消费金融成互金新蓝海
今年或将迎来强有力的政策利好与新一轮的爆发式增长。
毕业论文网 “我认为消费金融是下一个互联网金融最大的蓝海之一。
”中国人民大学法学院副院长杨东教授在“互联网+时代的消费金融转型”沙龙上表达了对于消费金融发展前景的看好。
2016年全国两会上，李克强总理将“互联网金融”这个词第三次写入了《政府工作报告》，并再一次提及消费金融，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。
” 3月30日，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列促进消费金融发展的意见，从政策端对消费金融的新发展予以了肯定。
随着P2P跑路风波不断，监管不断趋严，股权众筹与第三方支付等领域也相继进入了被整顿时期。
与此同时，同属于互联网金融范畴的消费金融在今年迎来强有力的政策利好，迎来新一轮的爆发式增长。
市场广阔 “消费金融是以消费为目的提供一些金融支持的业务方式。
”平安普惠副总裁倪荣庆在“互联网+时代的消费金融转型”沙龙上表示，消费金融面临融合、跨界发展的特征。
数据显示，2015年消费信贷的数据规模大概19万亿元，占整个信贷规模比例约19%。
现在消费金融的增长规模约为每年20%，到2020年左右，消费信贷或能达到30万亿的规模，远远超过现在的P2P。
2015年我国消费市场亮点十足，服务消费、信息消费、品质消费等一大批消费新热点蓬勃兴起，90后对消费格局影响日益深刻。
商务部数据显示，2015年我国社会消费品零售总额首破30万亿元，同比增长10.7%，消费对国民经济增长的贡献率进一步提升至66.4%，创15年新高。
美国作为拥有成熟消费市场的发达国家，上世纪50年代私人部门消费率就达到了60%，近年最高达69.3%。
而根据统计局统计，2014年我国居民消费率仅为37.9%，远低于美国。
不断成长的消费需求正伴随消费升级的浪潮来临，消费市场的发展前景十分广阔。
央行数据显示，2015年，我国个人消费贷款额接近300万亿元，预计市场容量未来5年将以每年20%以上的增速扩张。
根据普华永道的分析和发现，认为未来相当长时间内，在经济转型、政府推动消费发展出台刺激消费及其配套政策、居民个人可支配收入快速提高、农村消费追赶城市趋势的带动下，我国消费金融，特别是在二三线城市和城镇地区，将进入“黄金发展期”。
专注场景化 如今，消费金融公司试点扩展至全国，传统银行信用卡、消费信贷等市场也加快布局，不少互联网机构也一直在深耕细分领域。
以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表的电商平台及以拍拍贷、人人贷、宜人贷等为代表的互联网金融平台，都在消费金融领域大举注资、创新产品。
很多公司都把消费金融的场景化作为发展重点，越来越多的公司正在进入到消费金融的细分领域，各自专注于不同的消费场景。
积木盒子零售业副总裁周静表示，目前市场上的主要玩家分为三类，一是巨头生态下的消费金融公司，如依托阿里的蚂蚁金服、依托京东的京东白条等。
二是技术驱动型科技金融公司。
三是占领细分场景的公司，如学生分期、线上教育分期、整容贷款等。
比如京东白条，现在不仅可以用于在京东贷款消费，还可以用于租房、旅游等；百度有钱则接入了教育、旅游、生活服务等多个领域。
蚂蚁金服自去年就开始布局消费金融领域，先后推出了蚂蚁花呗和蚂蚁借呗两款自助式消费贷款平台，蚂蚁花呗专供线上线下购物场景，不可提现；而蚂蚁借呗作为一款可以取现的消费信贷产品，同时通过嵌入租房、装修、汽车等多个消费场景，满足更多消费者的各类消费需求。
融360联合创始人、CEO叶大清表示：“未来消费信贷将进一步渗入到中低收入人群和年轻一代，消费金融的体量能增长10万亿元，其中将会有不下10个千亿元估值公司诞生。
” 创新风控 每一种新兴业态的出现都伴随着风险和不良资产的爆发，消费金融也不例外，所以涉及到的是创新的风险与监管的问题。
由于我国信用机制不完善，征信体系一直是央行把控，个人商业征信体系发展较晚，整个行业消费者数据积累不够。
而消费金融公司的业务具有无抵押、无担保、手续简单、审批快速等特点，贷款业务数量多、额度小、信贷风险成本高。
风控做不好，坏账率就高，会直接导致企业的生存危机。
传统的线下风控手段很难支撑互联网消费金融在效率、频次方面的诉求，线上信用评分系统是否有足够的有效大数据加以支持，是考验互联网消费金融发展的重中之重。
倪荣庆表示，无论任何市场主体以任何方式来参与金融服务，小额信贷金融服务，风控这个核心都是生存和竞争的基本前提。
风控要不断创新，不断革新、不断变化，要解决准确定价，选择风险的问题。
“因为信贷产品、贷款产品，其实本质上就是一个数据产品，而且越往后面越是一个数据产品。
但是有的人群实际上数据可能不够丰富。
”因此，他认为和以前传统的方法比，风控最为重要。
而一些技术和内涵每年都会发生一些新的变化，这些变化再持续几年，一定会用更快的方法、更容易的方法、更便宜的方法为客户提供金融服务。