普惠金融贷款可靠吗 论文：技术驱动普惠金融发展

题目 技术驱动普惠金融发展 摘要随着我国改革开放不断深入社会财富存量不断积累基础上包容性济增长成济新常态下济改革和发展重要容。

普惠金融是实现包容性济增长重要制保证和主要容。

党央、国院对普惠金融给予了高重视。

党十八届央委员会三次全体会议通《共央关全面深化改革若干重问题定》正式提出“发展普惠金融”这就我国发展普惠金融提供了策指引。

先阐述了普惠金融概念和基趋势然普惠金融影响对技术驱动普惠金融进行了分析。

关键 普惠金融 基趋势 影响 发展 惠普金融基趋势 、 概念 普惠金融般被定义使用金融人和企业比例。

从“005国际额信贷年”合国正式提出普惠金融概念以普惠金融作种理念国际上得到越越多认作种制国际上得到快速发展和完善已成引起政策制定者、研究人员和其他利益相关者浓厚兴趣话题。

、 基趋势 全球围普惠金融实现形式多样。

根据数据表明发达国和发展国使用金融方面存巨差距但随着推移对金融使用缓慢但稳定地增长。

如商业银行储蓄和贷款账数量数据可持续获得整期直上升。

（） 持有账 账户是普惠金融核心测量要素因几乎所有金融活动都和账户有关。

发达济体89%成年人拥有正式金融机构账户但是全球围50%成年人没有正式银行账户非洲、东、东南亚国持有账户成年人比例不到0%。

账户渗透不仅各国波动显著国不人群差异也很。

例如发展济体前0%高收入人群持有账比低收入人群两倍还多。

而且发展济体妇女持有账人数比男性人数少0%。

（） 支付 非现金支付方式变得越越重要但是渗透率说仍然落现金支付方式。

借记卡和信用卡是非现零售交易重要方式。

只有较少量发达地区成年人使用移动支付尽管这显示了很前景。

（3） 信用 发展济体多数借贷非正式渠道如庭和朋友。

世界围9%成年人汇报前月他们从正式金融机构获得笔新贷款。

但 是发展济体成年人更趋向向朋友或者人借款这种借款倾向比向正式金融机构借款多出三倍以上。

高收入济体常见借款目是购买房屋而发展济体则是外和健康原因。

二 普惠金融影响 、 普惠金融对促进发展、消除贫困至关重要 新证据显示缺乏金融可获得性将会导致贫困陷进和不平等普惠金融可以极地降低贫困并推动分享济发展成穷人能极程地从基支付、储蓄和保险业受益。

对企业尤其是受到更多约束企业和创业企业获得信用是至关重要获得金融机会与创新、工作岗位创造和增长密切相关。

若没有金融普惠性居民必须依靠人有限存款教育融或者创业。

样新成立企业则只能依靠有限盈余利用有前景发展机会。

这些都会造成持续收入分配不并减缓济增长。

所以了使得普惠金融具有积极影响必须责地实现它。

虽然普惠金融存重处但是不能了普惠强行普惠终目并不是让每人都借钱。

、 推动普惠金融发展易存问题 促进普惠金融不是轻而易举。

全球围约50%成年人拥有银行账但是创造新账户并不总是都使用只有部分新帐被激活很部分不使用或者得不到银行这味着这些人正式金融机构没有开设账户。

除外当信用开始快速扩张候。

对金融稳定性没有给予充分关情况下促进信贷很可能导致危机。

如008年发生美国次贷危机。

因如不能实施适当促进普惠金融努力会导致违约和其他面影响。

三 技术驱动普惠金融发展 二十年里具有重改善金融潜力新技术层出不穷。

交易成 和地理障碍是提供金融主要障碍。

创新性技术（包括移动银行、电子信用信息系统和生物测定人识别）可降低这些交易成从而助克某些传统金融障碍。

移动支付、移动银行以及借助生物识别数据（指纹识别、虹膜扫描等）识别借款人身份等技术创新使得人们加强金融安全可以低价高效地享受金融。

、 移动银行业促进普惠金融 更近段以移动银行普惠金融作用得到更多关移动电话已快速得到消费者接受。

很多低收入水平国使用移动电话人口份额比拥有正式银行账户人口份额得多。

例如巴西每位居民就有3移动电话用户但是只有56%人口拥有银行账户。

印每00位居民就有7人拥有移动电话但是只有35%人口拥有银行账户。

这些数说明移动电话对提升惠普性具有相当潜力。

、 移动支付业促进普惠金融 移动支付是几十年里重要金融创新。

广泛地理覆盖和移动技术快速发展极地降低了高额通信成。

技术革命初期人们将让通话积分作支付方式。

很快这模式就发展正规移动支付系统。

移动技术可以成变革重要动力领域是汇款。

汇款般是常且可预测流入所以使得汇款接收人相对更倾向使用正式金融部门。

但实际上了汇出与接收汇款庭越越依赖移动支付对许多庭说这可以作他们首要进入金融系统并使用支付系统以外金融切入。

给定汇款提高普惠金融潜作用降低支付系统成提高效率和透明性非常重要。

已有几国把汇款产品和国普惠金融政策融合起。

例如根据印国普惠金融战略很多公共部门合提供不收汇款费用账户。

我国央行已批准了很多替代性汇款方式比如智能l、G现金和价值储存卡。

而且竞争也有助降低交易成并减少提供。

3、 人识别技术促进普惠金融 很多发展国建立具有唯性借款人识别基础设施仍然面临基技术挑战。

存信用报告机构地区实践很难实现不金融机构信息共享。

因贷款人可以从对潜借款人信用价值信息排他性使用获利所以已建立优势贷款人不愿和竞争者分享信息尤其是不愿和那些挑战传统借贷模式市场参与者分享。

而马拉维农村做了提取指纹实验实验发现提取指纹技术极地提高了事前违约风险组借款人还款率。

这说明提取指纹改进了人信息识别因而提升了贷款人动态激励可信。

这行被微型金融借款人引进信用机构发现借款人信息改善降低了道德风险和逆向选择从而带了量效率收益。

、 创新渠道促进普惠金融 除了直接提升金融普惠性新移动银行业和支付技术也催生了以技术支持商业模式它们能够扩展基础金融可获得性。

银行代理利用银行卡和移动技术加以组合很地诠释了银行如何利用新技术向以前得不到银行用户和地区提供金融。

四 总结 普惠金融作种理念国际上得到越越多认作种制国际上得到快速发展和完善。

普惠金融对加快人们从发展受益具有潜变革力量对普惠金融强调与日俱增反映出对这潜力认识不断增长。

普惠金融制人和企业提供更多获取机会以满足其金融。

创新性技术改善金融从而促进普惠金融发展。

参考献 []王佐发王作功普惠金融国财政济出版社;0年 []何平平车云月数据金融与征信清华学出版社;07年 [3]星焱普惠金融基理论框架[]国际金融研究,06(09) []李涛,徐翔,孙硕普惠金融与济增长[]金融研究,06(0) [5]星焱普惠金融效用与实现综述及启示[]国际金融研究,05()