浅析商业银行的小微企业金融服务

摘要：目前，我国小微企业所处市场经济环境仍然存在不完善、不健全的问题，小微企业的贷款业务在政策鼓励、担保方式和信用评价等方面处于发展初期阶段，面临的贷款难的问题始终得不到有效解决。

本文针对小微企业融资业务存在的问题，提出了商业银行小微企业信贷服务的有效解决途径。

下载论文网 　　关键词：商业银行；小微企业；融资服务 　　中图分类号：F832.2；F276.3 文献识别码：A 文章编号：1001—828X（2015）019—000—01 　　一、引言 　　在我国规模庞大的经济组织中，小微企业占据着相当数量，小微企业为现代经济可持续发展做出了很大贡献。

小微企业在现有经济体制下的发展普遍存在着资金缺口较大的问题，大部分小微企业融资困难，其融资成本通常来源于民间借贷或资金自筹。

二、小微企业融资业务存在的问题 　　（一）小微企业的信贷服务回报低 　　我国大部分商业银行的信贷业务主要面向房地产业、能源业和制造业，这些行业对国家经济发展有着较强的拉动力。

除此之外，商业银行的信贷业务款项还用于政府资助的基础设施建设项目，面向政府的信贷风险低、评估审查工作量小，还能获得较高的投资回报。

相比之下，商业银行面对小微企业的信贷服务就显得越来越微不足道。

如果商业银行加强拓展针对小微企业的信贷业务服务，不仅要建设更多的营业网点，还要投入大量的人力物力财力，解决复杂的信贷业务审核手续，其投资回报远远低于其它行业的信贷业务。

（二）小微企业信贷风险管理不成熟 　　商业银行针对信贷业务的风险管理主要包括两个方面：一是对资产的评估和信贷风险的测试管理；二是对信贷审核与放款的信用管理。

我国商业银行在面对小微企业信贷业务服务中的风险管理工作，仍然借鉴的是面对大型企业和项目的信用贷款模式，以小微企业的财务运营状况、抵押物品价值作为信贷考核指标，但这些指标不能真实反映小微企业的实际财务状况，无法准确判断小微企业的贷款信用，进而增加了商业银行的信贷风险。

（三）商业银行小微企业信贷产品少 　　目前，我国招商银行、中信银行和民生银行针对小微企业推出了比较成熟的商贷产品，这些商贷产品在类型上比较相似，授信额度没有较大差异，对小微企业的信贷审核与放款模式也基本相同。

在这些商贷产品中，大多数无法满足小微企业的实际需求，商业银行的信用评级、信贷审核和放款流程等都不能与小微企业相适应。

同时，商业银行授信额度低、信贷审批流程复杂等问题也难以得到有效解决。

小微企业经营的项目种类较多，实际盈利情况与风险状况也各不相同，商业银行面向小微企业的信贷标准难以满足其融资需求。

三、商业银行小微企融资服务的创新路径 　　（一）提高贷款审批和放款效率 　　商业银行针对小微企业信贷服务的审批程序和放款速度要做出适当调整，以全面适应小微企业贷款急切的情况。

我国大部分商业银行公布的贷款审批需要7个工作日，但实际放款时间基本都在1—2个月，审核周期长、放款速度慢这些问题都无法满足小微企业的信贷需求。

因此，商业银行应该结合信用担保重新设计小微企业贷款审批流程，提高贷款审批和放款的工作效率。

商业银行在适当简化对小微企业的贷款审批程序时，应该创新开发一套能够符合自身信用审核标准、高效运转的贷款流程。

（二）建立创新信贷服务机制 　　面对市场经济环境的改革变化，商业银行在信贷产品、贷款审批流程和担保方式等方面应该不断改进和创新。

改变商业银行对小微企业原有的信贷观念，完善信贷业务结构和风险管理模式，提高对小微企业信贷服务质量水平，建立良好的商业银行信贷服务机制。

商业银行的信贷资金投放对市场经济运行或多或少会产生影响，因此，商业银行的创新服务模式要以维护市场经济秩序为原则，结合小微企业的经济产业结构，与其建立互惠的信贷服务合作关系，为小微企业提供高校、便利的信贷服务。

同时，商业银行要根据小微企业的实际贷款需求及时调整服务内容，促进商业银行面对小微企业信贷服务业务形成良性循环。

（三）定制推出小微金融产品 　　首先，商业银行要针对不同小微企业的需求对小微金融产品的分类进行详细界定，按照授信额度、担保方式和紧急程度等划分，以推出更具针对性的小微企业金融服务产品。

其次，商业银行可以按照小微企业盈利额度设计推出不同类型的金融服务产品。

小微企业的经营运转涉及各行各业，其所处市场经济环境和发展前景不同，风险评估和实际收益也要区别对待。

因此，商业银行要对不同市场经济环境下的各个产业链条进行评估，按照风险管理标准划分等级，以此作为商业银行设计小微金融产品的依据。

对于增长稳定、风险评估低的行业专门推出小微金融产品，并适当扩大授信额度和放款担保限制。

（四）建立网络融资信息平台 　　利用现代网络技术对小微企业信贷服务实施信息化管理，依靠信息管理平台创建一个流程完善的小微企业贷款环境，信息化建设能够有效提高商业银行信贷服务质量。

通过信息管理平台，商业银行可以向小微企业公开金融服务产品信息，包括授信额度、贷款周期和担保条件等，不同商业银行也可以利用信息管理平台实现资源共享。

商业银行将面向小微企业的金融服务产品以网络销售模式推出，小微企业根据自己的实际需求在线选择申请贷款，进一步降低商业银行的运营成本。

四、结论 　　综上所述，我国小微企业占据全国企业总数的80%，小微企业的发展对市场经济运行有着直接影响。

目前，每年都有很多小微企业由于商业银行不能满足其融资需求而错过良好的发展机会。

小微企业信贷困难是整个金融市场中普遍存在的问题，也是社会经济体制下的必然结果，不断提高小微企业融资服务质量不但需要商业银行的信贷业务的改善和创新，更要努力改变现行的市场经济制度。

参考文献： 　　[1]张晓琴.浅析我国商业银行小微企业信贷发展现状[J].经营管理者，2015（22）：42. 　　[2]李欣，曹旭.大型商业银行支持小微企业发展的策略思考[J].西南金融，2014（12）：67—69. 　　[3]水银银，周立平.新形势下我国商业银行小微企业金融业务转型探析[J].对外经贸，2015（07）：111—113. 　　作者简介：牛艳艳（1982—），女，河南平顶山人，硕士研究生，讲师，研究方向：企业管理及金融。