营造我国良好的消费信用环境的途径分析
［摘 要］近年来，消费信用逐渐被我国消费者接受，并走入寻常百姓家。
那么，营造良好的、适合消费信用健康发展的环境就显得尤为重要。
本文首先界定了消费信用环境的概念；其次，从宏观和微观的角度对消费信用环境进行了分类；接着，论述了我国营造健康的消费信用环境的意义；最后，对我国如何营造良好的消费信用环境进行了探讨。
［关键词］消费信用环境 经济环境 法律环境 消费信用，是由工商企业或金融机构向消费者提供的，用来购买消费品和服务的信用形式。
在现代经济社会中，消费信用对于扩大内需，推动经济发展、改善人民生活、调整优化银行信贷结构和提高资产质量和效益等方面具有重要的作用。
一、消费信用环境的概念 消费信用环境，泛指一切影响、制约消费信用发展的最普遍的因素。
一方面，消费信用环境影响和制约着消费信用的发展，商家、金融机构和消费者的消费信用活动受到各种环境因素及其变化的影响；另一方面，消费信用活动也对各种环境因素的变化具有一定的影响。
二、消费信用环境的分类 根据对消费信用的影响程度来区分，可以把消费信用环境分为宏观环境与微观环境，微观环境对消费信用产生直接的影响作用，宏观环境对消费信用产生间接的影响作用。
宏观信用环境，也称总体信用环境，指影响消费信用活动的社会性力量与因素，包括政治环境、经济环境、社会文化环境、法律环境及科技环境等。
微观信用环境，又称个体信用环境，指与消费信用活动直接发生关系的组织与个体的力量和影响消费信用发展的直接因素，包括消费者的信用观念、诚信意识、消费信用管理制度、国家的征信系统、金融机构和商家的信用管理意愿和水平等。
其中，消费者的信用消费观念、国家关于消费信用的政策、法律法规等是构成消费信用环境的重要因素。
三、营造良好的消费信用环境的意义 1.良好的消费信用环境可以促进消费信用的发展 一个国家或地区的消费信用发展水平受其经济发展水平、消费者收入水平、信用消费观念等多方面影响。
因此，积极发展生产力，提高消费者的收入水平，转变消费者的信用消费观念等都可以促进消费信用的发展。
2.良好的消费信用环境可以提高国民的诚信水平 良好的消费信用环境不仅可以给金融机构、商家、消费者带来发展机会和经济效益，而且，对国民的诚信水平的提高也有促进作用。
反过来，国民诚信水平的提升又可以促进消费信用环境的进一步优化。
3.良好的消费信用环境可以使商家、金融机构和消费者三方共赢 健康良好的消费信用环境有利于参与消费信用的各方从中受益。
商家可以顺利销售商品并获取利润；金融机构获取贷款收益；消费者可以提前享受商品给其个人和家庭带来的满足。
四、营造我国良好的消费信用环境的途径 目前，消费信用已经成为各国发展经济不可或缺的信用形式。
我国要建设良好的消费信用环境，可以通过以下几种途径，采取相应措施： 1.大力提高我国的经济发展水平 一国经济发展水平决定着该国消费信用发展的规模和潜力。
因为经济发展水平决定了居民家庭的收入水平，一个家庭的收入水平决定了它是否具备偿还消费贷款本息的能力。
只有具备了一定的消费信贷承受能力，该居民家庭才能产生对消费信用的实际而有效的需求。
同时，经济发展水平决定了居民消费结构，也决定了是否具备了对住房、汽车等大件商品购买能力。
根据各国消费信用发展规律可以得出以下结论：一国居民家庭消费结构升级换代可以促进该国消费信用的迅猛发展。
此外，一国经济发展水平影响着该国居民对未来收入的预期，进而决定该国居民是否敢于大胆进行信用消费。
当一国经济发展呈现持续健康发展的态势时，居民基于对未来就业和收入前景的良好预期，将会增加消费支出，对消费信用的需求也会同步上升。
因此，较高的经济发展水平和良好的发展前景能够为消费信用发展提供充足的动力。
2.鼓励商家和金融机构积极提供消费信用 消费信用的供给者，即消费信用的授信机构，一般为企业零售商或商业银行等金融机构。
对于消费信用的授信机构来说，利润最大化是其经营的最终目的，而利润是由收益和经营成本的差额所决定的，此外，还要考虑所承担的信用风险。
因此，商家和金融机构是否愿意提供消费信用主要取决于成本、收益和风险等因素。
一方面，可以适当降低消费信用的成本，如筹集资金所支付的利息、信用调查和评估费用，办理业务所耗费的人工和设备、信用账户管理成本、催账成本和已形成的贷款损失等。
另一方面，可以通过降低消费信用的风险来促进商家和金融机构增加消费信用的供给。
3.逐步引导我国消费者接受信用消费观念 消费信用提倡的是一种“先消费，后付款”的现代消费观念，这与我国自古以来“勤俭持家、量入为出、无债一身轻”，的传统观念背道而驰。
此外，我国企业和商家长期以来习惯于“一手钱一手货”的传统交易方式和“一对一”的信用交易模式，这些观念都是制约消费信用发展的重要因素。
因此，发展消费信用必须打破传统观念，纠正某些认识偏差，引导居民树立正确的信用消费观念。
为此，需要商家、金融机构新闻媒体共同加大信用消费的宣传推广力度，引导消费者改变旧的消费观念，积极倡导适度负债和超前消费的新观念，使消费者逐步了解、认识和接受信用消费这种新的消费模式。
同时，各种金融机构应通过直接营销、间接营销、中介营销、示范营销等多种营销方式，向消费者宣讲消费信贷的意义、政策法规、知识和风险收益状态等，在开展业务的过程中向消费者提供各种咨询服务和个人理财建议，并且把这种宣传或“知识营销”经常化、制度化，通过积极创新服务品种、改进服务手段、提高服务效率，在推广消费信贷业务的过程中吸引和影响消费者的注意，培育消费者的信用消费观念，主动创造信用消费需求，实现消费信贷业务健康发展和消费观念持续更新的良性循环。
4.完善消费信用的市场条件 买方市场的形成是信用经济时代到来的重要前奏。
在买方市场条件下，市场表现出供大于求的特征，大部分商品的价格随供需关系而呈下降趋势，销售是在低利润水平下进行的，绝大多数产品生产厂家处于激烈的市场竞争状态，竞争对手们愿意使用更方便的消费信用销售手段，降低消费者赊购商品的消费门槛以扩大销售，提高利润，从而促使消费信用迅速发展。
目前，我国的市场经济已经基本由卖方市场转化为买方市场，表现为商品总量供大于求的特征，市场上存在着多种多样的商品和服务，消费者购买商品有更多的选择机会。
尤其是当今科技飞速发展，产品不断推陈出新且能够迅速投入大批量生产并推向市场。