浅谈各类商业银行在新农村金融机构改革中的作用
论文关键词：商业银行；新农村；金融机构；金融改革 论文摘要：商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构组成了我国农村银行类机构。
新农村金融机构需要一个功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。
金融资源的匮乏影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大，提升各类商业银行在金融机构服务新农村建设的能力迫在眉睫。
一、农村金融机构的现状 目前，我国农村银行类机构主要有四类六种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构。
农村银行类机构的基本情况是：从机构网点布局看，这几类机构共有124255个网点，其中104671分布在县市以下地区，占网点总数的84.2％。
从资产负债看，2007年末，农村银行类机构的资产总额占金融机构资产总额的28.8％；负债总额占金融机构负债总额的29.4％。
从信贷支农情况看。
对“三农”发放贷款的机构主要是农业银行、农业发展银行和农村合作金融机构。
2007年末，这三类机构涉农贷款(包括农村信用社各类贷款、农业发展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等)占全部金融机构贷款总额的19％，但大大低于全国的总体增长水平。
这一方面说明我国城乡金融市场发展的不平衡，另一方面也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。
二、农村金融机构改革与当前问题 1 中国农业银行与农村信用社 中国农业银行与农村信用社在农村形成了由政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的比较完备的农村金融体系。
但是，这一体系从建立之初就存在着很大的问题。
中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，但由于机构不完备，建立初期承担的农业开发及扶贫贷款也于1998年3月划归农业银行管理，目前的职责仅限于对粮棉油收购提供政策性贷款，与为农业发展提供政策性融资的要求相差甚远。
近几年，农村金融领域主要由农村信用社一家机构维持，农村信用社成了农村金融的主力军，但它在2003年改革前由于存在产权不清、法人治理结构不完善、管理体制不明确、服务方式和服务手段落后等重大问题，以及历史上积累了大量的不良信贷资产，因而出现了大面积的亏损，有的年份全行业资不抵债，削弱了其支农能力。
2 农村资金的流出 农村资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金的上存大量流向城市，使资金本来就短缺的农村经济发展遇上阻碍。
农村邮政储蓄存款余额在过去10年中增加了10倍，其中大部分来自农村。
农村邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部存入中国人民银行。
从整体上看，在新农村建设中经济存在“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题。
3 农村保险问题 农村保险问题一直没有解决办法，也没有建立一个保险体系。
现在的基本模式是：政府组织引导，农民自愿参加；个人缴费为主，集体补助为辅，国家政策扶持；基金以县为单位独立核算、自主管理，主要通过储蓄、国债等渠道，实现保值增值。
这一模式在运行过程中存在一些问题，如制度设计上不具备“社会保险”的性质和特点；管理体制上存在缺陷；存在潜在兑付危机；农村养老保险给付水平偏低。
如资本充足率大幅提高，抗风险能力有了质的变化。
根据2002年末的监管数据，资本充足率为—8.45％，截至2005年6月末，全国农信社资本充足率达5.89％。
不良贷款率下降，资产质量明显改善。
2005年6月末，不良贷款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5个百分点。
结束连续10年亏损，经营效益显著好转。
2005年上半年，实现轧差盈余93.36亿元，同比增盈80.7亿元。
资产规模不断壮大，支农服务功能增强。
2005年6月末，全国农信社各项存款达30694亿元，比2002年末增加10769亿元，增幅为54％；各项贷款21968亿元，比2002年末增加8028亿元，增幅为57.6％。
总之，农村信用社改革已在全国大部分省份开展起来，并且在试点地区取得了一定的成效。
三、各类商业银行在金融机构中的作用 1 发挥中国农业银行在新农村改革的作用 中国农业银行是我国传统的从事农村金融业务的商业银行，但商业化的过程中，迅速进入城市并从20世纪90年代末起开始撤销了大量的农村基层营业网点，其支农能力大大下降。
今后，农业银行在农村的业务重点应放在支持农村产业化过程中的龙头企业上，通过支持龙头企业发展，带动整个农村经济的发展，实现农业银行在农村金融中的作用。
为适应农村各经济主体对商业性金融的需求，应加快组建新的农村商业银行可由个人和企业等出资组建。
但我国银行业不对个人开放，虽然农村信用社改组成农村商业银行时允许个人入股，但不允许个人出资组建商业银行，这必将阻碍农村商业银行的发展。
事实上，鼓励私人资本进入金融领域，可使产权关系达到最大明晰化，优化商业银行的治理结构。
在已允许外资银行设立的情况下，国内银行业应适当对个人开放，而农村则是较好的实验点。