诈 银行卡风险类型包括？（多选题）B 信用风险 B 欺诈风险 操作风险 合规风险 收单业交易信息和密码安全风险包括以下方面？（多选题）B 密码被篡改 B 密码被窥视或偷摄 假键盘记录密码 凭条信息泄漏 3 下哪项不属收单业风险类别？（单选题） 银行卡安全 B 持卡人安全 地理位置安全 软件系统安全 以下哪项措施不是用防失窃卡欺诈？（单选题） 卡片设置交易密码 B 及止付控制欺诈交易损失扩 加强交易监控 添加卡片校验码（V） 5 以下哪种风险类型不属收单业风险？（单选题）B 终端违规移机 B消费者信用风险 复制终端 侧录 移动运营商移动卡组织(或三方机构)是移动支付供给方核心参与者。
对 开放式卡组织通身络直接将持卡人和商户系起封闭式卡组织则通吸纳众多发卡机构和收单机构成会员构建出持卡人和商户络平台。
错 3 00600年全国围通用形成银行卡受理环境改善开始国际化进程监管进入规市场阶段重防银行卡欺诈和信用风险。
对 银卡持续清算机构主要面临国风险清算风险系统操作风险项目风险品牌风险合规风险国际汇率风险。
对 5 银行卡创筛选必须发展机构发卡策略保持致对 6 利用银行存款金移进行洗钱是银行卡洗钱主要手段。
对 7 银行卡产品市场营销应该以客户心能够准确把握并迅速响应客户提高客户粘。
对 8 对高贡献客户市场活动已不再是单促进方式部分客户更重更要被重视关感受和主动关怀但主动必须认真思考怎样做才能不引起客户反感。
对 9 全球性卡组织多发展成国际公司比如美国V万事达运通发现卡bB和国银其V和万事达交易金额方面占领先地位国银和V发卡量方面较有优势。
对 0 用户使用移动支付收单类产品客户端输入、有效期、V等信息室不会被三方所截获。
错 按照国银清算风险管理规则对定风险等级下入机构应邀纳清算风险备付金用入机构连续工作日清算账户头寸不足或清算金无法划拨到位国银垫付金清偿。
对 目前银行发行金融卡普遍采用3K及以上存储容量卡对 3 产品面世6月般会对产品进行评价评价目是检验前期产品设计开发上线程是否存缺陷和不足。
对 银行卡双边市场是指由类可称平台型企业运营商通定价格机制向基平台交易双方出售平台产品或并努力促成他们平台上事先交易市场结构。
对 5 国银行卡产业不断国际化进程银品牌卡境外市场影响力不断加强境外银卡发卡机构继续增多0年新增境外发卡机构8。
对 6 银行卡产品上线必须历技术上线和市场投放两程对 7 分期付款手续费及其他费用是信用可利润重要对 8 规模全球化产品体化综合化今天单凭己力已不再适应新形势下产业发展要这就要各参与方着“共石业共谋发展”原则通建立指定运营统标准流程技能培训等机制树立规化专业化高质量国际化银行卡产业客户形象对 9 95年金融机构发行信用卡没加利福尼亚州富兰克林国民银行起了开端。
对 0 国银行卡产业发展先历了代理外卡收单阶段、主发卡阶段、通用阶段、金卡工程阶段及开拓创新阶段。
错 随着银行卡跨行交易不断增加国人民银行作政府主管部门开始制定基银行卡络跨行交易价格国银行卡产业开始以政府定价主导。
对 从受理渠道上分银行卡收单主要分收单等助设备收单柜面收单和 收单。
对 国银行卡产业不断国际化进程银品牌境外市场影响力不断加强境外 银卡发卡机构继续增加0年新增境外发卡机构8。
对 3 银行卡产品上线必须历技术上线和市场投放两程。
对 利用银行存款金移进行洗钱是银行卡洗钱主要手段。
对 5 移动运营商、银行、卡组织）或三方机构）是移动支付供给方核心参与者。
对 6 按照国银清算风险管理规则对定风险等级以下入机构应缴纳清算风险 备付金用入机构连续工作日清算账户头寸不足或清算金无法划拨到位国银垫付金清偿。
对 7 银行卡接清算机构主要面临国风险清算风险系统操作风险项目风险品牌风 险合规风险国际汇率风险。
对 8 规模全球化产品体化综合化今天单凭己力已不再适应新形势下 产业发展要这就要各参与方着“共事业共谋发展”原则通建立、指定运营统标准、流程、技能培训等机制树立规化专业化高质量国际化银行卡产业客户形象。
对 9 政府力支持通用和合发展模式银行卡市场专业化发展创建主银行 卡支付品牌积极推进国际化是国际化是国银行卡产业超常规发展关键所。
对 0 全球化卡组织多数发展成国际卡公司比如美国V万事达运通发现卡 日B和国银其V和万事达交易金额方面占领先地位国银和V发卡量方面较有优势。
对 用户使用移动支付收单类产品客户端输入有效期V等信息不会被 三方所截获。
错 006年00年全国围通用形成银行卡受理环境改善开始国际化进程 监管规市场阶段重防银行卡欺诈和信用风险。
对 对高贡献客户市场活动已不再是单促进方式部分更重更要 被关感受和主动关怀但主动必须认真思考怎样做才能不引起客户反感。
对 5 银行卡双边市场是指由类可称平台型企业运营商通定、价格机制向基平 台交易双方出售平台产品或并努力促成他们平台上实现交易 市场机构。
对 6 开放式卡组织通身络直接将持卡人和 商户系起封闭式卡组织则通吸 纳总舵发卡机构和收单机构成会员创建出持卡人和商户络平台。
错 7 产品面世6月般会对产品进行评价评价目是检验前期产品设计、开发、 上线程是否存缺陷和不足。
对 8 分期付款手续费及其 他费用是信用卡利润重要错 95年金融机构发行信用卡富兰克林国民银行起了开端。
（正确） 银行卡按信息存储介质分（B磁条、芯片、虚拟） 国际银行产业发展阶段呈现哪些特（B） 国银行卡先历了阶段（B错误） 我国银行卡组织国银是国银行卡哪阶段成立？（B通用阶段） 银行卡接清算机构核心业是？（B交易信息和金清算） 哪些机构共构成了银行卡产业链？（B） 银行卡产业什么特征使其发展成非常独特产业？（以上都是） 随着银行卡跨行交易不断增加政府定价主导。
（正确） 我国银行卡产业监管通用阶段监管方向是？（B侧重、监管、制定） 般情况下办理跨行账业是否要银行卡组织参与？（要） 当申请人向银行申请信用卡（B信用评估） 银行卡收单业以下哪项是属收单机构提供增值？（性化数据分析） 银行卡业发卡机构与持卡人进行金清算般采取方式是？（逐笔记账） 银行卡业发卡机构与商户进行金清算般采取方式是？（B汇总轧差） 当银行卡交易发生争议般情况下争议处理流程？（申请、应答、裁判、申诉） 银行发行借记卡业主要盈利？（存贷利差） 国银行卡组织国银采用清算基流程般是？（B清、汇、、金） 银行卡交易交易凭证上面涵盖多重要素以下不属（商品类要素） 般情况下银行卡组织对金清算采取管理方式？（B通协议、加强、避免） 银行卡收单业基运作框架主要包含（拓展、处理、与支持） 银行卡组织其成员机构提供基金清算包括（B） 当银行卡交易交易纠纷不可避免可以通哪些途径？（B司法、社会、行业） 银行卡跨行交易纠纷处理原则主要有？（B保持、鼓励、严格） 银行卡跨行交易金清算采用日终轧差、净额清算方式。
跨行交易清算金包括（B金、手续费、费、品牌费） 发卡机构进行授权运作往往要遵循定处理原则以保障业正常运作这些原则包括（B 收益、安全、权） 以下对标准借贷记产品描述不正确是（对交易控制完全取与发卡行机程） 支付提供商上商户和银行关增加了支付平台并上商户提供统支付接口和结算对账等支付模式是（B关支付模式） 金是先从买方账户到三方支付平台账户待买方确认收到货物再从三方支付平台账户入卖方账户支付模式是（虚拟账户延迟支付模式） 通银行卡信息+短信验证码组合信息进行支付方式是（认证支付） 某用户上购物直接跳到银行银支付关整跳程不出现银线支付关页面我们推测他可能使用了哪种支付方式？（银支付提前） 移动支付早出现（B 0世纪90年代芬兰） 国移动支付主要三阶段（短信语音主基基智能卡） 银行卡支付创新进程以下哪些设备可以作支付终端？（B） 随着银行卡不断普及以及银行卡支付可以应用到（B） 电子现金应用特包括（B余额不能000、充值再使用、商户节约） 非接触式卡支付可以实现（B快速脱机支付、部分操作离开卡器感应围进行、电子现金账户余额不足情况下） 国支付模式有（B商户、关、虚拟账户、银行卡无卡） 以下属远程支付模式是（B短信支付模式、手机客户端支付模式） 关近场支付产品说法正确是（B） 以00年国银成立契机国人民银行正确指导下通商业银行和国银共努力国银行卡客户以前所有速蓬勃发展这是哪期？（发展期） 国银行卡客户发展特有？（B） 目前客户心较以前有哪些改变？（B银行突破实体柜面、全面优化、走向客户络心） 哪类客户银行客户群占有比重收入坚力量？（借记卡客户） 下列哪些渠道拓展了用户享有空让用户基不受、不受地或很少受地限制？（B） 渠道管理方法主要可以从四方面入手客户归属、重渠道、重业和能力。
（正确） 银行卡客户管理关系价值包括？（B） 差异化客户关系管理即根据不客户、客户级别、风险级别、贡献等提供差异化达到鉴别客户、赢得客户、留住客户、发展客户效。
（正确） 推动“关键刻”可以产生以下哪些预期效益？（B） 国银行卡客户发展主要呈现哪些特？（B） 发卡业风险系统常见包括（B） 新兴支付领域特别是非面对面支付领域如、手机支付、电话支付等则广泛采用哪些要素进行身份验证？（B） 信用风险管理主要从以下哪几方面进行？（B） 以下这流程是针对哪类业风险防？（ 收单业） 传统面对面交易程账户信息安全管理核心容包括哪些容？（B） 随着银行卡支付、电话支付、移动支付等创新业快速发展下列哪些容也逐步成账户信息安全管理重要组成容？（B） 账户信息安全管理重容包括哪些容？（BG） 商业银行作银行卡业主体要哪些方面开展反洗钱工作？（B） 银行卡概论复习要 、 银行卡起 银行卡起 张信用卡出现950年出现了世界上张塑制成信用卡——莱卡。
95年金融机构发行信用卡则是美国加利福尼亚州富兰克林国民银行起了开端。
借记卡出现0世纪80年代络发展催生了电子存折――现金提款卡这是早借记卡。
储值卡兴起0世纪70年代早期美国交通领域以及学校开始出现仅限特定围使用单用途储值卡。
银行卡产品种类简介 按使用功能划分借记卡、信用卡、储值卡以及其他混合功能产品； 按信息存储介质划分磁条卡、芯片卡和虚拟卡； 按信等级划分普卡、金卡、白金卡、钻石卡和无限卡； 按账户结算币种划分单币种银行卡、多币种银行卡； 按合作单位性质划分名卡、认卡； 按发行对象划分人卡、单位卡。
3 银行卡社会济发展作用 降低全社会支付成提高支付效率； 促进商业银行人金融业发展； 拉动居民消费促进济增长； 提高交易透明完善税管理强化社会信用化； 推动制造业等相关行业发展。
二、银行卡现状 国际银行卡产业发展现状 （）国际银行卡产业发展历程 起步阶段（950970年）美国信用卡市场正处品牌竞争日益激烈阶段。
发展阶段（97000年）产品快速发展、风险管理能力增强、多功能支付及政府政策促进阶段银行卡组织盈利模式基成型。
变革阶段（00年至今）济全球化、信息技术发展及对持卡人权益保护关所带产业变革。
（）国际银行卡产业发展现状 传统市场新兴市场国和地区增速继续领先V、万事达传统卡市场上仍然占据优势地位； 新兴市场规模持续扩支付智能化、无卡化和钱包化趋势明显。
（3）国际银行卡产业发展特 产业参与主体进步多元化；支付机构国际化势头旺盛；传统卡产品升级创新；产品体系持续得到完善；创新业模式仍处探阶段；支付安全隐患受到更多重视；投并购趋势不改。
国银行卡产业发展现状 （） 国银行卡产业发展历程 萌芽期——代理外卡收单阶段（97998年） 起步期——主发卡阶段（98599年） 形成期——金卡工程阶段（99300年） 发展期——通用阶段（00006年） 变革期——开拓创新阶段（007年至今） 政府力支持、通用和合发展模式、银行卡市场专业化发展、创建主银行卡支付品牌、积极推进国际化是国银行卡产业超常规发展关键所。
（）国发卡市场现状 信用卡交易规模增速上涨借记卡交易规模增速下降；渠道银行卡交易笔数首超创新渠道市场份额上升明显；餐娱类和般类商户交易规模速幅下滑新兴行业类商户交易规模增长较快；国银行卡交易地区差异显著；银行卡产品不断丰富功能不断创新。
（3）境银行卡受理市场 受理市场环境进步优化；受理市场区域差异显著；受理市场秩序规成要巩固餐娱类与般类受理商户占比有所下降；金融卡受理环境改造取得显著成；创新渠道发展继续推进。
三、银行卡趋势 各类市场主体将加快创新型监管机构也会加快健全与相适应监管体系； 银行将进步强化与商户和持卡人关系与非金融类支付机构竞合关系深化； 银行卡产业加快升级磁条卡将加速向卡迁移； 信用卡有望成国居民消费信贷主要工具； 银行卡功能更加全面重民生领域。
按00年发卡机构消费金额排序全球前十发卡机构美国占据5席国占有3席英国仅有。
其全球前五发卡机构依次摩根通、美国银行、美国运通、国工商银行和国农业银行。
银行卡收单 从受理渠道上分银行卡收单主要分收单、等助设备收单、柜面收单和收单。
3 银行卡接清算 银行卡接清算机构核心业是银行卡交易信息接和金清算。
主要收入是接费。
根据运作模式不分封闭式卡组织和开放式卡组织；根据地域围不又分全球性卡组织和区域性卡组织。
其全球性卡组织多发展成国际卡公司比如美国V、万事达、运通、发现卡、日B和国银；而区域性卡组织银行卡络般仅限某国或某地区比如美国三区域性络、加拿r、欧元支付组织盟、英国LK、法国B、新加坡和巴西G r等。
三方机构 随着银行卡专业化市场发展各类专业化公司层出不穷并不断发展壮。
也是重要电子支付处理商。
我国银数据是国发卡外包处理商。
5 银行卡产业链 发卡机构、收单机构、接清算机构以及三方机构共构成了银行卡产业链。
银行卡产业链各类机构是银行卡市场各类提供者其发卡机构直接持卡人提供；收单机构直接商户提供；银行卡接清算机构直接发卡机构和收单机构提供其他三方专业机构则围绕上述机构提供各类专门或外包。
五、银行卡定价 银行卡产业特征 银行卡产业双边市场特征及外部性特征使其发展成非常独特产业并形成了不般传统行业特特有银行卡产业组织形式及独特银行卡定价机制。
银行卡组织制定交换费成银行卡定价体系基础和核心对提高产业运作效率、降低交易成具有积极作用。
国银行卡产业定价机制 随着银行卡跨行交易不断增加国人民银行作政府主管部门开始制定基银行卡络跨行交易价格国银行卡产业开始以政府定价主导。
跨行交易收费及刷卡手续费历多次调整正逐步完善。
六、银行卡监管 国银行卡产业监管历史 产业发展阶段 监管发展阶段 99年999年 “金卡工程”建立城市银行卡跨行信息交换心 建立基制阶段 监管以支付工具（银行卡）核心 监管对象以商业银行主 999年006年 “3”计划 通用基础建设 国银成立 推进通用阶段 着重建设和建立行业标准 首次明确利润分配机制 制定受理市场及基业规 006年00年 全国围通用形成 银行卡受理环境改善 开始国际化进程 规市场阶段 防银行卡欺诈和信用风险 00年0年 非金融机构参与产业 支付渠道多样化 市场将走向开放 监管体系逐步完善阶段 监管对象细分监管框架构建 形成贯穿发卡、接、收单监管体系 国银行卡产业监管特 从监管重看随着银行卡市场发展变化监管重与俱进不断发生变化； 从监管制完备性上看监管制逐步完善监管框架逐渐清晰； 从法律法规位阶上看银行卡产业监管法律条位阶有所提高。
3 银行卡产业监管体系 从市场格局看国支付清算市场即将全面开放并且将很可能形成对外、对全面开放格局； 从监管体系看随着V和万事达等国际卡公司进入国市场国市场银行卡支付清算络不再唯市场将会出现“多络、多品牌”市场格局。
监管体系将很可能重塑迫切要新监管框架与适应； 开放背景下银行卡产业参与主体逐渐增加主流商业模式卡公司商业模式——将得到确立 银行卡支付创新复习要 、 银行卡支付创新基础 支付创新发展趋势 Ø 支付介质不断变革识别持卡人身份手段趋多样化出现指纹识别等多种方式； Ø 支付渠道不断扩展并与丰富受理终端结合催生出支付、移动支付、电话支付、数机顶盒支付等新兴支付方式； Ø 满足居民多元化支付以及行业非现金支付领域获得越越广泛、深入应用。
二、 银行卡 相对传统磁条卡银行卡特和优势有 Ø 存储容量 Ø 安全保密性 Ø 具有数据处理能力 Ø 使用寿命长 Ø 体积可以很 银行卡分类 3 银行卡国外发展现状 国外发展早985年出现法国欧洲获得迅速发展。
目前通V迁移全球围银行卡化发展趋势愈发明显。
国发展轨迹如下所示 99 005 007 00 0 银行卡系统推出 张真正义上电子钱包出现 标准化推进 008 009 境外市场应用 进入快速发展期 促进银行卡发展重要政策件 Ø 0年3月国人民银行发布《关推进金融卡应用工作见》作总纲对银行卡发展提出表标志着国银行磁条卡向金融卡正式规模迁移； Ø 0年5月国人民银行发布《关选择部分城市开展金融卡公共领域应用工作通知》定7城市推广卡。
5 相关行业规 Ø B规——《国金融集成电路卡规》 Ø 国银金融卡规体系 6 银行卡业领域涵盖 交通、医疗、校卡通、公共支付、移动支付、旅游、特约商户并公共领域、社保领域、政领域获得新发展。
7 银行卡支付产品 基支付产品标准借贷记产品、额支付产品和非接触式支付 创新支付产品闪付、电子现金扩展应用、双币种电子现金、迷你付 8 标准借贷记产品功能及特 Ø 账户类型机账户支持额交易扩展出电子现金； Ø 金融功能具备贷记卡、借记卡、准贷记卡等多项功能； Ø 安全认证机认证增加了双向认证具有脱机数据认证持卡人认证增加了脱机验证； Ø 风险控制增加了脱机控制功能实现发卡行、收单行、持卡人三方共控制； Ø 交易实体包括卡片、终端和发卡行； 9 电子现金应用功能和特 Ø 卡余额余额不能000元能够将卡余额控制较围； Ø 安全性确保发卡行及收单机构低坏账风险； Ø 风险具有标准借记贷记应用高级风险管理特性确保低欺诈风险； Ø 受众灵活性使其具有更广泛应用性尤其适合无机条件、要较快交易速场景 Ø 成成低 0 非接触式支付功能和特 Ø 0距离进行非接触通讯 Ø 压缩应用命令减少交易 Ø 允许部分操作卡片离开卡感应围进行 Ø 能够满足快速额交易交易速快接触式电子现金 创新产品应用种类及特 Ø 闪付提供快捷交易界面支持多种脱机数据上送方式可应用日常消费各场所 Ø 电子现金扩展应用满足分段、分计费及押金抵扣等支持地铁、不停车收费、咪表应用 Ø 双币种电子现金满足港澳持卡人双币种脱机支付 Ø 迷你付提供支付、电子现金余额询、机账户余额询、指定账户圈存、信用卡还款、电子票券下、动态口令等功能 三、 支付 支付概念 是指客户购买特定商品或通计算机等设备依托发起支付指令实现货币金移行。
国外支付发展现状 Ø 业模式卡组织模式、银支付模式、直接借记支付模式（美国无模式）和虚拟账户支付模式。
Ø 市场发展特支付市场集不高支付账户种类繁多银行卡公司市场扮演重要角色上商户扣率水平高传统商户银支付模式具有定市场生命力得到快速发展。
3 国支付发展现状 （）业模式 Ø 商户直银模式上商户直接将银行银支付关接入到己电子商交易平台用户提供支付功能； Ø 关支付模式支付提供商上商户和银行关增加了支付平台并责集成不银行银接口商户提供统支付接口和结算对账等； Ø 虚拟账户支付模式可分直付模式和延迟支付模式（金先从买方账户到三方支付平台账户待买方确认收到货物再从三方支付平台账户入卖方账户）银线支付就是种型延迟支付模式是国首支持金融级预授权担保交易线支付平台； Ø 银行卡支付模式国银作接清算机构责发卡机构和上收单机构交易接和金清算。
（）市场特 Ø 电子商市场高速发展和高集使得支付市场集很高 Ø 市场竞争激烈支付定价水平较低 支付产业链 Ø 银业体系涉及银系、发卡机构、收单机构； Ø 运营商主要是电子商平台、团购； Ø 监管机构包括境和境外监管机构； Ø 安全认证包括境、境外安全认证； Ø 商户线上、线下商户； Ø 消费者传统消费观和现代消费观消费者。
5 支付产品 关支付 无跳支付 快捷支付提前 银支付提前 代收及代付 6 关支付功能及基支付程序 功能通银线支付关可提供认证支付、快捷支付、储值卡支付、银支付等支付方式 基支付程序 Ø 当跳到银线支付页面输入银卡击下步 Ø 新弹出页面输入卡信息包括有效期、预留手机等信息即可付款 Ø 如交易成功则会有相应提示信息 7 无跳支付功能及基支付程序 功能无持卡人离开商户页面就可以完成支付 基支付程序 Ø 首次支付开通仍跳银页面进行开通 Ø 非首次支付输入或选择银行卡凭短信验证码进行支付无须跳； 8 快捷支付提前功能及基支付程序 功能种特殊关支付模式商户可通限定持卡人支付所使用支付银行实现按特定银行进行快捷支付要可分商户端选择发卡行图标和商户端输入卡两种方式。
基支付程序 Ø 选择想要支付银行 Ø 输入所选银行卡及验证要素提交发卡行进行开通并支付 9 银支付提前功能及基支付程序 功能是种特殊关支付模式持卡商户页面选择某银行银通银线支付关直接跳到银行银支付关整跳程不出现银线支付关页面。
基支付程序 Ø 选择要支付银行 Ø 跳至银关 Ø 输入相应信息完成支付 0 代收和代付功能及基支付程序 代收收费商户得到持卡人授权委托银从持卡人银行卡帐户扣除收费款项业形式 代付银线支付代付业商户从身单位结算账户向持卡人指定银行卡账户进行款项划付业 四、 移动支付 移动支付概念 又称手机支付就是用户使用移动终端（通常是指手机）对其所购买商品或者进行账支付种方式。
国外移动支付发展现状 国外 Ø 移动支付早997年出现芬兰赫尔辛基； Ø 目前全球发展程存差异日韩成熟美国、欧洲相对缓慢非洲推动发展相对落地区金融上作用巨。
国 Ø 以短信和语音模式主代移动支付业 Ø 基“和手机客户端软件”二代移动支付业 Ø 基智能卡三代移动支付业 3 移动支付模式 远程支付 Ø 有卡支付、、刷卡器 Ø 无卡支付短信、客户端、插件、页 近场支付 Ø Ø Ø 全手机 Ø 手机外接设备如苹皮、贴片卡 三种主要远程支付模式及特 Ø 短信支付模式将手机与银行卡绑定通短信交方式实现支付。
Ø 手机支付模式客户端软件上直接输入账并借助络与远端器相连完成交易包括独立软件和应用插件两种形式。
Ø 智能卡模式手机卡插槽插入集成了银行账户信息专用卡结合相应手机客户端软件用户提供远程支付种。
5 三种主要近场支付模式及定义 手机卡上加金融账户支付调用芯片上金融账户信息实现现场非接支付方式。
手机卡上加金融账户支付调用芯片上金融账户信息实现现场非接支付方式。
手机 将金融账户入手机利用置芯片实现现场非接支付方式。
6 移动支付分类 按照支付距离分 Ø 近场支付如红外、蓝牙、R等近距离无线通讯技术 Ø 远程支付如VR、、K和等客户端 按照支付金额分 Ø 额支付＜0$免验密、免签名 Ø 额支付＞0$验密和签名 7 移动支付产业链 Ø 方消费者、商户 Ø 核心参与者移动运营商、银行、卡组织或三方机构 Ø 政策监管机构 Ø 移动商平台运营商 Ø 技术提供者手机制造商、芯片提供商和终端提供商 8 移动支付发展趋势 Ø 应用广泛支付+钱包+商圈 Ø 行业多 Ø 参与主体趋向合作共赢 9 近场支付产品 Ø 条码二维码支付 Ø 声波支付产品 Ø qr产品 Ø 产品 0 条码二维码支付特及操作步骤 Ø 特 对商户说处是成低易快速开展业弊端适用场景少投放规模二维码只适用开展特定业；对用户说处是模式新颖有吸引力弊端交易流程不够快捷安全性让人顾虑。
Ø 操作步骤 声波支付产品特及操作步骤 Ø 特 对商户说处是不要用户更换设备弊端是要改造受理终端；对用户说处是模式新颖有吸引力弊端交易流程不够快捷安全性让人顾虑。
Ø 操作步骤 qr产品特及操作步骤 Ø 特 适用线上线下购物支付快捷安全芯片可减少顾虑 Ø 操作步骤 3 产品特及操作步骤 Ø 特要有银行卡、智能终端、技术及受理终端搭配使用。
Ø 操作步骤 远程支付产品类型及特 Ø 客户端支付 Ø 移动页产品 Ø 支付控件或收银台产品 5 客户端产品特 Ø 采用远程支付主流方式基虚拟账户和银行账户支付形式并存； Ø 对银行而言是直接面向用户控制力强可叠加商圈等扩展性高； Ø 可分垂直业客户端和综合业客户端。
6 移动页产品特 Ø 是种页或客户端移动页形式应用容与客户端产品差异不； Ø 用户通移动终端页浏览器输入访问、浏览产品并进行支付程； Ø 处是不要用户单独下及安装软件通用性较； Ø 不足处承容有限用户体验略显不足。
7支付控件或收银台产品特 Ø 是种收单类工具 Ø 对银行而言无开发支付清算通道直接客户端嵌入投入成低； Ø 对用户而言可以直接通支付控件完成交易支付流程便捷安全性高。
基础知识 银行卡风险定义 营或参与银行卡业机构银行卡业运营程以及单位和人申领、持有和使用银行卡程发生损失不确定性。
银行卡风险类型 按照银行卡风险表现形式可划分信用风险、欺诈风险、操作风险和合规风险等四类。
银行卡产业链各参与主体面临风险 银行卡业持卡人、发卡机构、特约商户、收单机构、银行卡接清算机构及三方专业化机构等业参与主体共构成了银行卡生态产业链。
因角色和职能不各参与主体银行卡业开展程面临和承担风险及责任也不。
、风险预防。
3、风险分散。
、风险规避。
5、风险移。
银行卡业参与主体风险管理流程 多包括以下四步骤是结合银行卡业整体发展战略制定明确风险管理政策和目标。
二是对风险进行识别、评估和衡量。
三是制订并实施管理风险策略和方法。
四是对风险管理评价和反馈。
发卡信用风险及防 信用风险是信用卡发卡机构面临主要风险由导致坏帐损失不仅会直接降低银行利润而且会使监管机关对信用卡发卡机构提出更高准备金要进步提高发卡机构营成。
发卡机构信用风险管理 信用风险管理贯穿信用卡业生命周期各环节建立完整信用卡信用风险管理体系并借助量化分析技术和手段实现精细化和动化信用风险管理以提高风险策效率降低管理成。
信用风险管理主要容 信用卡信用风险管理工作贯穿信用卡业生命周期包括信用卡审批管理、贷额调整和交易授权管理、催收与呆坏账管理、信用数据分析等方面。
信用卡审批基流程 贷额调整和交易授权管理 是对授信额动态调整和管理；二是针对日常交易授权管理特别是对拖欠账户交易授权管理。
催收管理 发卡机构核心竞争力代表了发卡机构控制终风险损失能力。
催收能力强发卡机构可以拓展风险相对较高客户群体从而获取更多利息和手续费收益。
发卡欺诈风险管理 银行卡欺诈风险是指不法分子通各种欺诈手法窃取持卡人卡金或信用额而导致风险。
发卡欺诈类型 完整银行卡生命周期包括了卡片申请、卡片发行、卡片日常管理、卡片挂失到期处理等基阶段都有可能发生银行卡欺诈。
根据欺诈发生不阶段可初步划分银行卡发卡欺诈风险类型卡片申请环节虚假申请；卡片发行环节达卡欺诈；卡片日常管理环节失窃卡、伪卡、非面对面欺诈等类型；卡片挂失环节账户盗用欺诈。
信用卡主要欺诈类型及风险防 虚假申请欺诈防 审批环节、交易监控环节、催收环节采用相应防措施和监控措施。
伪卡欺诈防 、添加卡片校验码（V）、、增加其他交易验证要素、3、 加强交易监控 达卡欺诈防 、加强卡片寄送环节安全管理。
、 加强卡片激活环节身份验证。
3、 加强交易监控。
失窃卡欺诈防 、卡片设置交易密码。
、及止付控制欺诈损失扩。
3、加强交易监控。
、提升持卡人安全用卡识及关账户交易变化情况。
账户盗用欺诈防 、加强持卡人更新信息环节风险防控。
3、加强交易监控。
、提请持卡人密切关卡片及账户交易变动情况。
非面对面欺诈防 、加强业开通身份审核。
、加强业定制风险防控。
3、提高交易验证强。
、加强交易限额管理。
5、加强交易监控。
6、加强持卡人人身份信息管理。
7、加强持卡人宣传教育。
借记卡主要欺诈类型及风险防 目前国借记卡欺诈主要表现欺诈账损失金额借记卡欺诈总损失金额占比超80％；其次是伪卡欺诈特别是境外额伪卡欺诈案件也是近年国借记卡欺诈突出风险类型。
电信欺诈账防 、加强人银行开户及开通业功能环节风险防控 、加对银行柜面账交易风险核力 3、做客户身份及交易记录保管工作 、加强可疑交易监控 5、加强持卡人宣传教育 借记卡境外欺诈风险防 、加强借记卡境外交易授权管理 、建立额交易监控机制 3、建立借记卡交易限额管理机制 、建立7×应急处理机制 收单风险管理 银行卡收单（简称“收单业”）是银行卡交易体系运作重要环节主要包括收单和收单两类,随着技术发展,越越多创新业收单也被用户应用 收单业风险及防 有哪些风险类型？ 商户信用风险 商户虚假申请 3 商户套现 终端违规移机 5 合谋伪冒交易 6 侧录（盗取账户信息） 7 商户违规受理 8 复制（伪冒）终端 9 欺诈性机退货 收单业防 收单机构应建立起覆盖收单业事前、事、事全流程风险管理体系商户拓展、商户审核、商户签约、商户日常管理、交易监控、机具管理、案例调处置等收单业各环节建立起体系完备、措施有力风险管理制。
收单机构应通不断完善收单风险监控系统、加强人员培训、严格制落实等手段实现收单风险全流程管理。
收单业主要风险及防 风险类别 风险 现金安全 改装出钞口盗取现金 假币置换 加钞程安全风险 银行卡安全 假卡器假门禁侧录磁道信息 设置钓钩假卡调包盗卡 持卡人安全 取现盗窃或抢劫 围观诈骗 交易信息和密码安全 密码被窥视或偷摄 假键盘记录密码 凭条信息泄漏 物理安全 盗取整机假 非法改装和破坏安全装置 张贴欺诈性告示 软件系统安全 篡改台程序 利用键盘侵入主机程序等 安全围涉及到现金安全、银行卡安全、持卡人安全、交易信息和密码安全、物理安全、软件系统安全六方面更多创新技术和安全方案正处从研发到投入使用各阶段。
收单机构应从硬件配置、软件开发、人员培训等各方面加投入加强对常见欺诈类型防。
支付特及风险防 ） 支付风险交易双方身份不确定性所导致持卡人被伪冒交易 ） 对欺诈防可以从以下方面进行 加强商户和成员机构侧敏感信息管理 完善商户和成员机构侧风险监控机制 3样要加强持卡人安全教育 移动支付风险防 发卡类产品主要风险 、虚假申请（以他人身份信息申请并下他人金融应用） 、伪卡风险（移动支付发卡产品比较传统磁条卡被侧录风险较因伪卡风险目前极） 收单类产品主要风险 、账户盗用（常见收单类无卡模式因不要卡片出现只要窃取了卡片信息骗取了持卡人短信动态码即可实现盗刷） 、账户信息泄漏（客户端输入有效期v等可能存被三方截获风险） 3、侧录磁条卡（通类qr产品窃取磁条卡信息） 、钓鱼（和传统线上支付样通手机上支付可能发生钓鱼风险） 风险防建议 发卡侧 发卡机构应对移动支付交易进行有效识别并设置相应监控措施（限额管理、频率管理、异常监控等）； 开展有卡模式发卡机构对持卡人空下金融账户模式应设置完备身份审核和管理制并对金融应用申请下、锁定锁、销各环节全生命周期进行风险防控。
银已制定发布了相应智能卡产品风险防指引可供发卡机构参考； 发卡机构应开展对持卡人教育做安全交易宣传。
收单侧 收单机构应谨慎发展移动支付商户特别是涉及虚拟物品商户设置严格准入制和监控措施（包括但不限限管理、频率管理、异常监控等）； 合商户建立货物拦截机制对发生欺诈交易货物实拦截挽回损失。
做账户信息安全工作（可参照银《银卡收单机构账户信息安全管理标准》）； 对人支付类qr产品应建立实名登记制并限制每终端能绑定卡片数量避免持卡人将人支付终端用商户终端。
持卡人 提高警惕和账户信息安全保密识不泄露账户信息包括短信动态码； 避免打开不信任页和客户端不不安全页面输入账户信息； 出现欺诈事件及向发卡行和警方反应及挂失卡片避免损失进步扩。
接清算风险 银行卡接清算机构主要面临国风险、清算风险、系统操作风险、项目风险品牌风险、合规风险、国际汇率风险。
清算机构风险管理 对成员机构信用风险管理, 对成员机构清算风险管理 账户信息安全管理 管理容 传统面对面交易程卡片有效期、银行卡磁条信息、卡片验证码、交易密码（）是账户信息安全管理核心容而随着银行卡支付、电话支付、移动支付等创新业快速发展非面对面业与银行卡交易相关用户身份验证信息如用户册名、密码、真实姓名、证件码、系方式等也逐步成账户信息安全管理重要组成容。
账户信息安全管理重容 （） 建立账户信息安全管理制体系 （） 人员及组织管理 （3） 访问控制 （） 账户信息生命周期安全管理 （5） 系统安全管理 （6） 账户信息风险事件应急处理 （7） 账户信息风险安全合规评估 银行卡反洗钱 般犯罪分子利用银行卡洗钱可以分三阶段 （）金放置阶段。
（）金移阶段。
（3）金归集阶段。
银行卡洗钱主要手段 （）利用银行存款金移进行洗钱。
（）利用虚假进行信用卡欺诈洗钱风险 商业银行反洗钱工作 作银行卡业主体须客户身份识别、额和可疑交易报告、客户身份和交易记录保存等三方面合规开展反洗钱工作。
银行卡接清算机构反洗钱工作 对成员机构或其指定代理机构能遵守反洗钱要银行卡接清算机构可根据当地法律对会员或指定代理机构施加条件或要其采取补充措施这些措施般包括 ² 实施补充政策、程序或控制措施 ² 终止商户或持卡人协议 ² 终止代理机构协议 ² 终止成员格 ² 罚款或给予处罚 银行卡风险与安全技术 银行卡风险管理系统 发卡业风险系统往往由多不风险子系统或风险模块组成 发卡业风险系统构成 收单业风险系统构成 银行卡风险管理技术 包括卡片防伪技术、身份验证技术、银行卡信息加密技术、终端安全技术、欺诈侦测技术、信用评分技术等。
银行卡业支付复习要 银行卡业支付概述 银行卡主要参与主体 持卡人 发卡机构 特约商户 收单机构 银行卡组织 专业化外包供应商 宏观管理者 银行卡运作流程 银行受理业流程 银行受理业基流程示图 账业流程 账业流程示图 特约商户受理业流程 特约商户受理业基流程示图 3 银行卡业运作特征 要较高投入 要具备较强竞争能力 依靠较强营销推广能力 紧密结合信息技术发展 高依赖专业人才支撑 发卡业运作 发卡业是银行卡产业链重要组成部分而发卡业运作又作整银行卡业运作程首要环节既可以看作是银行卡业运作起也是保证银行卡业正常运基础。
深入发卡机构业运作包括很多具体环节诸如申请、审批、制卡、发卡、开卡、交易授权、账处理、风险管理和客户等。
产品管理 创设计 市场规模分析 盈利分析 产品开发 测试与投产 产品评价 ）银行卡创 收集分析客户投诉与反馈 借鉴不地区分支机构成功验 银行卡组织市场调研成与新产品思路推介 机构其他部门客户 其他途径或独有 ）银行卡市场分析 济规模、状况人口规模和结构、人口特征（年龄、职业、教育程等）、人收入、消费市场状况（商户数量、领域和地域分布）等进行调研对潜目标客户群规模进行预测。
发卡机构也会根据潜目标客户群持卡情况包括机构卡片持有情况、其他机构卡片持有情况和非持卡客户情况估算可能成身新产品客户比率得出更可信目标客户数以便续产品开发和环境投入提供相对可靠参考依据。
3）银行卡盈利分析 信用卡 收益贷款利息收入、交换费、年费、预借现金手续费、分期付款手续费及其他费用等。
信用卡发卡期支出包括金成、贷款损失、欺诈损失、市场营销费、运营费等。
借记卡 收入两部分作主营业主要收入是存贷利差；作业主要交易交换费及相关手续费。
其他主要成包括日常运营费用、账户管理维护费用、等助设备投入、业处理系统功能增加以及防相关风险所带成等。
储值卡 收益种类较多既包括储值卡吸引金投收益,又包括交换费和各类手续费。
卡业成发卡系统建设投入外主要是日常运营费用支出。
产品上线 保证开发质量和上线客户体验产品开发完成还将进行验收测试以检验产品是否完全合是否存技术缺陷相关流程和质量是否满足设计要这其也包括对合作机构提供容和质量检验。
通常发卡机构般还会采取部生产验证方式检验产品质量例如向部发卡由员工实际受理环境进行应用测试。
除了产品技术上线外产品上线还包括市场投放程。
这程准备还要发卡机构较投入甚至可能是用长阶段尤其是信用卡通常因涉及广告制作、材印刷等容筹划往往要月左右。
3 产品评价 评价产品面世6～月 评价目检验前期产品设计、开发、上线程是否存缺陷和不足 评价容 产品满足客户围和程 适应市场变化围和速 盈利情况 与类产品对比 对发卡机构其他卡产品影响 市场营销 ）原则 客户心、多渠道获取客户 推广渠道 方式 特 直接营销 发卡分支机构及客户理销售 直接邮寄 电话营销 营销 渠道端费用低 可与消费者直接接触 信息反馈及准确 接营销 借助认卡、名卡合作方 三方专业化团队 已有客户推荐方式 优 迅速开拓市场 提高产品认知 缺 信息反馈性较差 风险不易控制 ）市场营销分类 手段和方式 功能营销 优惠营销 情感营销 生命周期 发卡 激活及用卡 关系维护 客户挽留 5 发卡审核 ）审核要 材真实和充分发卡规模与风险水平平衡 ）审核流程 征信调→信用评估→信用额管理 6 授权 ）授权基类型 机授权 脱机授权 发卡机构授权 代授权 ）授权运作原则 收益与风险平衡原则 安全与便利平衡原则 发卡机构是授权责任主体原则 权和授权信息保密性原则 3）授权管理具体要 账户可用余额充足 卡片真实可用 持卡人信息真实 交易真实 7 坏账管理 ）信用卡坏账产生原因 类由持卡人恶违约引起；类是由持卡人恶欺诈引起；另类由持卡人破产引起 ）催收方法 账单提醒、短信提醒、电话动语音提醒、发催收函、电子邮件、电话、登门、法、委托相关单位外包、卖出逾期应收账款 二 收单业运作 收单业分类 （）根据交易受理场所不分类 按照交易受理场所维收单业可以划分特约商户类、银行类和其他场所类。
（二）根据交易交方式不分类 按照交易达成方式维即交易处理程持卡人是否与商户操作人员进行当面交收单业还可以划分面对面类、非面对面类。
收单业运作框架 3 业拓展 商户拓展 收单业开展前提条件和有效保障 终端拓展 类商户拓展策略 通法律监管约束 商户类商户拓展策略 质核验 操作环境核验 业受理协议审核 类业终端管理策略 受相关法律监管约束 商户类业终端管理策略 配置及安全标准审核 管理权限设置审核 与商户申请匹配性审核 非面对面类业终端管理策略 终端与业定制关系审核收单机构确保终端申请人具备申请条件；并审核终端申请人与卡片持有人致性并完成终端和卡片绑定；验申请绑定卡片真实性及有效性。
非面对面类业确保终端安全必须要对布放环境及值守条件进行审核。
业处理 收单业处理环节 交易处理 ↓ 凭证管理 ↓ 商品或交付 交易处理关键环节 审核客户卡片（防伪标识、有效期、持卡人凸印姓名及签名等方式进行真实性审核） ↓ 确认交易发起（确认交易金额和输入密码） ↓ 3取授权（通银行卡组织送至发卡机构取授权） ↓ 确认交易完成（收到应答指令按流程操作完成续工作） 交易凭证基分类 发生机 交易前凭证 交易凭证 介质不 电子凭证 纸质凭证 5 收单与支持 收单与支持策略策略 收单与支持以维护收单业正常运作、稳固客户策略重心。
业开展般会采用如下策略 提供业咨询及维修支持 提供客户回访及终端巡 提供商户培训 业持续开展收单与支持策略 提供业咨询及维修支持 提供客户回访及终端巡 提供商户培训 交易处理收单与支持策略 建立商户交易数据库和监控系统 定期开展对特约商户银行卡交易频率及其变化情况分析 根据风险事件等级采取相应风控措施 增值收单与支持策略 根据商户特及业定制性化收单专项与支持方案可以增加收单业附加值助收单机构深挖收单业盈利模式。
三 金清算业运作 银行卡金清算主要容 交易金→实际交易额 交易手续费→费用 相关费用→年费或账户管理费、货币兑换费和接清算费用 银行卡金清算业运作 银行卡跨行交易流程 3 银行卡组织与机构清算——跨行交易清算 银行卡组织与机构清算——行交易清算 5 发卡端清算及管理——借记卡 清算 借记卡持卡人进行取现、消费或退货等涉及金移银行卡交易发卡机构通即借、贷记持卡人银行卡账户完成金清算。
除外还借记卡持卡人提供余额询、柜面交易明细打印、交易回单等清算续。
清算管理 相对宽松清算管理 严格控制交易金额 6 发卡端清算及管理——信用卡 清算 发卡机构不仅向信用卡持卡人提供透支额、按约定方式（纸质或邮件等）寄送对账单等基础也提供分期付款、积分等增值。
7 受理端清算与管理——商户 清算 通知清算 周期结算 金归集 清算管理 通协议进行风险责任约定 通暂扣金等手段防金风险 强化对商户账户信息登记和审核避免因账户信息有误导致清算差错和延误 8 银行卡组织清算与管理 9 清算 基础清算金清算、提供清算流水件、提供报表、清算业培训和咨询 拓展满足成员机构多样化清算 清算管理 、通业规则或协议明确规定、界定责任 、加强机构信用风险防 3、避免机构流动性风险 0 境清算相关系统 初步形成了以国人民银行现代化支付系统核心银行业金融机构行支付系统基础银行卡支付清算系统、城票据交换系统、城市商业银行汇票处理系统等辅支付清算体系。
境外清算相关系统 系统（美元） 欧元清算系统 港币批量清算系统 四 纠纷处理业运作机制 交易纠纷产生原因 双方对事实认识差异 双方对规则理差异 3 其他情况 交易纠纷处理途径 司法诉讼 社会非诉讼 行业部业处理 3 跨行交易纠纷处理程序基流程 差错处理流程 争议处理流程 差异处理流程 收单方发现差错可通贷记调整对确认长款主动向发卡机构进行退款；并通请款对原交易短款或贷记调整失误造成短款向发卡机构进行款。
发卡方发现差错可能是身或者基持卡人疑议对某笔交易有异议通常会有三种处理见 将疑问交易退回收单机构并力达成办法； 持卡人拒付请没有足够理由支持将该交易款项记入持卡人账户； 如发卡机构身失误造成损失将争议款项记入损失。
5 争议处理流程 申请 申请有效性确认环节对确认有效案件通知应答方准备应答;无效则驳回申请方申请并告知原因 应答 对立被申请方有应答权力;如逾期应答则视放弃应答权力 裁判 裁判方将根据争议双方提交证据材通既定审理程序确定相关争议案件责任方及相应济责任 申诉 对裁判结有异议允许定限提出申诉申请 6 影响流程设置主要因素 卡片类型 借记卡流程短 信用卡流程较长 交易类型 借记卡流程短 信用卡流程较长 交易纠纷类型 信用卡流程使用限短 7 常见跨行交易纠纷 商品或提供状态纠纷 交易金额纠纷 支付方式纠纷 交易处理纠纷 欺诈交易纠纷 作业违规纠纷 交易凭证纠纷 银行卡客户复习要汇编 、历程 国银行卡客户发展历程 国银行卡客户发展历程划分萌芽期（97998年）、起步期（98599年）、形成期（99300年）、发展期（00年至006年）和型期（007年起）五阶段。
（） 产业萌芽期客户似有还无从外卡代理开始。
（二） 产业起步期客户应运而生承主要是存取款、账、汇款等。
（三）产业形成期客户初具雏形 以993年开始“金卡工程”契机银行卡产业进入快速发展期银行卡客户顺势发展。
该阶段客户具有以下特征 从识看银行客户识逐步增强 二 从目看银行卡强化了银行吸收居民存款功能 三 从种类看借记卡异军突起提升了国人用卡热情 四 银行卡渠道有所增加整合稳步推进 五 从功能看银行卡依然作存折附属品 六 从流程看业流程仍完善人员素质仍提高 （四）产业发展期客户迅猛发展 以00年国银成立契机国人民银行正确领导下通商业银行和国银共努力国银行卡客户以前所有速蓬勃发展。
主要表现 实现了银行卡“通用通用用”客户逐步成竞争焦 二 受理市场环境改观有效提升持卡人用卡热情 三 了部分老难问题有效提升客户用卡满 四 开始银卡客户提供跨境客户 五 初步形成借记卡客户与信用卡客户双轮驱动 六 客户逐步迈向专业化 七 建立了较完备客户工作流程 八 渠道、围和容得到延伸 九 性化发展 （五）产业型期客户创新发展 进入007年银卡客户工作紧紧跟随产业发展洪流不断开拓创新主要表现 银卡境外客户日趋完善 二 围稳步扩展功能日益丰富渠道不断延伸 三 差异化渐趋明显产品体系化日益完善 四 客户重向高端群体重向客户体验 五 客户战略价值逐步得到体现 六 营销体化初见雏形 七 跨行客户动机制形成 国银行卡客户发展特 () 客户始终银行卡产业发展 (二) 客户与银行卡发展水平密切相关 (三) 客户与银行卡产业发展步 (四) 客户和受理市场建设密不可分 (五) 系统是开展客户技术保障 (六) 考核机制是做客户保证 二、当下 客户心产生与发展 银行业客户心角色对比以前有了很变致作用可以分如下几项 银行突破实体柜面。
二 全面优化策略差异化区隔精准寻价值。
三 走向客户络心。
银行卡客户分层 按产品类型划分银行卡客户通常可分借记卡客户、准贷记卡客户、信用卡客户和借贷合卡客户； 按照银行卡客户不级别般可将银行卡客户分普卡客户、金卡客户、白金卡客户、无限卡客户等； 按银行卡客户不风险级别分般可分低风险客户、高风险客户、贷管理客户； 按照银行卡客户对银行不贡献般可将银行卡客户划分高价值客户和低价值客户等； 按照生命周期可以将银行卡客户分五层次潜客户、成长期客户、成熟期客户、衰退期客户及流失客户。
3 银行卡客户渠道 （）银行卡客户渠道管理作用 是银行卡增值向市场推广营销体。
三银行通建立公共客户信息数据库和面向所有客户应用统平台可以规模地降低基础设施成。
四利用渠道整合银行可以提供差异化。
（二）渠道管理方法主要可以从四方面着手客户归属、重渠道、重业和能力。
首先银行应根据客户价值和渠道偏细分客户层级并制定不渠道分流策略。
其次积极拓展电子渠道准确定位该渠道重要程。
然明确各渠道重运营业。
渠道上叠加营销与销售功能提升各渠道运营价值和盈利能力以改善客户体验、客户与银行接触便捷。
（三）渠道管理具体方式 营业管理 首先定位上不再局限作处理客户交易场地其营销角色越越重。
其次分布上由成与效益考虑许多银行也做了更多理性分析。
对形象和装修也有很多概念上变。
助设备管理 加助设备投入规管理。
二 加强络系统建设提高营运效率。
三 降低营成扩盈利能力。
电话银行管理 电话银行管理也从单呼入电话管理向呼入呼出电话管理、多渠道管理延伸。
方面银行加强对助语音方式应用。
另方面银行不断提高人工水平不断优化流程提高客户效率。
上银行与手机银行管理 丰富业品种完善功能。
二 加强营销宣传引导客户使用。
三 提高安全性和稳定性提供线支持。
（四）渠道管理优化策略 丰富电子渠道功能加助渠道营销推广力。
二 明确渠道分工定位细分各渠道目标客户形成渠道络整体集成优势。
三 加电子渠道产品创新和手段创新。
四 建立和完善可共享客户信息数据库。
银行卡客户关系管理 客户关系管理对银行卡发展具有重要价值体现四方面 （）银行卡营战略实施重要保障 （二）客户价值挖掘重要手段 （三）提升客户满、忠诚有效砝码 （四）商业银行盈利有效保障 差异化客户关系管理即根据不客户、客户级别、风险级别、贡献等提供差异化达到鉴别客户、赢得客户、留住客户、发展客户效。
5 客户心运营管理关键 （）推动“关键刻”可以产生以下预期效益 质量标准化。
提升品质、减少纠纷。
二 培训优秀员工。
由完整“关键刻”训练让员工发心地关怀客户并提升事情处理能力。
三 强化人际关系。
程员工对客户做人营销可扩展员工人际关系。
四 提升工作效率。
协助线员工对客户做完整答复及应对。
（二）电话银行运营要 电话银行运营管理首先要依托信息技术。
有了成熟硬件设施还要相应配套软件人员综合素质就是重要软件是整运营管理关键。
另外电话银行运营管理还必须重现场管理和流程管理。
三、展望 银行卡客户市场背景展望 () 发卡市场进入相对稳定增长阶段 (二) 银行卡受理市场规模将继续扩 (三) 银行卡市场结构呈现多元化和分散化 (四) 银行卡产业国际化将持续深入发展 (五) 新兴支付市场将进步高速发展 国银行卡客户发展方向展望 () 银行卡客户标准由分散走向统 (二) 银行卡客户心应用领域逐步扩 (三) 性化、定制化银行卡客户发展迅速 (四) 风险防成银行卡客户重容 (五) 银行卡业创新对创新推动作用增强 (六) 银行卡组织银行卡跨行交易客户领域越越重要