利用互联网金融促进小微企业健康发展
[摘要]目前，互联网金融在中国快速发展，一些地方政府已将其列为发展地方金融的重点，并予以推进和实施。
洛阳作为中原经济区副中心城市，在经济新常态下，完成经济结构转型升级和完善融资环境已刻不容缓。
互联网金融具有“普惠金融”的特质，通过对洛阳市小微企业融资现状的分析，提出互联网金融对于洛阳具有十分重要的意义，能够改善洛阳市小微企业融资现状。
下载论文网 关键词]互联网金融；小微企业；普惠金融；洛阳 [中图分类号]F8325 [文献标识码]A [文章编号]2095—3283（2017）09—0117—03 小微企业作为大众创业、万众创新的载体，在增加就业、推动经济发展乃至科技创新方面有着不可忽视的作用，但目前融资难仍然是小微企业发展中的突出问题。
洛阳作为中原地区副中心城市，在经济新常态下，完成经济结构转型升级亟须完善小微企业融资环境，互联网金融具有“普惠金融”的特质，为小微企业的融资难提供解决路径，对于金融资源不足、传统商业银行发展不足、资本市场发展欠缺的洛阳市具有十分重要的意义。
一、洛阳市小微企业融资现状 （一）洛阳市小微企业主要融资渠道 洛阳小微企业的融资通常有银行借贷、民间借贷以及自身筹资三种传统融资方式。
据洛阳市工信局调查数据显示，在洛阳小微企业资金来源中，759%为自有资金，157%为银行贷款，57%为民间借贷。
在这组数据中看似银行贷款高于民间借贷，但能获得银行贷款的小微企业大多为科技型企业，如果剔除这个因素综合来看，小微企业能获得银行贷款的比例低得多。
根据中国银行2013年报告显示，小微企业贷款额仅为金融机构各项贷款总额的1838%，因为难以从正规渠道借到资金，所以小微企业若有资金需求，只能通过向亲朋好友、公司员工、甚至高利贷等非正规渠道融资。
（二）洛阳市小微企业融资难原因分析 1.小微企业规模小，发展风险大。
小微企业一般处于公司发展的起步阶段，收益不稳固，内部管理体制不完善，风险控制体制不健全，相对大企业来说，其财务报表不透明且风险较大，再加之银行通常都是通过抵押担保来控制风险，而小微企业一般是轻资产或者无固定资产，银行出于自身利益考虑，不愿意把钱贷给风险大、收益不稳固的小微企业。
2.小微企业融资一般是规模小、期限短但频繁，这样的融资需求特点同传统银行借贷方式不相适应。
3.银行信贷资源分配不平衡。
银行往往出于资产安全的考虑，偏向于把资金借贷给盈利能力强的大企业或者是国有企业，所以即使政府出台了许多扶持小微企业的政策，但银行出于自身利益的考虑依旧对小微企业设置过高信贷条件。
由于小微企业自身处于初步发展阶段，股权融资仍不成熟，再加之上市融资对于企业要求高、费用高、程序多，审核非常严格，所以符合上市条件的企业一般都是大型且收益稳定良好的企业或者是科技型企业，而很多小微企业远远不够上市资格。
以上原因造成了小微企业融资难的现状，小微企业缺乏融资的渠道及平台，导致自身发展受到阻碍，所以要想缓解小微企业融资难现状就必须完善其融资环境。
二、洛阳市互联网金融发展概况 “互联网+”概念的提出，为互联网金融的发展奠定了基础。
互联网金融天生具有“普惠金融”的特点，所以在互联网时代，不能再拘泥于传统融资方式，而需要进行科技创新，通过互联网技术来缓解小微企业融资问题，真正建立起与小微企业自身特点、经营状况、借贷需求等相匹配的金融体系。
（一）互联网金融的概念 互联网金融最初发端于以美国为代表的西方发达国家，不过在国外更多的称互联网金融为“电子金融”或者“网络金融”。
对于电子金融的理解较为简单，认为是使用电子载体提供金融服务。
在中国，人们热议的互联网金融的概念是中国本土化的概念创新，最早是在2012年由谢平教授提出来的。
谢平教授把互联网金融界定为处于传统金融和瓦尔拉斯一般均衡之间所有金融交易和组织形式。
简单来说互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，通过其特有的发展模式解决中小企业融资难、融资贵的问题，例如P2P网络信贷平台、众筹等实现降低交易成本解决金融市场上信息不对称的问题，目前我国南方城市互联网金融的发展程度普遍要高于北方城市。
（二）互联网金融模式及特点 1.互联网金融模式 2013年是我国的“互联网金融元年”，这一年我国互联网金融取得迅猛发展，模式丰富多样，创新产品叠出，并产生了广泛的影响。
概括来说互联网金融的模式以及业务主要包括：以财付通、支付宝等为代表的第三方支付，主要从事现金支付、结算、转账等金融业务；以余额宝、理财通等为代表的货币基金直销；而在网络借贷方面，主要存在三个形态：一是以陆金所、拍拍贷等为代表的P2P网络借贷平台；二是以阿里巴巴集团下蚂蚁微贷为代表的网络小额贷款；三是以众筹网为代表的互联网众筹平台。
互?网金融模式下，资金供求双方在网络平台上各自进行交易活动，而非通过传统中介机构，因此便没有了交易成本和垄断利润。
此外，互联网金融不用将大笔资金作为开设营业网点的运营成本，减少了费用的支出。
第二，效率高。
互联网金融业务主要通过计算机网络处理，业务办理速度快，用户体验更好。
如互联网金融融资贷款通过大数据系统，经过对数据的挖掘和分析，可以自动算出客户的能力和其违约概率，有些消费者从申请贷款到发放只需要几秒钟，大幅提高了贷款业务的办理效率。
第三，覆盖广。
依靠互联网技术，互联网金融能够突破时间和空间的约束，使得对客户的金融服务更直接，客户基础也更为广泛。
另外，互联网金融的服务对象主要是小微企业，所以覆盖了传统商业银行的服务盲区，可以看作是互联网金融对传统商业银行金融活动的有益延伸和补充。