邮政储蓄银行业务发展现状与路径选择
【摘要】邮政储蓄银行立足于服务城乡居民和小微企业，在县域以下的网络中有着举足轻重的地位，本文以云南省广南县为例，对邮政储蓄银行的业务发展状况进行了调研，旨在总结邮政储蓄银行发展经验，分析存在问题，提出对策建议，推动邮政储蓄银行健康快速发展，为农村经济发展提供金融支持。
下载论文网 【关键词】邮政储蓄银行 业务发展 路径选择 广南县位于云南省东南部，地处滇、桂、黔三省（区）交界处，国土面积7810平方公里，县辖18个乡镇174个村委会2714个自然村，总人口80万人，其中农业人口93.5%，少数民族人口占总人口的62.6%，是一个少数民族聚居、经济发展滞后的国家级贫困大县。
广南县现有农行、建行、农发行、农村信用社和邮政储蓄银行5家银行业金融机构，邮政储蓄银行是除农村信用社外县内网点最多的银行业金融机构，其发展状况和发展方向对于县域经济发展有着重要意义。
一、广南县邮政储蓄银行发展现状 广南县邮政储蓄银行于2008年5月挂牌成立，目前共有3个邮政储蓄银行自营网点（二级支行），8个二类邮政代办网点，邮政储蓄银行广南县支行现有人员35人，邮政代办点现有人员32人，改革后的邮政储蓄银行在经营规模、业务范围和经营效益方面均有了不同程度的提升。
（一）经营规模不断扩大 2014年12月，邮政储蓄银行广南县支行各项存款余额131599万元，比年初增加19909万元，增长17.83%，各项贷款余额9101万元，比年初增加2767万元，增长43.68%，存款和贷款增幅均高于全县金融机构存款和贷款的平均增幅。
存款余额占县域全部存款余额的13.12%，贷款余额占县域全部贷款余额的2.2%。
在全县布放ATM机和存取款一体机24台，占全县ATM和存取款一体机总数的27%，发展POS特约商户53户，占全县特约商户数的8.3%。
（二）业务范围得到拓展 邮政储蓄银行开通了网上银行、手机银行、电话银行等新型业务。
代理保险业务、理财业务、代售国债业务、代售基金业务等中间业务也得到不同程度拓展。
在最初开展小额贷款的基础上，逐步增加了商务贷款、小企业贷款、二手房消费贷款及个人消费贷款等信贷产品，通过召开客户联谊会、邮储产品推介会等方式，加强与客户的沟通与联系，与县内7户小企业建立了信贷关系，截至2014年末，小企业贷款余额4235.75万元。
（三）经营效益持续提升 截至2014年12月末，邮政储蓄银行广南县支行各项收入1877.51万元，累计实现利润总额1249.7万元，同比增长453万元，人均利润39.05万元，同比增长16.29万元。
二、优势分析 2013年10月，央行副行长刘士余指出，中国邮政储蓄银行有两个系统重要性，一是金融稳定中的系统重要性。
从金融领域角度讲，中国邮政储蓄银行网点规模最大、资产规模位居第七位、居民个人账户数量庞大、县域地区的网点覆盖率已超过98%，因此中国邮政储蓄银行的经营状况、资产质量、流动性管理等，直接关系到中国金融稳定的大势，具备金融稳定的系统重要性。
二是促进包容性增长方面的服务重要性。
中国邮政储蓄银行坚持用商业可持续的理念和原则推动包容性金融的增长。
一直在发挥自身的传统优势，立足于服务城乡居民和小微企业，在县域以下的网络中有着举足轻重的地位，在中国具有促进包容增长方面的服务重要性。
（一）具有较强的资金实力 2014年末，邮政储蓄银行广南县支行各项存款余额131599万元，各项存款余额占县域全部存款余额的13.12%，其中，个人存款余额123948万元，占全县个人存款余额的21%，较强的资金实力为其今后的业务发展奠定了坚实的基础。
（二）具有庞大的市场主体 邮政储蓄具有庞大的市场主体，居民个人账户数量庞大，拥有20万储蓄客户，发行借记卡20.7万张，信用卡3.4万张，在农村市场具有广阔的发展空间。
邮政储蓄银行在发展中立足于服务城乡居民和小微企业，其服务受到了农村群众、中小企业和个体工商户的广泛欢迎， （三）具有明显的网络优势 邮政储蓄是当前广南县内除农村信用社外，网点最多的金融机构，广南县18个乡镇中，邮政储蓄已在9个乡镇布放有网点，网点覆盖面占乡镇总数的50%，在地处偏远的板蚌乡，甚至仅有邮政储蓄一家金融机构网点为该乡服务。
三、存在问题 （一）资金外流现象并未得到妥善解决 2003年8月1日前，邮政储蓄业务只存不贷，一度成为农村资金外流的抽水机，2004年起，连续5年的中央1号文件对邮政储蓄回流农村资金做出了规定，但没有规定邮政储蓄资金的强制回流措施，对资金回流仅原则性地提出了政策导向，使得邮政储蓄资金反哺农业的政策意图难以实现，回流农村资金十分有限。
截至2014年末，广南县邮政储蓄银行各项存款余额131599万元，各项贷款余额9101万元，存贷比仅为6.92%。
由于信贷增长速度缓慢，贷款占有率低，邮政储蓄银行从农村地区“抽血”现象并为得到明显转变。
（二）人员、基础设施亟待加强 一是专业人才缺乏，特别是缺乏信贷、统计、风险管理等方面的专业人才，邮政储蓄银行35人，有22人为正式职工，13人属于劳务工，邮政代办点32人，3人为正式职工，3人为见习用工，26人为劳务派遣工，邮政储蓄银行和代办点劳务派遣工分别占职工总数的37%和81%，许多员工金融业务基础较为薄弱，在银行业务竞争上缺乏一定优势； 二是人员不足矛盾突出，大部分网点兼职、兼岗现象普遍，部分乡镇邮政代办点仅有3人，却要负责包揽网点所有邮政和金融业务。
三是乡镇网点硬件基础设施条件较差，大部分乡镇网点房屋陈旧、面积狭小，设施简陋，布局不合理，邮政业务、金融业务同室混营，网点硬件设施往往达不到要求。
四是客户经理素质跟不上产品推出速度，一些新产品推出后后续服务和管理跟不上，影响了业务的发展。
（三）管理模式混杂，业务发展受到制约 目前，邮政储蓄银行与邮政局实行分类经营管理的管理模式，以广南县为例，邮政储蓄银行营业部、莲城西路支行、八宝支行三个邮政储蓄银行网点由邮政储蓄银行直接管理，县城南秀路营业所及7个乡镇邮政代办点虽然负责代理金融业务，但人、财、物归属于邮政局管理，由邮政局行使代理网点的各项管理职能并承担其风险责任，邮政储蓄银行仅负责对该类代办点金融业务进行监督和指导，形成邮政储蓄银行自营机构和邮政代理网点并存的经营管理模式。
掌握有关键人、财、物权力的邮政局和仅负责金融业务指导监督的邮政储蓄银行共同对代办点实施管理，形成对邮政代办点的多头管理，一方面降低了管理效率，增加了管理成本，另一方面也容易造成管理上的脱节，形成监控真空，导致职责不清，责任不明情况时有发生。
由于邮政代办点与邮政储蓄银行不存在直接隶属关系，而邮政储蓄银行本身还要发展自身业务，在尽职履责上对于代办点金融业务的监督管理往往不能发挥有效的监控和管理，其业务指导常常被弱化或形同虚设。
三是不利于风险控制和业务规范。
人民银行和银监局对金融机构下发的规范性文件和通知，一般仅发送到邮政储蓄银行，而不直接下发到邮政局，相关会议也仅通知邮政储蓄银行派员参加，若邮政储蓄银行对邮政代办点业务的监督指导尽职履责不到位，相关业务要求和工作规范就不能及时传达到邮政代办点，邮政代办点业务规范也就无从谈起。
在日常监管中，银监部门和人民银行对金融机构的监督检查通常也仅会选取邮政储蓄银行网点进行，一般不抽查到邮政代办点，使得邮政代办点时常处于监管的真空地带。
以反假货币上岗资格证持有情况为例，广南县8个邮政代办网点，仅13人持有反假货币上岗资格证，其中3个邮政代办网点仅各有1人持证，基本不能执行假币收缴由两名以上业务人员当面收缴的规定。
（四）收入来源以储蓄收入为主，信贷业务发展缓慢 一是收入主要依赖利差收入，邮政储蓄银行储蓄收入在各项收入中占据绝对比重，其收入主要来源于通过资金上存获得的储蓄收益，受央行利率政策和利率市场化影响较大。
二是开办信贷业务的网点少，信贷业务主要集中于县城网点，而大多农村网点业务局限于存取款、汇兑等非信贷业务，与农村需求不相适应，难以发挥邮政储蓄银行的网络优势。
三是从银监部门检查反馈情况看，邮政储蓄银行在信贷管理方面还存在信贷调查不尽职、贷后管理不到位、对贷款资金未进行有效监督等问题，贷款管理还有待进一步加强。
四是信贷管理成本成高及借款人往返成本高制约了其业务发展，由于乡镇网点无贷款发放权，农户和信贷人员申请和调查一笔贷款都要多次在县城与乡镇间往返，往返成本较高，也是导致其业务发展缓慢的一个重要因素。
五是中小企业信贷审批权限集中在上级行，对小企业贷款由州级行发放，当地企业贷款数据也不反映在县域金融统计报表中，2014年广南县邮政储蓄银行累计为辖内小企业发放贷款4271万元，贷款余额4235.75万元，由于统计取数等原因，这一数据并未反映在广南县统计月报中，而是反映在州级报表中，难以体现县级邮政储蓄机构支持地方经济发展成果，也不利于地方政府对邮政储蓄银行的考核。
三、政策建议 （一）政策上给予优惠，引导邮政储蓄资金回流农村 强化政策引导，构建邮政储蓄资金回流农村的信贷机制，对邮政储蓄银行在涉农信贷方面给予一定税收优惠和财政贴息，通过实行税减免和财政贴息政策，鼓励和引导邮政储蓄银行把资金投向农业和农村，使从农村吸入的资金回流农村。
（二）加强人才队伍建设，解决人力资源和硬件基础设施瓶颈问题 一是引进人才，增加人员，吸纳财经类、金融类高校毕业生充实到邮政储蓄银行各业务部门，通过人员的增加和学历层次的提升，提高邮政储蓄银行的竞争力。
二是加强培训，提高职工职业技能和综合素质，开展业务制度、贷款管理等方面的培训，通过加强对职工的培训和教育，帮助职工提升综合素质。
三是改造网点，完善网点基础设施建设，消除网点硬件基础设施存在的风险点，进一步完善网点服务功能，改善网点服务环境，提升邮政储蓄银行服务形象。
（三）理顺机制，避免多头管理带来的负面影响 邮政储蓄银行和邮政局多头管理，造成邮政储蓄管理模式和核算体系的混杂，带来较多弊端，建议进一步理顺邮政储蓄银行和邮政局关系，实现邮政代办网点业务和人、财、物的统一经营和垂直管理，要么明确邮政储蓄银行对金融业务的管理权，要么将邮政纳入金融机构管理，由其直接负责邮政代办点业务的监督和指导。
（四）完善邮政储蓄银行金融服务功能，加强信贷管理，改善收入结构 一是充分发挥邮政储蓄银行在客户群体、网点等方面的优势，积极探索发展林权抵押贷款、土地承包经营权、农房、宅基地抵押贷款等信贷产品，加快发展小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款、林权抵押贷款等信贷业务，创新业务种类，立足服务小微、服务三农，为客户提供多元化金融服务，满足农村多元化的金融服务需求。
二是加强贷款营销，扩大信贷业务规模，完善贷款管理机制，加强贷款流程管理，严格加强贷前、贷中、贷后管理，丰富业务种类，不断增加贷款收入在收入中的占比。
三是增设信贷受理网点，在乡镇增设信贷受理网点，方便农户、农民专业合作社和小企业主申请贷款，同时也减少银行和借款人往返县城和乡镇之间的成本。
四是改进报表统计方式，将邮政储蓄银行对小企业发放贷款反映在当地金融报表中，真实反映金融运行全貌，同时，也便于政府等经济管理部门了解邮政储蓄银行支持地方经济发展情况，对邮政储蓄银行的发展给予更多的关注和支持。
参考文献 [1]郭力，李凌，黄裕华，王强，何伟.邮政储蓄银行业务发展策略研究.金融参考，2010（1）. 作者简介：黄艳娜，女，壮族，云南广南人，任职于中国人民银行广南县支行，研究方向：金融学。