农村邮政代理金融发展的几点思考
【摘要】作为邮政金融发展的第一战线，农村邮政在代理金融业务发展方面的优势越来越突出，农村市场已经成长为整个邮政代理金融业务的主要战场之一。
农村市场板块的发展，不仅仅关系到邮政代理金融业务未来的发展，同时也在一定程度上关系到邮政的核心竞争力。
鉴于此，本研措施与建议，仅供参考与借鉴。
下载论文网 【关键词】农村邮政 代理金融 措施 在激烈的市场竞争环境下，邮政通过“自营+代理”的改革模式，使得近年来金融业务得以快速发展，在诸多方面获得了突破并用很短的时间完成银行板块上市。
但从整体层面来看，当前邮政企业在代理金融业务方面的盈利水平、产品结构、发展规模等方面还存在诸多瓶颈。
而农村代理板块作为整个邮政金融业务发展的主要阵地之一，近年来优势凸显，贡献度显著提高。
其是否能够达成转型固化的目标极为关键，如何紧跟市场发展形势，全面加强代理金融业务就成为农村邮政急需解决的重要课题[1]。
一、农村邮政代理金融发展背景 邮政代理金融，就是为了顺应邮政体制改革的要求，在银监等一系列部门批准的，借助邮政物理网点和邮政金融网络，为邮政储蓄银行代理金融业务，目前邮政代理金融网点遍布城乡，在农村物理网点数量仅次于农村信用社（商业银行）。
邮政代理金融有三大基本业务：储蓄业务、汇兑业务以及中间业务，其中代理邮政储蓄业务包括定期存款、活期存款、定活两便等，代理汇兑业务包括普通汇款、密码汇款、礼仪汇款等，中间业务包括保险、基金理财、代收付业务等。
目前，随着监管部门的严密监管，邮政金融部门的合规经营，邮政代理金融业务包含种类不断增加。
我国正处于经济转型的关键时期，市场具有极大的?l展潜力。
能否做好金融代理业务，进一步拓展邮政金融市场，关系到邮政企业的生存与发展。
在中国邮政储蓄银行独立专业化运营之后，其开始全面加强代理意识，综合利用自身在电子科技、信息系统方面的优势，为广大客户提供更为系统、优质的服务，特别是农村市场，邮政代理金融在活跃市场，提供服务方面发挥着重要作用，农村市场具有巨大的发展商机。
需要注意的是，纵观近年来农村邮政代理金融的发展情况，其整体情况不容乐观，当前仍然存在诸多问题亟需解决。
上述形势下，农村邮政是否能够有效解决发展过程中暴露出来的问题，真正实现邮政代理金融的转型升级，就成为未来发展的重点所在。
二、农村邮政代理金融发展存在的不足 （一）观念认知存在缺失 要想有效促进农村邮政代理金融的发展，转变观念认知是首要条件。
因为各方面因素的影响，信息时代，产品更迭非常快，新型网络支付及其理财替代产品对市场的冲击非常大，大有昨天津津乐道的产品，今天已经几近淘汰的情况。
农村市场也不例外。
但是，农村邮政内部各层级对于代理金融的的发展观念认知存在制约，其没有意识到代理金融转型升级的重要性与必要性，尤其是部分领导层面没有意识到农村邮政代理金融转型升级的意义，观念守旧、墨守成规，使得内部没有缺乏有效合力，农村邮政代理金融发展改革压力依然很大，如何改革，突出重围，开创未来，成为摆在代理金融发展面前的一道刻不容缓的课题。
（二）业务流程过于繁琐 农村邮政代理金融本身是一个对专业性、技术性要求极高的业务，在激烈的市场竞争下，农村邮政需要综合利用各种力量，吸收专业人才，鼓励创新，研发新产品，开展新业务，完善新系统。
充分使用好客户信息管理系统，结合邮政其他专业，向客户提供各种各样的具有个人特色的产品和服务，尽可能满足广大客户群体多元化的需求。
然而，随着合规经营与风险压力的增加，新制度层出不穷，老规定没有适时废止，办理业务流程繁琐，相互制约严重，系统建设存在滞后，面对激烈竞争，使得产品、服务能力提升空间难以满足现实发展需求。
（三）员工素质参差不齐 农村邮政代理金融的发展，对广大员工综合素质提出了全新的要求，不仅仅需要具备专业的金融知识，同时也需要具有过硬的思想素质与综合能力，只有构建一支专业的金融队伍，才能够有效满足广大客户的需求，进一步提升服务与产品的质量。
但是，农村邮政在金融团队建设方面的情况并不理想，员工素质参差不齐，年龄结构老化，金融专业、信息化专业人才较为缺乏，部分层次较低的员工自身学习能力不足，缺乏有效的退出机制，老龄化问题突出，结构性冗员和结构性缺员矛盾大，在提供专业服务、专门人才队伍建设，团队创新能力建设等方面存在不足，对未来发展形成新的挑战。
（四）激励体系不够完善 要想全面提升员工的主观能动性，保障农村邮政代理金融的有序发展，良好的激励体系不可或缺。
然而，部分农村邮政内部仍旧采用传统的管理制度，激励约束制度不完善，绩效考核方面缺乏灵活性，在薪酬、晋升途径方面不够完善，使得内部无法形成良好的竞争氛围，广大员工则因为上述问题，工作积极性不高，难以为代理金融业务的开展贡献自身的价值，在一定程度上影响了整体服务的质量。
众所周知，现代企业之间的竞争，归根结底在于人才方面的竞争，必然会影响农村邮政竞争力的提升。
三、农村邮政代理金融发展措施与建议 （一）加强宣传，挖掘潜在客户 农村邮政代理金融要想有效发展，加强宣传，挖掘增量客户至关重要。
通过“铺天盖地+精准一对一”双模式有效的宣传措施，使得大众全面了解邮政各项业务，使邮政产品的知名度得以显著提升。
从宣传载体层面来看，农村邮政首先需要主动利用内部资源，综合利用标识牌、统一门头标识、各种展架、厅堂氛围营造等开展宣传；其次则是综合利用外部途径，包括粘贴海报、业务宣传栏、墙体广告等途径开展宣传；第三是综合利用乡镇集市在营业厅门前开展有效的宣传活动，摆设摊点、广场舞比赛、抽奖、砸金蛋、发放宣传单、播放邮政宣传片（音频MP3）等方式，全面加大邮政业务的宣传力度。
第四是进村入户，开展“服务进万家，金融进万户”金融知识宣讲活动，帮助广大农民了解金融知识，防范网络诈骗、电话诈骗等，拉近邮政和普通老百姓的关系，提供贴心服务，真正做到普惠金融。
开展精准上门营销活动。
通过多元化的宣传途径，使得更多的人民群众意识到邮政业务的转型发展，使得他们能够更为深入的了解邮政开展的各项业务，在宣传的过程中，能够及时进行潜在客户的挖掘，进一步做大客户基础群体。
（二）拓展业务，抓建绿色通道 首先，主动利用农村邮政网点贴近群众方面的优势，综合利用一对一互动、走出去、请进来等多样性措施，使得乡镇网点营业厅能够转变为销售厅，营业员转变为营销员。
综合参考农村地区人民群众的需求，根据这些需求进行业务的拓展，具体可以通过代缴各种费用、代售票务、金融+寄递、金融+农资销售、金融+农村电商等专业联动模式，开辟村级服务站点，变成邮政业务在村（社）一级的信息站，一方面为广大人民群众提供诸多便利，另一方面通过影响力中心，达到“获信—获客—获金”的目的，增加增量客源。
再者，加强渠道建设，真正创建绿色通道，全面提升邮政业务拓展的效率。
近年来，尽管邮政做了这方面的尝试，农行、信用社等机构也在做着同样的工作，但是，因选点、人员、位置、培训等不到位，“僵尸中心”太多，真正发挥效用的不多。
位置的选择、人员选择、培训教育等要能跟上步伐，而且要不断进行调整，提高站点的活跃率和贡献度，使绿色通道真正发挥作用。
位置选择主要是基于农村实际情况来决定，选择经济发展良好、人口集中、交通便利的村（社）中心。
代理人选择需要保障其具备良好的信誉口碑，学习能力强，对当地情况非常熟悉，同时需要具备充足的现金流，并且需要具备主动性与责任感，以此来保障代理业务与资金的安全性，同时又具有开拓业务的能力。
总的来说，农村邮政代理金融需要充分发挥网点优势，发展个人结算业务，优化业务结构，真正创建绿色通道，推动个人零售业务健康发展[2]。
（三）提升服务，维护客户群体 作为服务型市场主体，农村邮政各项业务均是基于服务来开展的，必须要高度重视服务质量。
这就需要农村邮政做好以下几个方面的工作：首先，全面推动各个网点的转型发展，主动做好自主渠道与示范网点方面的建设工程。
农村邮政金融需要充分考虑二类网点改革的相关要求，进一步加强金融网点调整建设工作，注重网点优化改造工作，根据地区实际条件增设对应的功能分区，着重进行理财服务区的建设工作，真正达成“服务环境舒适、地理位置优越以及功能分区科学”的整体目标，同时全面加大电话银行、网络银行的推广工作，使得各个网点资源得以充分利用，真正为农村人民群众提供具有差异性的服务。
其次，全面提升服务质量，加强厅堂6S管理推广，规范各项服务行为。
农村邮政必须要高度重视完善自身在服务方面的管理架构建设，同时加强专职服务质量管理的工作人员；建立健全客户投诉管理工作，构建一支专业的服务管理检查队伍，以此来负责各个农村邮政网点的服务检查工作，通过全面强化服务质量管理工作，进一步保障各个农村邮政网点落实服务工作；通过定期检查与不定期检查充分结合的方式，以来规范农村邮政网点的窗口服务，从基层提升服务的质量；设计窗口服务质量客户满意度评价反馈体系，使得广大客户群体能够提出自己的意见，以便于农村邮政根据客户反馈来优化服务质量[3]。
（四）劈开锋芒，开展错位经营 农村金融市场的竞争主体主要是农村信用社（商业银行）、地方性商业银行、农业银行等，但是大部分的专业银行一直把客户主体紧盯在高端客户上，资产在10—5万元以下，甚至更低的客户成为专业银行机构服务忽略的真空地带，这部分客户普遍文化素质低，议价能力弱，应对现代化自助机具往往显得无所适从，在专业银行得不到应有的重视，需要更加贴心和人性化的服务。
邮政作为服务行业的排头兵通过近年来服务的提升，农村市场认可度高，这部分客户非常青睐。
面对激烈的竞争，邮政企业应劈开锋芒，针对低价值客户，制定相应策略，错位经营。
提高储蓄市场占有率。
（五）丰富产品，提高收入增长 邮政代理近年来主要以存款、理财、代理保险做为主要金融产品，收入主要来自代理利差收入。
随着金融市场竞争日趋激烈，网络理财产品迅速崛起，这种收入途径出现很大的瓶颈。
信贷业务是金融业务的根本，相关部门及邮储银行应逐步授权授信邮政代理金融，以开办小额贷款、农业贷款、林权抵押贷款、信用卡、公司业务等，通过邮政代理金融网点直接将资金直接反哺农村，激活农村金融市场。
（六）团队建设，提升员工素质 为有效推动农村邮政代理金融业务的进一步发展，员工队伍的综合素质至关重要。
这就需要农村邮政高度重视团队建设，积极打造管理团队、客户经理队伍以及员工队伍的建设工作，朝着“一流队伍、一流管理、一流业绩”的方向努力。
具体来说，农村邮政需要通过以下几个方面，全面提升员工综合素质。
首先，进一步健全人才发展晋升通道，每年招聘高素质大学毕业生，充实到一线队伍。
在一线岗位锻炼成熟后充实到管理队伍，使企业能够具有长期发展的竞争力。
其次，全面加强团队培训教育工作，制定系统的员工准入及中长期培训教育计划，同时采用积分考核的方式，将其纳入到培训教育计划中来，培训内容主要集中在从业能力、发展理念、主人翁意识以及思想道德方面。
再次，引入竞争上岗体系，根据农村邮政队伍的实际情况，构建一套公平、公开、公正的竞争体系，以此来充实客户经理与管理团队，进一步提升队伍的综合素质。
第四，建立健全个人经营业绩积分奖励体系、员工培训积分考核体系、风险合规积分考核机制，使得这些体系更为符合中国实际情况，以此来促进广大员工合规经营，充分调动其参与邮政代理金融业务的能动性。
最后，组织多元化的活动，比如理财执行、每月一星以及邮政之星等，在农村邮政内部形成良好的竞争氛围，通过树立典型、加强宣传，真正促进员工队伍整体素质的全面提升。
四、结语 综上所述，农村邮政代理金融业务的发展是一项漫长、复杂、系统的工程，要想在短时间内获得理想的经营效果比较困难。
作为邮政未来发展的关键内容，农村邮政代理金融业务对邮政企业提质增效、转型升级具有至关重要的作用。
这就需要邮政企业高度重视代理金融业务的发展，基于农村邮政实际情况，积极转变内部观念，真正将科学发展观落实到实际工作中，通过加大宣传力度、创建绿色通道、维护客户群体以及提升?T工素质，全面提升农村邮政的综合实力，真正促进代理金融健康、有序的发展。
参考文献 [1]董玉峰，马丽斌.邮储银行“自营+代理”经营模式下邮政代理金融可持续发展研究[J].海南金融，2015，（07）：53—56. [2]芮丰.浅谈大数据时代邮政代理金融营销的创新[J].邮政研究，2015，31（01）：19—21. [3]董玉峰，陈维国.新宏观金融形势下邮政代理金融业务发展策略[J].邮政研究，2013，29（03）：26—28.