关于我国商业银行服务收费问题的探析
摘 要：近年来，我国商业银行收费项目愈来愈多，收费价格也在日益增长。由于商业银行的很多服务内容都经历了从免费到收费的过程，客户对于银行收费有着较多的意见。中国人民银行、银监会、国家发改委共同下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，从而对银行业金融机构收费项目进行更进一步的规范性管理，商业银行自身也应处理好收费与服务之间的关系。
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关键词：商业银行；中间业务；收费服务 2004年，从商业银行陆续对银行卡收取年费开始，我国的许多银行服务经历了从免费到收费的过程。目前我国商业银行收费项目共计达到3000多种，成为了享受商业银行收费服务客户关注的焦点问题。 一、 我国商业银行收费的合理性分析 （一） 顺应了商业银行经营性发展要求 我国经济发展迅速，从而促进了各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求。目前，绝大多数国家的商业银行都对客户实行有偿服务，而服务收费也成为商业银行利润的一个重要来源。我国商业银行遵循国际惯例对过去的一些免费项目进行收费，是符合市场经济发展规律的。事实上，商业银行服务设施的更新、服务技术的升级、服务人员的招募以及新业务的开发和维护都是需要支付一定成本的，而这些成本通过服务转嫁给客户也是企业发展经营过程中一个必不可少的过程。商业银行是金融企业，追逐利润是它的本质，因而商业银行进行服务收费有利于其对市场的细分与营销战略的实现，实现追求利润最大化的目标。 （二） 银行服务收费有利于提高服务质量 过去，我国商业银行对客户采取免费服务的政策，这使得银行的服务水平始终停留在低级阶段，这与没有激励是有关系的。而商业银行对这些服务进行收费之后，会把一部分收费收入纳入到对员工的绩效奖励中去，从而提高员工的服务积极性，而服务水平也有显著提高。可以看到，商业银行服务收费能鼓励商业银行积极改革创新，丰富银行服务的品种，提高服务质量和水平。经济利益的驱动为银行在金融产品创新和服务创新方面提供了契机和条件，商业银行通过推出更多更好的服务挖掘市场潜力，从而提升整体经济效益。 开题报告 /html/lunwenzhidao/kaitibaogao/ （三） 可以增强我国银行业的国际竞争力 随着全球经济、金融的不断融合及金融自由化程度的深化，银行业竞争日趋激烈，银行的传统业务风险增大、收益减少。而随着金融业的国际化发展，我国己经逐步放开了对外资银行的准入，实力雄厚的外资银行对我国金融市场的冲击是不可避免的。在日益严峻的竞争形势下，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，国内商业银行通过增加服务收费引导银行中间业务的发展，增强银行综合实力，拓展银行业务领域来应对国际知名外资银行的冲击，提升国内商业银行的国际竞争力。 二、解决商业银行收费问题的建议 我国商业银行服务收费有着合理性。但是，目前的主要问题在于：一是对于收费客户没有被提前告知而只得被动接受，部分收费项目并没有提前进行公示，给客户使用银行产品带来了不便。二是服务产品的定价应该是由市场供求关系决定的，优质优价是市场经济的基本要求。但是目前商业银行垄断性的定价使得客户感受到了实实在在的收费，却没有享受到应有的服务水平，因而从心理上难以接受。三是由于收费项目繁多，客户无法准确获知哪些产品是收费的，哪些产品可以免费使用，从而失去了选择权。这些问题的存在都引发了客户的质疑和不满。 因此，我国商业银行服务收费有必要从以下几方面进行改进。 （一）商业银行应严格执行现行服务收费的规章制度 2003年6月26日，中国银行业监督管理委员会与国家发展和改革委员会联合制定发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，对商业银行的服务收费行为给予了较为明确的规定。八年来，商业银行的收费服务行为一定程度上得以规范化。不过各家商业银行对《商业银行服务价格管理暂行办法》落实情况并不很理想，这要求银监部门加强监管力度，将法律法规落实到位。 （二）监管部门要加大对不规范银行服务收费项目的清理力度 2011年3月14日，中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发了《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行业金融机构进一步履行社会责任，自今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务的收费。不过这些收费项目多数与社会民众的关系不大，银行收费清理的力度似乎有点小，所以监管部门应该进一步加大收费项目的清理力度，让银行的收费更加规范，切实保障消费者的合法权利。 （三）在立法上要体现出尊重客户的知情权 银监会应当规定商业银行在对某项服务进行收费的时候，在营业部门的醒目位置进行公示，告之客户将被进行哪些服务项目的收费。另外，在客户办理相关业务的时候，银行工作人员也应被强制规定有向客户详细解释的义务。由于各家商业银行收费项目、收费水平、服务水平存在着差异，客户就可以在充分了解各项收费信息的基础上进行比较，从而选择最有利的服务方式和服务内容，这也是尊重市场选择的结果。 （四）完善商业银行服务收费定价管理体系 首先，商业银行要加强自身成本核算控制，做好价格制定的基础。在了解客户的需求和客户对价格接纳程度的基础上做好定价。其次，价格制定上不能完全“一刀切”，需要根据不同地域和不同客户对象，根据发展定位和目标、客户市场和层次、产品类型，制定不同而合理的有区别的价格体系。再次，对于一些特殊银行服务，可以为客户制作更为个性化地服务和价格，在与客户沟通协商的过程中，公平而自愿地制定服务收费标准。 参考文献： [1] 中国银行业监督管理委员会.商业银行服务价格管理暂行办法.国家发展和改期委员会令.300年第3号 [2] 丁友刚.对银行收费的更理性思考[J].金融研究，2009（2） [3] 李义奇.我国商业银行服务收费问题研究[J].中国经济时报，2010（8）。