小额贷款成功率及其影响因素分析
郑静雯 李淑玲 赵君海 沈君仪摘要随着人工智能、数据等技术创新普惠金融助力脱贫攻坚提供了有效体探寻普通群众对普惠金融了程和额贷款成功率困境成了今发展普惠金融重要环。
通问卷调研和实地采访等形式探额贷款成功率影响因素了到贷款成功率与庭金融素养、庭收入层次、信用风险以及端对额贷款了程密切相关并基础上就政策和规金融机构提出相关建议。
关键词普惠金融;额贷款成功率;端图分类830 献标识码编00593X（00）07008805、引言05年国院发布了《推动普惠金融发展规划（0600年）》明确发展普惠金融国战略。
值得是与金融结合也带了不少风险传统金融模式和条件已不能满足市场要。
因而研究着力庭异质性、额贷款诈骗以及宣传普及等角深入剖析了当前普惠金融难以摆脱成高、效率低、商业可持续难制约因素等问题从风险防控、对称信息等方面对如何实施普惠金融领域风险系数较低、可行较高政策措施以提高贷款成功率提出了建设性建议推进了普惠金融额贷款成功率提高。
二、相关研究额贷款成功率与许多因素有关与其他济现象样成功与否关键还是看供关系也就是说要从供给方面和方面分析。
从国政策层面看周孟亮（05）等从对国外普惠金融（孟加拉、墨西哥、印尼西亚）实践观察研究得出额贷款成功要以下几。
是政府支持。
支持创新鼓励开放和竞争提高金融质量。
二是信贷产品合理设计。
由普惠金融是致力满足各阶层人群特别是贫困人口因额贷款必须采用差异化战略。
孟加拉“乞丐贷款”、墨西哥“妇女组贷款”以及印尼西亚“人贷款”都是立足差异性开发产品。
三是保护借款人权益。
国外金融扶贫开展以借款人核心力地保护借款人权益。
四是有较完善法律规。
制定有关充足率、坏账准备金及信息发布等方面专门法律法规。
从商业银行角看可以从改善信用评级做起。
徐静娴（03）认商业银行进行额贷款研究可以对企业往客户进行调对企业责人人信用进行调对贷款项目调建立专业信用评级体系引入三方评级机构。
（二）方面民众作额贷款方多少受到哪些因素影响呢？要研究这问题首先要看这问题主体是谁主体当然是额贷款面向民众微企业等。
这问题体是什么？就比研究栋楼结构主体定是楼体是什么呢？也许是枚螺钉也许是块砖头、面墙这样说似乎不够准确枚螺钉它并不是体螺钉是按照模子造出每都样这不能叫体。
郑也夫（00）认体应该是有特性所谓性就是各特没有性东西不能视体。
额贷款研究要落实到每体上这体可以是庭既然性就是“各特”当然就不能忽视庭性——庭异质性。
从寻看庭异质性是重要思路。
国受传统化影响直是重庭民族贷款选择势必将随庭情况变化而变化。
国人常以庭单位从事济活動和社会交往如济生活、居住、抚育子女、赡养老人等是以庭单位进行庭演变至今产生了许多不存形式和外特征。
从现有献研究可以发现庭进行产配置方面会考虑庭财富状况和金流动性如现阶段收入状况和子女教育支出、健康保险支出、养老储备等;另方面会考虑投是否带预期收益和庭可承担风险。
但是不庭由受到身庭结构、知识储备、收入状况、健康状况等方面影响投策会表现出不投偏、借贷偏和产配置类型呈现出明显异质性特征。
吴卫星（05）按庭居住生活形式将庭进行分类并根据子女婚姻状态及性别进步区分。
他研究发现独代居住庭比多代居住庭有更多储蓄;有婚子女庭更倾向风险产。
尹志超（0）选择庭异质性变量创新性地提出金融知识指标将金融知识从利率计算问题、通货膨胀理和投风险问题三方面进行量化实证检验发现金融知识增加会推动庭参与金融市场投并增加庭风险产尤其是股票产上配置。
胡振（05）选取年龄、婚姻状况、职业、教育等变量构建离散计量济模型对庭异质性与金融产配置行关系进行实证研究发现庭禀赋会影响庭是否持有金融产并影响各类金融产持有比例。
上述研究表明庭诸多异质性对其产配置行和额贷款借贷存不程影响。
（三）额贷款发展现状据银保监会有关部门责人介绍我国普惠金融发展主要取得了四方面成。
是基础金融覆盖面不断扩。
截至07年末我国银行业金融机构共有营业性76万较03年末增长85%银行业乡镇覆盖率达到9599%。
0307年全国人拥有银行账户数由增加到66全国银行卡人持卡量由3张增加到8张。
二是薄弱领域金融可得性持续提升。
截至07年末银行业微企业贷款余额307万亿元较03年末增长73% 5万户微企业提供贷款较03年末增长7%;银行业涉农贷款余额3095万亿元较03年末增长8%其农户贷款余额8万亿元较03年末增长80%。
三是金融效率和质量明显提高。
通、数据等金融科技手段提供线上信贷。
浙江商银行主要依靠运营模式实现三分钟申贷、秒钟放款、零人工介入“30”贷款模式。
07年型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335对387项目实行收费减免全年减费让利总金额约3667亿元。
四是金融扶贫攻坚成效卓著。
截至07年末银行业扶贫额信贷余额 9696亿元支持建档立卡贫困户607万户占全国建档立卡贫困户58%;向贫困户发放扶贫开发项目贷款余额 360亿元;积极开展贫困人口商业补充医疗保险全国5省（区、市） 5县（市）承办了针对贫困人口商业补充医疗保险业覆盖贫困人口 635万人。
三、问卷调与数据分析（）问卷设计与数据收集调问卷形式主要由线上线下问卷和现场访谈构成。
问卷设计包括两部分部分被调者基信息包括性别、年龄、职业、学历、庭规模、月收入（区）、收入等系列人基信息。
次问卷调研选取了位南京栖霞、玄武、秦淮、雨花台等七城区周边商铺作问卷发放地并走访紫金农商银行总行、栖霞支行、仙鹤支行寻目标人群。
共派发问卷350份回收有效调问卷共30份问卷有效率9%样调结构成如表。
根据表显示样年龄主要集830岁学历以科及以上主庭月收入平值约 68元。
工是多数受访者主要收入借款渠道集银行与亲朋友。
超半数受访者听说额贷款但申请或知道申请方法人数不到0%了额贷款渠道主要媒、银行与亲朋友曾遭额贷款诈骗人数约三成。
（二）信与效分析信（Rlbl）或称可靠性是指从测量工具得到测量结致性或稳定性反映客观事物被测量特征真实程量指标。
信分析常用rbα系数衡量问卷可靠性。
般情况下如问卷信系数达到09以上则问卷信较;信系数达到08以上良;般认问卷信0509以是合理如信系数低05则问卷结不可信。
效般以K抽样适合性衡量（Kr r lk）和“巴列特球型检定”（Brl r）测量。
K09以上非常适合做因子分析;0809很适合;0708适合;0607尚可;0506表示很差;05以下应该放弃。