邮政储蓄银行挂牌成立后面临的机遇与挑战
【摘 要】随着中国加入世界贸易组织，我国金融机构包括邮政金融都融入了国际经济和金融大家庭，面临着经济和金融如何尽快与国际接轨的问题。
那么邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化大趋势，以及如何以邮政储蓄银行挂牌成立为契机推动邮政业改革和邮政金融的稳健长远发展，是目前各方都很关注的问题。
要回答这些问题，就要分析邮政储蓄银行（以下简称邮储行）的优势与不足，看看它所面临的机遇与挑战有哪些。
【关键词】邮政储蓄银行 机遇 挑战 一、机遇 1.邮储行的正式挂牌本身就是一个巨大机遇。
邮政储蓄银行正式挂牌，意味着邮储行可以按照商业银行法的规定开展各类银行业务，可以向银监会申请开办更多的业务品种，可以按照商业银行的经营模式摸索出一条属于邮储的特色发展之路。
2.中国邮政的四大优势（刘安东在全国邮政局长会议上的讲话语）：“中国邮政历史悠久，拥有金字招牌。
人民邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势（3.7万个网点）、“三流合一（也有人称作“三网合一”）”（即实物流、现金流、信息流）的功能优势，是我们的宝贵资源。
百年邮政的商誉、在业界拥有最庞大的营业网点数给邮储行带来的机遇是不言而喻的，即使四大行也相形见绌，而最让业界震撼的却是邮政“三网合一”所带来的无限潜力。
总之，如果经营得当，中国邮政的未来，中国邮政储蓄银行的未来不可估量。
3.相对金融同业，邮储行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的机遇。
自1986年恢复开办20多年来，邮政储蓄几乎只经营针对居民个人的负债业务，靠转存人民银行的利差收入赚取收益。
近年来开展的中间业务也多以代理类及代收付类等无风险业务为主，银行卡业务也只开展了借记卡类，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单作质押，所以也不会产生不良贷款。
而“四大行”均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置它们。
另外，坐拥高达1.7万亿元的储蓄存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储行参与竞争与合作的有力支撑与保障。
二、挑战 1.外部大环境的改变 国际上，随着中国政府加入世贸组织承诺的保护、过度期的临近，金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁；在国内，随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，仅靠吃利差收入这种简单的盈利模式生存已无可能。
“断奶了”，又有强敌环伺四周，生存与发展之路在哪里？ 2.遍布城乡的网点作为优势的同时也将给管理工作带来诸多难题，如何有效和安全的利用邮政网点是邮储行面临的又一巨大挑战 过去，邮政储蓄是依托在邮政网络运行的二级单位。
因此，在网点管理上也是地方邮政局实行分别管理，而不是按照银行的制度进行的垂直管理。
邮政储蓄在业务性质上属于金融业务，邮政储蓄网点也明确属于金融机构，但作为邮政储蓄业务的管理机构——各级邮政局并不是金融机构，这样就出现了非金融机构（邮政局）管理金融机构（邮政储蓄网点）、经营金融业务的矛盾。
多数邮储管理者对银行业务管理方式并不了解，这就给目前的邮政储蓄管理带来了诸多隐患。
同时，邮储网点有2/3的比例分布在农村，且各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
财务与资金管理上的疏漏，最典型的问题是业务费的发放过于粗放（主要以协储费的形式下发），内控不力，使一些人借发放协储费谋取个人私利，中饱私囊；另外，使用邮储资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付邮储资金的情形时有发生，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。