从存贷款角度分析浙江省村镇银行的发展问题
石乐陶 王 摘要作新型农村金融机构村镇银行正处快速发展阶段逐渐成农村金融主力军但发展程也出现了许多问题阻碍村镇银行稳步前行。
基007年浙江省65村镇银行相关数据从存贷款角对村镇银行发展进行定性和定量分析得出村镇银行存贷差较、相对规模较、存贷比高结论并提出相关对策建议以推动村镇银行可持续发展。
關键词村镇银行;发展现状;对策建议村镇银行是普惠金融具体实践定程上缓了农村地区金融缺失问题实现乡村振兴战略提供了金融支持其发展直接关系到农村金融质量已成我国农村金融市场不可缺少部分。
007年全国首村镇银行建立以截至08年6月末全国村镇银行发展到605县市覆盖率67%。
、村镇银行发展问题定性分析村镇银行坚持“做精做”和“三农”市场定位存贷规模有序扩张、营效益稳步增长社会美誉、知名也相应提升逐渐成推动社会主义新农村建设、“三农”和微企业主力军。
但结合村镇银行主营业存贷款业角分析其仍然存些问题阻碍村镇银行发展。
目前村镇银行普遍呈现情况是存款余额低贷款余额即部分村镇银行贷差行面临超荷营、金短缺等问题。
主要原因有三首先村镇银行发展短、社会认可较低、基础相对薄弱发展历史悠久、社会公信力高、基础实力雄厚国有银行、股份制商业银行、农村商业银行等型银行相比劣势较明显。
其次因政策限制和身实力等原因村镇银行开展业相对单以及村镇银行分布有限目标客户对其金融满足感较低。
部分村镇银行纳入央行支付结算体系客户对村镇银行存款有定顾虑制约其存款业发展。
因客户信任、身欠缺等多方面原因存导致村镇银行对目标客户存款吸引力较弱农民、微企业更愿将存款存入信任更高传统金融机构而非村镇银行出现了村镇银行存款余额较低现象。
相比农商行等传统农村金融机构村镇银行发展、规模实力、金融、客户认可、科技实力等方面存定竞争劣势。
农村金融市场村镇银行竞争对手无疑是农商行等传统农村金融机构二者营围、市场定位等方面具有较相似性。
部分地区村镇银行规模相对较、发展能力有限以及主发起行设立村镇银行积极性减弱等原因使得村行发展并对农信机构造成较冲击。
仅有极少数村镇银行多方面因素作用下发展能力、相对规模较可观。
就存贷比而言村镇银行基达到75%水平部分村镇银行存贷比00%以上甚至有村镇银行数值会高达00%、300%或者更高。
尽管政策规定银行类金融机构存贷比不得超75%监管红线但金融监管部门对村镇银行实行差异化监管即村镇银行存贷比可以突破75%。
存贷比高表明村镇银行吸储能力不足、贷款充足反映村镇银行金渠道有限、金力量薄弱。
村镇银行营程都面临收益与风险平衡问题存贷比低对应收益低、流动性风险低而存贷比高对应收益高、流动性风险高。
二、村镇银行发展问题定量分析（）样和指标选取浙江省济发展水平较高但城乡金融差距明显具备农村金融发展条件浙江省村镇银行发展全国围较型且具有定代表性。
07年全国村镇银行县域覆盖率仅68%而06年浙江省便实现了“县域全覆盖”。
实证分析针对浙江省65村镇银行其主发起行类型包括国有银行、股份制商业银行、城商行、农商行、然人等基能反映我国村镇银行情况。
基存贷款角分析村镇银行发展状况选取指标如下各村镇银行存贷款余额、存款相对规模、贷款相对规模、村镇银行存贷比。
运用0至07年各村镇银行存贷款余额分析村镇银行存贷款规模变化趋势;存款相对规模表示各村镇银行存款余额占当地农商行（农合行、农信社）存款余额比重贷款相对规模表示各村镇银行贷款余额占当地农商行（农合行、农信社）贷款余额比重相对规模指标能更全面地反映村镇银行当地发展状况;存贷比各村镇银行贷款余额存款余额占比通这指标能从侧面分析村镇银行盈利能力和风险状况。
运用007年浙江省村镇银行存贷款余额数据计算年增长率部分村镇银行存贷款余额呈上升趋势少数几村镇银行存贷款余额下降但幅较如苍南建信、武义建信、龙游义商、平阳浦发、衢江上银、北仑国开村镇银行等。
存贷款余额增长村镇银行多数村镇银行增幅较少数村镇银行如长兴合、玉环永兴、三门银座、庆元泰隆、桐乡民泰、路桥富民等村镇银行存贷款余额增长程较。
65村镇银行有两村镇银行情况要特别说明分别临海湖商与缙云合村镇银行由存贷款余额数据可知两村镇银行呈现先降升趋势其可能原因是它们都曾历更换主发起行、收购重组程。
二者分别05年、06年完成收购从数据上可以看出两村行存贷款都已恢复增长、前景乐观。
基现实情况村镇银行存贷款余额增长可能原因有发展较长（长兴合、玉环永兴村镇银行是浙江省早成立两村镇银行）、主发起行积极作用发挥、成立短使得增幅明显（如路桥富民、定海德商村镇银行）等。
而存贷款余额下降村镇银行苍南建信、武义建信等建行系村镇银行08年北金所由建设银行打包出售主发起行也将从建设银行变国银行村镇银行身发展、主发起银行设立村行积极性消退等可能原因导致村行能实现可持续。
外存贷款余额增长村镇银行如长兴合、三门银座村镇银行持续几年稳健发展是浙江省乃至全国村镇银行型。
首先村镇银行存贷款余额增长乏力部分村镇银行存贷款呈现增长态势;外村镇银行发展优劣分化发展状况较村镇银行连续三年存贷款增幅明显如景宁银座、三门银座、庆元泰隆、龙泉民泰和长兴合村镇银行等而发展状况相对较差村镇银行营水平亟待提升;村镇银行发展存停滞不前问题村行规模基实现增长从而不易对当地农信机构形成竞争压力如鄞州国民、余姚通济和奉化罗蒙三村镇银行存贷款余额基保持不变其可能原因是这三村镇银行主发起行当地农信机构村镇银行是农信机构控股子公司不易形成竞争关系反而成农信机构存贷款“蓄水池”和维持垄断地位“保护墙”。
村镇银行设立弥补了农村金融缺失旨打破农信机构垄断地位目标客户提供更加全面、优质、特色金融。
农村金融市场村镇银行主要竞争对手是农信机构（农商行、农合行、农信社）由农信机构发展历史悠久、规模庞、社会认可高拥有深厚人脉基础与农村金融市场被认是“农民己银行”农信社不断要下属机构遏制村行“野蛮生长”因村镇银行与农信机构竞争激烈。
采用各村镇银行存贷款余额占当地农商行（农合行、农信社）存贷款余额比重表示村镇银行相对农商行（农合行、农信社）规模通相对规模指标分析村镇银行当地发展情况具有定现实义。
表与表将村镇银行存贷款余额占当地农商行（农合行、农信社）存贷款余额比重划分四等级5%以下、50%、00%、0%以上分别统计四等级下村镇银行数量从而分析村镇银行相对规模和发展情况般认当相对规模达到0%以上村镇银行对农信机构形成较明显竞争压力。
村镇银行存款相对规模基情况显示5%以下、50%两类别村镇银行数量占绝部分占比0%以上村镇银行数量较少反映村镇银行存款业当地发展状况较弱。
0至07年期5%以下、0%以上两等级村镇银行数量基保持不变占比50%这分组村镇银行数量增加、00%这类别村镇银行数量减少说明相较农商行（农合行、农信社）快速发展、村镇银行发展相对缓慢。
到存款相对规模指标0%以上村镇银行有三门银座、庆元泰隆、景宁银座这些村镇银行实现了稳健高效发展存款业上对当地农商行形成强有力竞争。
表村镇银行贷款相对规模基情况四等级下00%类别村镇银行数量占部分且基保持不变0至07年占比5%以下村镇银行数量逐年减少、占比50%村镇银行数量逐年增加表明村镇银行贷款余额上升趋势较显著、贷款业发展较快。
0至07年贷款相对规模指标0%以上村镇银行数量维持9左右包括长兴合、三门银座、庆元泰隆、龙泉民泰、景宁银座村镇银行等这些村镇银行规模快速发展壮而它们存款相对规模也处较高水平说明村镇银行贷款业应与存款业协发展。
结合表和表村镇银行贷款相对规模显然存款相对规模说明相较农商行（农合行、农信社）村镇银行存款业劣势较明显、缺乏竞争力而贷款业发展状况虽优存款业但与传统农村金融机构相比仍存定差距。
3存贷比。
村镇银行存贷款余额占农商行等传统农村金融机构存贷款余额比重这相对规模指标可以分析村镇银行发展规模和发展能力而通存贷比这指标可进步分析村镇银行风险管理能力、盈利能力等方面基情况。
商业银行存贷比是金融监管机构重要监管指标监管般标准不得超75%但考虑到村镇银行特殊情况监管机构对村镇银行实行差异化监管其存贷比允许突破75%。
运用007年浙江省65村镇银行存贷款数据计算存贷比由幅受限仅列出各存贷比水平村镇银行数量分布情况。
具体而言将村镇银行存贷比基情况划分成四等级分别75%以下、7500%、0000%和00%以上统计007年四存贷比等级下村镇银行数量如表3所示。
由表3可知存贷比处0000%区村镇银行数量占绝部分说明村镇银行发展程贷款余额占存款余额比重维持0000%即般情况下村镇银行贷款余额较存款余额多至倍。
其次7500%和00%以上两等级下村镇银行数量较多存貸比处75%以下村镇银行数量少维持（北仑国开村镇银行其存贷比0%左右）。
0到07年四等级下村镇银行数量基保持稳定变动主要表现0000%等级下村镇银行数量减少、7500%等级下村镇银行数量增加但变化幅较存贷比略有下降可能原因有金融监管部门政策实施、监管措施强制执行、主发起行严格管理等。
三、发展村镇银行对策建议从存贷款方面对村镇银行发展进行分析得出村镇银行存吸存能力有限而贷款强劲、存贷比高、相对规模发展局限等问题。
（）提升社会认可把握贷款投向提升村镇银行社会认可方面应该积极借助各种媒体对村镇银行进行宣传提高村镇银行客户心目形象、声誉;重村镇银行质量提升完善村镇银行方式如加强员工培训、精心设计村行外观环境（调研程部分村镇银行厅布置儿童球池）、举办各种公益活动等;应该合理增设村镇银行增强农村金融供给便利性。
把握村镇银行贷款投向方面村镇银行市场定位是“支农支”表明其目标客户主要是农民和微企业。
由村镇银行终究是盈利性农村金融机构利益驱动下村镇银行会增加贷款投放或者贷款投向收益更高对象（高端客户、型企业等）偏离村镇银行目标定位导致村镇银行贷款数额较高。
村镇银行向农民、微企业贷款风险相对较高容易出现违约风险增加村镇银行不良贷款。
但村镇银行贷款给高端客户由贷款数额相对农民、微企业而言更高因旦发生风险导致损失更对村行面影响更严重。
基村镇银行设立初衷和市场定位应该准确把握村镇银行贷款投向支持农民、微企业等目标客户发展措施包括国政策对村镇银行扶持、金融监管部门对村镇银行监督、主发起行对村镇银行管理、村镇银行对身严格要等。
（二）增强村行创新性提高核心竞争力首先针对众多村镇银行缺少科技支撑、存科技短板（调研程发现部分村镇银行能实现移动办卡办贷导致业开展效率低）村镇银行应该进行科技创新和改造完成操作系统研发改进和台模式优化升级等。
村镇银行由身能力、发展规模所限要主发起行积极进行科技研发和操作系统升级等工作或者部分村镇银行合作开展相关工作;其次村镇银行进行金融产品和创新利用其紧贴农村特深入当地生产和生活积极开发适合当地农村市场特和金融产品提升村镇银行质量;村镇银行业集存贷款业应积极创新存贷款业方式形成土化特色如将当地特色产业与存贷款相结合渔船抵押贷款、水产品贷款等形式实行村区和社区化营销、整村授信（信用贷）、党建与金融相结合、设立金融便利店等金融创新方式;农村金融市场农商行既是村镇银行主要竞争对手也是学习榜样村镇银行要吸取农商行等竞争对手成功验学习农商行坚持市场定位、农村金融市场做深做透、成姓心目己银行等做法努力实现村镇银行可持续发展。
（三）平衡存贷比矛盾加强风险控制存贷比矛盾可理银行对风险与收益取舍。
存贷比低对应收益较低存贷比高对应收益较高但高存贷比易诱发流动性风险。
尽管村镇银行出现流动性风险由主发起行兜底定程上缓村镇银行存贷比矛盾但存贷比高仍会对村镇银行产生较面影响因应该采取积极措施调整村镇银行存贷比推动村镇银行稳健发展。
首先每村镇银行由面对外部环境、部管理等都存差异因存贷比标准可能存差别成熟村镇银行应根据身情况逐步调整渡到我平衡;其次村镇银行应该准确把握市场定位、提供完善金融增加村镇银行金以及提高其金供给能力平衡村镇银行存贷比矛盾;做流动性风险紧急预案。
流动性风险出现会对村镇银行形象造成冲击进步影响村镇银行吸储能力、阻碍村镇银行发展因当村镇银行面临流动性风险要人民银行和主发起行给予村镇银行相应支持村镇银行身也应该通建立风险监测体系、完善风险管理制等措施加强对风险管控。