近百万保险打水漂,业务员“代签名”把这一家子坑苦了|这一家子
江苏泰州69岁的老汉刘天宏瞒着家人，为小儿子及四个孙辈购买了12份保险，约96万元。
原想等到合适时机给子孙一份惊喜，没承想惊喜变成了“灾难”。
这12份保险，“被保人”一栏均被“代签名”，可《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同视为无效。
那么，这近100万元的保险费就这么白白打水漂了吗？保险业务员明知不可代签名，为何不告诉投保人？ 惊喜变“灾难”，96万买来12份无效保险合同 2010年1月13日，下了多天雨的泰州终于放晴了，暖暖的阳光让人通体舒畅，每家每户都将被褥、衣服拿出来晾晒，以迎接即将到来的农历新年。
每年这个时候，从事果品批发生意的刘军就忙得不可开交。
上午10点，母亲王兰春打来电话，语气十分急切：“你快回来！家里出了事。
”“我正忙着，晚上回去再说。
”“不行！现在就回来。
”说话一向轻言细语的母亲竟下了“死命令”，刘军把事情交给妻子，赶紧回家。
原来，家住泰州市江州南路的王兰春老人忙着大扫除。
整理柜子时，她无意中从柜子最里面翻出一大沓东西，仔细一看，是整整12份保险合同，投保人都是老伴刘天宏。
她忙问老伴咋回事。
刘天宏说这是为小儿子和四个孙辈买的，为给晚辈一份惊喜，他一直瞒着家人。
恰巧大女儿刘珍在家，王兰春忙拿给女儿看。
刘珍一看，不禁惊出一身冷汗：合同上清楚注明，合同必须由被保人同意并认可保险金额后方可生效，可这事，父亲一直没告诉过他们，更别提“被保人”签名认可了，这合同有效吗？感觉事态严重，她让母亲赶紧把两个弟弟叫回来。
刘军回到家，见二哥刘齐和姐姐刘珍都在家，个个都显得忧心忡忡，忙问：“怎么了？”大姐将一沓文件递给他。
几份保险有3份“被保人”是刘军，7份是为刘军的三个孩子买的，剩下两份的“被保人”为刘珍的儿子何正。
最早的一份购于2003年10月5日。
刘军刚看完，大姐便指着合同中的一则条款对他说：“合同上注明，本合同必须由投保人、被保人本人认可并签字后才生效。
可这件事，爸一直没告诉咱们，更别提‘被保人’亲笔签名了，这合同能有效吗？”刘军看着父亲，心里充满了疑惑和不解。
刘天宏却一再解释，他这么做，只是想给子孙一份惊喜…… 今年69岁的刘天宏，一生充满传奇色彩。
小时候因家里穷，他只读到小学三年级，可他不服输、不信命，在40岁的时候下海创业，创办了泰州市果品批发市场，并在短短10年之间，将市场建成泰州最大的果品批发市场。
刘天宏将三个子女都安排在市场内工作。
打小，刘军身体就不好，心脏曾做过搭桥手术，刘天宏总想为小儿子做些什么，如果自己有一天不在了，小儿子也能不愁吃穿。
但她知道一些刘天宏家里的情况，便故意说：“听说你小儿子身体一直不好，现在有你照顾着，衣食无忧。
可是你与其给他留下一笔钱，不如给他买份保险，以后，他也有一份生活保障。
”许文凤的话说到了刘天宏心坎里：生意就像潮水，有起有落，他必须在自己有能力时，安顿好小儿子的将来。
“那我回去跟家人商量商量，再给你答复。
”保险公司有规定，每做成一笔单子，业务员可以拿到20%的提成，怕刘天宏家人不同意，这份单子泡汤，许文凤继续劝道：“要我说，不如先不告诉他们，等以后给他们一份惊喜。
”见刘天宏还不爽快答应，许文凤说了一箩筐的好话：“我们这么大的企业，不会讹你这点钱！你就相当于把钱存进银行，到时间连本带利一起拿就是了。
” 在对方再三劝说之下，刘天宏答应了。
2003年10月5日，他为小儿子刘军购买了一份“某保险公司的两全保险”，缴费期5年，每年要缴保险费54300元。
对于保险，刘天宏并不了解，他大致浏览了一下合同就在“投保人”一栏签了字，至于“被保人”一栏，许文凤说：“既然是想给儿子一个惊喜，就不要告诉他本人，这里的名字我找人代签吧！”刘天宏没有看清必须由被保人认可并签名的条款，也就点头同意了。
这回，依然是为买保险的事来的。
她知道刘天宏生意做得大，如果能抓住这个大客户，不愁没生意，所以这两年，她一直跟刘家保持着联系。
许文凤说：“这些年，刘珍一直照顾你们，对娘家人也是尽心尽力，孩子这么孝顺，作为父母，总得表示一份心意。
”刘天宏想想也是，又为5岁的外孙何正买了一份分红型保险，保险费每年11853.6元，缴费期3年。
刘军事后回忆：“那几年，每到年关的时候，许文凤就会来找我父亲，她一来，父亲就显得很神秘。
我们也曾问过父亲什么事，可他什么也不说。
”刘军还说，“为了省事，父亲曾把身份证和银行卡交给许文凤，让她自己去取钱缴纳保费。
她之所以不提，就是怕我们知道后不同意。
就算有一天东窗事发，她该拿的提成早已拿走。
对她来说，只要交了单子就万事大吉。
” 自2003年至2010年，7年间，经许文凤劝说，刘天宏共购买了12份保险，缴纳保费约96万元。
12份保险中，“投保人”一栏只有4个签名是刘天宏亲笔签名，其余签名均为许文凤找人代签。
刘天宏怎么也没想到，自己的一片心意竟换来这样的结果。
老伴王兰春忍不住责备他：“你看你，就会添乱！要是合同无效，这96万就打了水漂，到时看你找谁说去！”刘军安慰父母，让他们别着急。
他想马上联系许文凤，可这么多年一直是她主动给刘天宏打电话，刘家人没有她的联系方式。
再说，刘军相信这家这么知名的保险公司，绝不会哄骗老百姓的钱。
向“代签名”潜规则宣战，多少保户心在滴血 刘军通过别的途径找到许文凤的电话，谁知，她竟然避而不见刘家人。
刘军赶紧拨打保险公司的客服投诉电话，他相信，许文凤既然是保险公司的业务员，她的所作所为应该由单位负责。
保险公司的客服代表在电话中承诺一定尽快调查清楚，给他一个交代。
得到如此肯定的答复，刘天宏稍微松了口气。
可几天后，刘军再次打电话询问此事时，对方的态度很冷淡。
刘军马上带着12份保险合同找到了那家保险公司泰州分公司的领导。
一个姓陈的经理看了合同后，冷冷地说：“这是半有效合同，我们可以承认也可以不承认。
”一听这话，刘军急了：“当初你们业务员签单的时候，为什么不告诉我们‘被保人’必须要本人签名？”“合同上有写，你们不会自己看吗？”刘军气得拍桌子：“保险是你们主动找上门来推销的，你们有责任告知保险中的相关条款。
再说，业务员把单子交上来后，你们难道没有审核程序吗？” 几天后，保险公司的两个主管找到刘军，告知他们的处理结果：“一是补上‘被保人’签名，继续续保，该缴的钱一分也不能少；二是退保，但视为违约，保险公司只能退赔约70万元保费。
这也就意味着刘家人要损失26万元。
这钱是父亲一分一分辛苦攒下的，绝不能白白没了，刘军要求对方全额退保。
双方不欢而散。
之后，刘军多次去泰州分公司协商此事，均没能解决，还受了不少窝囊气。
2010年3月3日，刘军去中国保监会江苏监管局反映情况。
一位工作人员看后，气愤地说：“这简直是胡闹！这就是无效合同，作为保险从业人员，不可能不知道这事。
” 无奈之下，刘军在保险业最大的行业网站之一――世纪保网上贴出了自己的遭遇。
没想到，一石激起千层浪，跟帖的人不计其数。
姚红老家在上海，她作为知青，下放到九江，后来就在那边成家立业。
2007年年初，她80岁的老母亲拿出全部积蓄20万元为她买了一份分红保险。
当时业务员擅自帮她在“被保人”一栏代签了名，当时业务员还说：“没关系，签名不过是个形式，谁签都一样。
”没承想，母亲去世后，姚红拿着保险合同去保险公司询问此事，对方说这是无效合同，保险公司有理由不赔。
姚红要求退保，对方答复不能全额退保。
直到此时，姚红的事还没解决。
打电话给刘军时，姚红气愤地说：“我这里有很多材料，也许你用得着，我明天给你寄去。
我不为别的，只为争口气。
我就不信咱们保户被骗了只能就这么认了。
”除了姚红，支持刘军的保户还有很多，其中很多人都曾受过保险公司“代签名”的害。
一位天津的保户跟帖说：“朋友告诉我，‘代签名’是保险公司内部的潜规则，这样，出了事就可以规避保险公司的责任，业务员省事也省力。
他在世纪保网上看了一下，保户关于“代签名”的投诉案件还真不少。
刘军知道自己不是一个人在战斗，他身后有庞大的支持者，他们和他一样，为那一分分血汗钱和公道，陪他一起向“代签名潜规则”宣战。
2010年5月，有人威胁刘军说：“有事好商量，你到处闹事对谁都不好。
你不为你自己想想，也得为你三个孩子想想。
我们知道你的孩子在哪里上学。
”刘军觉得莫名其妙，这些人是干什么的？他们为什么要这么威胁我？“你们想怎么样？”对方什么也没说，丢下这句话就走了。
当天晚上，刘军和网友们讨论，觉得自己最近除了和保险公司闹纠纷，并没得罪什么人，难道是他们干的？支持刘军的网友知道这事后，给刘军打来电话：“他们太不讲理了，仗着企业大就随便欺负人！”怕刘军挺不住，还安慰他说：“有困难你尽管开口，能帮的，大伙儿一定帮。
一家人草木皆兵， 渴望自由的孩子心在呐喊 2010年5月10日，刘军接待了一位从宁波来的朋友，对方也是一位“代签名潜规则”受害者，但通过法律渠道，最终赢得了公道。
他这回是出差刚好经过泰州，就顺道来看看刘军，想把自己当年打官司时的经验告诉他。
两人正聊得起劲，刘军的妻子高小平领着孩子神色慌张地从外面回来了。
回来后，她透过猫眼往外看了看，确认没人跟着，这才松了口气。
“怎么了？”刘军觉得很奇怪。
高小平告诉丈夫，孩子放学后，她带着三个孩子去超市买酸奶，一路上，她总觉得有人跟踪自己，心里不免留了个心眼。
半路上她猛地一回头，三个彪形大汉正在身后盯着他们，被发现后，他们故意装作谈事情躲到一边。
刘军说：“你是不是多心了？还真有人敢跟踪我们的孩子？”高小平说：“现在的事怎么说得好？他们做得出那么坑人的事情，还有什么事做不出？” 刘军的三个孩子，最大的女儿才11岁，一对双胞胎儿子7岁，他们都是父母和爷爷奶奶的心头肉。
怕孩子出危险，一家人商量后决定，以后家里的两辆车全部用来接送孩子放学，三个孩子由三个大人贴身看管。
一天两天孩子还能忍受，可时间长了，他们不愿意了。
一天晚上，小儿子刘涵缠着父亲说：“爸爸，我想去公园走一走。
”另外两个孩子都嚷着要去。
刘军不忍拒绝孩子的乞求，他叫来妻子和一名司机，三个大人陪着三个小孩准备去附近的公园。
也许是心理作用，出门后，刘军总感觉背后有人跟踪。
刚走到小区楼下，他拦住孩子们说：“咱们还是回家玩。
”孩子们不乐意，刘军狠了狠心：“都跟我回家！”说完，拽着三个孩子往家走去。
回到家，三个孩子哭个不停。
刚好，刘天宏打电话来询问儿子跟保险公司协商得怎么样，听见孩子的哭声，老人不放心，和老伴摸黑赶了过来。
见到爷爷奶奶，三个孩子一头扑过去，大哭起来。
问清事情缘由后，刘天宏心痛不已：“小军，要不咱算了吧！都说胳膊拧不过大腿，咱就当花钱买个教训。
要是因为这事，孩子们出了什么问题，咱就是得不偿失啊！”“如果我们妥协，不仅助长了保险公司的嚣张气焰，而且愧对那些一直支持我们的保户。
”当天晚上，一家人商量后决定先把三个孩子送去孩子姥姥家住一段时间。
在多次和保险公司协商未果的情况下，2010年5月12日，刘军就12份合同中的4份向法院提起了诉讼,要求法院依法判令被告与第三人刘天宏签订的两全保险(分红型)合同无效，赔偿原告精神抚慰金4万元并承担此案的诉讼费。
之所以从12份中选取4份先行起诉，刘军有自己的考虑：如果官司赢了，保险公司得到教训，其他8份也许就不用起诉，那样可以省下一笔不小的诉讼费用。
刘军的代理律师、北京市中高盛律师事务所律师李宾称：“《保险法》第34条明确规定：以死亡为给付保险金的合同，未经被保险人同意并认可保险金额，合同视为无效。
许文凤作为保险公司业务员，不可能不明白这一点，但她多次以‘给你孩子一份惊喜’为由，让刘天宏瞒着家人，购买了12份保险，很明显，保险业务员存在严重的欺诈行为。
”保险公司当庭承认，合同上“被保人”确实由别人代签，至于合同的名字由谁代签，需要进一步鉴定，法院没有当庭宣判。
采访时，刘军说：“因为这事，这半年来，我们全家人没睡过一个安稳觉，没坐下来好好吃过一顿饭。
我跟保险公司打官司不为别的，只为千千万万的投保人也可从我们的官司中得到教训。
” 记者点评： 在世界许多发达国家，保险业务已经开展得非常成熟和完善。
在中国，老百姓对保险的认识还存在一定的局限性，保险业务的开展也很艰难。
这就导致了保险业务员素质良莠不齐，他们的工资待遇，更多取决于提成。
高额的提成让他们想尽一切办法让客户签单，只顾眼前利益，不管将来公司信誉，这也是“代签名”多次发生的深层原因。
作为保险公司，如果不能拿出真诚、负责的态度，让客户信服，企业也不可能有良好的发展前景。
而在老百姓来说，购买保险前，一定要仔细阅读保险合同的每一则条款，以免因为一时疏忽而造成无法弥补的损失。
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文中当事人除李宾律师外均为化名） 编辑/强江海。