对农村保费资金归集问题的思考
[摘要]保费资金的有效归集是保险业服务主义新农村的现实举措。
目前我国广大农村保费资金归集存在的主要问题是渠道出现断层，而现金直接交至县级公司的方式风险较大。
农村目前的服务机构主要有中国农业银行、邮政储汇局和农村信用社，这三条渠道各有利弊。
建议充分利用农业银行的网络，将农业银行作为农村保费资金归集的首选渠道，同时在注重风险防范的基础上，强化和效益观念，积极探索利用邮政网络和信用社归集保费资金的途径。
[关键词]农村保费归集，农业银行，信用社，储汇局，资金风险; 积极探索农村保险运作模式是保险业服务和支持“三农”、建设社会主义新农村的重要举措。
农村保险运作模式内涵丰富，既包括客户开发、产品创新等直接面向的前台服务，也包括客户投保后如何归集保费资金等后台支持问题。
城区的保险客户通常可以到身边的交纳保费或者通过诸多商业银行转账，但广大农村的情形却千差万别，农村保费资金的及时有效归集是关系到农村保险业务有序、健康发展非常重要的一个方面。
如何利用现行的农村金融体系，实现保费资金归集得安全和时效，成为保险公司必须认真研究并加以解决的问题。
本文在分析目前农村金融服务现状的基础上，对乡镇、乡村(以下简称“两乡”)保费资金归集的金融渠道作了理论上的探讨。
一、农村保费资金归集目前存在的主要问题 保费资金归集有广义和狭义之分。
广义的保费资金归集包括两个层次，一是保费资金从保户到基层公司，二是基层公司将保费资金上划至上级公司(即：狭义的保费资金归集)。
对于第一个层次保费资金的归集环节，目前的做法一是通过银行代收交至公司账户，即：由个人代理人以现金交款，客户到银行交费、授权自动转账。
二是由个人代理人和客户直接以现金、银行卡方式交至公司柜面。
从实际操作层面，在首期保费资金的收取上，个人代理人收取现金的形式占大部分，这在一定程度上是由展业模式决定的。
对于续期保费资金的收取，在银行网络发达的地区尤其是城市，投保人通过银行交费和自动转账收费则更多地被采用，但个人代理人收取续期资金的方式也大量存在。
在措施上，对个人代理人收取的保费资金，保险公司多采取规定资金缴交期限、定期核销单证、客户回访、个人代理人管理系统等多种方式规范管理、防范风险。
对于第二个层次保费资金的归集环节，目前保险企业多实行“收支两条线”，通过开立收入账户专门归集保费资金，并定期向上级公司上缴资金。
而保险公司通常对开户银行都作了相应的要求，且大都不允许在农村信用合作社开立账户。
众所周知，农村地域广阔，金融机构和服务存在缺失，给保险公司在农村归集保费资金带来许多障碍，资金归集效率较低且存在较大风险。
具体表现在：一是既有银行渠道出现断层。
县级公司在认可的商业银行主要是农业银行开设账户，但农行县以下的对公业务和储蓄业务存在缺位，个人代理人无法将资金通过农行交至公司账户，投保人通过农行交费也很困难，使得县以下的保费资金无法通过农行渠道顺利归集。
二是现金交至县级公司方式风险增大。
由于受地理、交通条件的限制，诸如资金上缴期限、定期核销单证、客户回访等制度规定的可操作性均受到挑战，在实践中难以有效执行。
此外，由于上述风险监控措施未能得到有效实施，降低了资金归集的效率，并在一定程度上诱发了个人代理人的道德风险。
据了解，有的保险公司已就农村业务的资金归集做了一些工作，但从整体上看，公司的资金归集模式在县域尤其是县以下地区的运行仍不畅通。
只是由于各地情况不同，且农村保险业务发展慢于城市，这些矛盾或问题才没有引起高度关注。
为了多渠道疏通资金归集通道，解决制约发展的瓶颈问题，有必要先对我国农村金融服务的现状进行研究。
二、我国农村金融服务现状分析 随着大型国有商业银行体制改革的进一步深化，中国银行、中国建设银行、中国银行相继收缩服务网点，并陆续撤出农村市场，现在农村金融机构的主体主要有中国农业银行、邮政储蓄和农村银行类机构(包括农村商业银行、农村合作银行和农村信用社)。
目前，农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务，基本覆盖了90%以上的农村地区，广大农村地区基本上能够享受到金融机构提供的储蓄、汇兑等基本金融服务。
(一)中国农业银行 中国农业银行的网点遍布城乡，其中有61.9%的机构网点、51.5%的在岗员工分布在县及县以下，是农村保费资金归集的首要渠道。
2006年，农行统一了网内收付业务的管理规范(网内收付是指农行营业机构根据存款人委托，通过农行现金管理系统，实现系统内跨农行营业机构人民币结算账户资金实时收付操作的行为)。
对保险公司而言，网内收付业务能解决非开户行的资金代收代付问题。
根据农行数据集中及现金管理系统升级的进度，大部分分行已具备开通网内收付业务的能力。
但对于网内收付服务，目前只针对异地转账有明确规定，未提及同城转账是否收费。
2.农行单位理财卡创新。
农行部分分行开办的金穗单位理财卡(以下简称“单位卡”)业务，是在金穗借记卡基础上专门为单位(公司)开设的具有资金归集管理功能的单位卡。
此卡可开设多张子卡，主卡不能存取现金，子卡只存不取，单位卡账户资金从对应子卡转账存人，并且只能转账支出到其单位的对应账户。
主要适用于系统性、集团性单位客户的资金清算和归集需求，具有使用安全、实时到账、封闭运行、结算成本低等特点。
(二)邮政储汇局 邮政金融业务是在综合利用邮政网点设施、人员等资源的基础上，面向城乡居民提供的零售金融服务。
目前我国邮政储蓄营业网点超过3.5万个，其中县及县以下农村营业网点占比近80%，约2.8万个网点，覆盖面很广。
为适应邮政金融业务的快速发展，突破邮政储蓄与邮政企业混合经营的，2005年7月国务院原则通过了《体制改革方案》，提出改革邮政主业和邮政储蓄管理体制，成立邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营。
中国银监会也在积极推进邮政体制改革，加快成立由中国邮政集团控股的邮政储蓄银行。
邮政金融的业务类型主要包括储蓄、转账、汇兑、代理、清算和国际业务等。
由于暂不能开设对公账户，这里仅从业务角度探讨资金归集的实现方式和成本分析。
作为全国最大的个人汇款网络，中国邮政汇款网络利用先进的系统传递汇款信息。
目前已形成覆盖全国所有市县的邮政电子汇兑系统骨干网络，建成了联接31个省(自治区、直辖市)、2468个县市、2.5万个联网网点的邮政电子汇兑计算机处理系统，开通了投单汇款、24小时汇款、2小时汇款和实时汇款等业务。
全国遍布城乡有约5万个汇兑网点(包括近3万个联网网点)均可办理邮政汇款业务。
汇兑业务基本资费按汇款金额的1%收取，单笔最低收费2元，最高收费50元(单笔最高汇款金额5万元)。
在同一县域范围内，资金归集如果采用邮政汇兑方式，需按资费规定支付汇兑费，但如果通过银行渠道，则无需支付费用或者只需支付少量费用。
出于成本预算的考虑，保险公司大都不采用这一渠道。
2。
目前我国邮政绿卡用户达到9000万户，邮政储蓄已成为我国第四大发卡机构。
省际间转账业务的基本资费按汇款金额的1%收取，单笔最低收费2元，最高收费50元(单笔最高汇款金额5万元)。
对于省内转账业务则是在不高于省际标准的情况下，由邮政各省局自定。
按照现行规定，邮政储蓄虽能开办针对。