律师为小额贷款公司提供法律服务的法律风险
【摘要】资金短缺一直是制约中小型企业发展和农民增收的瓶颈之一。根据市场需求，小额贷款公司应运而生。在国家的扶持下，小额贷款公司遍地开花，为缓解中小型企业和农户的资金紧张起到了一定的作用。小额贷款公司聘请律师提供一些法律方面的服务。因为是新生的事物，需要摸索，所以，一些问题难以避免。本文对小额贷款公司的发展现状加以剖析，着重探讨律师为其提供法律服务时存在的一些法律风险。为规避这些风险给出不成熟的建议，以供律师朋友参考。
近几年来，为应对通货膨胀，国家很多时候采取货币从紧的宏观调控策略。受其影响，中小型企业的资金与发展的矛盾变得尤为突出。小额贷款公司是适应我国现阶段经济发展状况的产物。它充分利用民间的闲散资金，为中小型企业的融资开拓了新的渠道。可以说，它在一定程度上缓解了中小型企业“钱荒”的问题，为其发展和壮大注入了新的活力。与此同时，农户在小额贷款公司的贷款支持下，解决了创业资金不足的难题。他们有的努力发展高精尖的农业；有的用这些资金从事第三产业活动，并且获得了较高的经济和社会效益。这些小额贷款公司在开展业务的过程里，为了避免和解决一些经济纠纷，需要律师为其提供咨询和代理等法律服务。小额贷款公司的出现时间较晚，相应的法律法规还不够完善，市场还不够规范，公司的运作模式还不够成熟，公司员工的业务素质也有待于提高。诸多原因使律师在为小额贷款公司提供法律服务的时候不可回避地存在一定的法律风险。本文将对小额贷款公司的现状进行深入地剖析，着重探讨律师为小额贷款公司提供法律服务时，小额贷款公司和律师自身存在的一些法律方面的风险。以期通过剖析，避免这些风险，更好地维护自身和小额贷款公司合法权益。
小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织斥资建立的责任有限公司或者股份有限公司。它不对外吸纳公众的资金，业务范围是与小额贷款相关的商业活动。自从2005年开始，我国陆续在一些省区进行试点工作，取得了许多宝贵的经验。小额贷款公司成为不断发展的朝阳产业。近几年来，小额贷款公司相继成立，给中小型企业的发展注入极大的活力，给农户提供所需的资金支持。可以说，它们为缓解中小型企业和农户的资金紧张起到了一定的作用。但是，不可否认，因为是新鲜事物，小额贷款公司在发展过程中，存在某些问题，特别是经济纠纷和经济案件。所以，一些小额贷款公司聘请律师为其提供法律服务。这一举措保障了小额贷款公司的合法权益，使其得以顺利健康地发展。
小额贷款公司的蓬勃发展，无疑扩大了律师的业务范围，为其提供了广阔的法律服务市场。因为有其特殊性，所以，小额贷款公司有它独特的法律体系。作为律师，不仅要透彻理解、深刻把握相关的法律法规，还应该拥有丰富的金融法律服务的实践经验，才能顺利地完成为小额贷款公司的法律服务工作。
《商业银行法》、《银行监督管理法》等法律法规都不承认小额贷款公司的合法性，我国现行的金融方面的法律都不支持小额贷款公司的存在。所以，有关部门应该呼吁立法机关及时地制定有关法律法规，让小额贷款公司获得法律意义上的认可，以便于名正言顺地为广大的中小型企业和农户提供更好更优质的服务。
小额贷款公司的设立可能会出现以下的问题：公司的股东身份不合格。比如，公司的股东不是所谓的自然人、企业法人或者其他组织，而是金融机构职员；公司的股东出具的资产证明是虚假的；公司确立的出资协议中存在违背国家法律法规的条款；公司制定的章程不够完善，存在的漏洞可能被有意或者无意地利用，以至触发法律危机。这些问题必须引起高度的重视，以免给公司造成不必要的损失。而这些状况不但是小额贷款公司的法律风险，为其服务的律师如果不深入的加以研究，也会深陷其中，给自己带来法律风险。
3.借款者违背贷款约定而形成的风险。
到了合同规定的还款时间，贷款人或者企业有意违背合同，不偿还贷款给小额贷款公司而形成违约风险。这种情况大多是因为小额贷款公司对于贷款人或企业的还款能力和信誉度缺乏深入地调查和有力地监督造成的。一般而言，农户贷款发生恶意违约的状况较少。这一方面是因为农村旧有道德观念的约束；另一方面是因为农村从业人员场所的相对固定，小额贷款公司对于贷款农户生产和经营情况较为了解，便于监督。与之相反，中小型企业由于较大的流动性，而其违约时追回贷款的成本又较大，性价比低。所以，中小型企业的违约风险大大增加，较容易给小额贷款公司造成损失。建立合理的机制或者合理的法律手段来防范这种情况的发生，保障中小型企业自觉履行合同，是值得每一个金融方面的法律工作者深思的问题。
4.多头管理方式可能造成缺乏有效管理的缺失，给小额贷款公司造成风险。
严格而有力的监督管理是规范小额贷款业市场，降低小额贷款公司经营风险的必要保证。中国人民银行和中国银监会联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中确定了诸多的小额贷款公司监督管理单位。在实际的操作中，多个“婆婆”指手画脚让小额贷款公司焦头烂额。遇到实际问题时，又很少有单位真正地担负监督管理的职责，形成“谁也监管，谁也不负责”的尴尬局面。这种形式化的无序管理无疑给小额贷款公司带来经营风险。在这种状况下，理顺关系，确定真正的小额贷款公司监督和管理主体是非常有必要的。
5.公司制度不完善，管理不够严格，市场不够成熟，给小额贷款公司带来法律风险。
由于小额贷款公司是新兴的金融企业，所以难免在管理制度方面存在漏洞或者不合理之处。企业员工的商业活动缺少有力的规范措施也会给这些企业带来一些法律风险。比如：公司员工对贷款申请人和保证人的基本情况调查不够细致，获得的信息不够准确、完整；企业员工假借小额贷款公司的旗号，进行非法集资或者非法吸收公众存款等活动。另外，小额贷款市场不够成熟，一些企业钻法律的空子，进行一些违规的商业活动。同时，监督管理部门缺乏有力的制度约束。如此种种，公司对于这些情况如果不加以预防，加强管理，就可能会给小额贷款公司带来意想不到的法律风险，造成不必要的损失，甚至触犯法律、法规。
1.在小额贷款公司组建时期，律师应该向公司股东诠释相关的法律法规和政策。
根据需要，律师还可以参加公司的筹建工作，依据公司授权安排公司的组织机构和职责，制定公司章程草案，代理公司办理在工商局的注册登记等一系列的具体相关事务。
2.律师受公司委托，受理经济案件和经济纠纷的咨询和代理工作。
律师为小额贷款公司提供相应的法律服务，在这个过程中要避免小额贷款公司上述的法律风险，以免深陷法律纠纷，遭受池鱼之祸。
二、律师在为小额贷款公司提供法律服务的过程中怎样为企业和自己规避法律风险。
企业律师的主要职责是为其所服务的公司的健康发展保驾护航，避免或者减少企业陷入法律纠纷，为企业提供法律方面的帮助。那么，在具体的法律服务中，律师应该怎样做才能维护企业的利益，保护自身呢？
（一）切实做好企业相关法律法规的普及和宣传工作，提高企业员工的法律意识，把法律风险消灭于萌芽状态。
因为小额贷款公司是出现时间不长的新鲜事物，所以，企业员工对相关的法律法规还比较陌生。企业律师要和管理者协商，做好相关人员的法律法规的普及培训工作。要做到让法治观念和基本的法律知识深入人心，提高企业员工的法律意识和素质。企业员工不但要知法、懂法而且要守法。在商业活动中，用法律法规指导规范自己的行为，避免违法犯罪的行为发生。总之，要把公司的各项活动置于法律法规之下，人人提高法律意识，避免法律风险。
（二）在筹建小额贷款公司时，严格审查，妥善设置，规避法律风险。
在小额贷款公司的设立时，律师应该建议公司审查股东的身份，严格依照《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，确认股东的合法资格。律师还应该建议公司对股东的股份资产要认真核查，避免以少充多，设立皮包公司的情况出现。对于出资协议，律师要在相关法律法规的指导下，反复推敲，在不违反国家法律法规的情况下，协调各方面利益。公司制定的章程要适合公司的客观实际，要严谨、完善，避免法律漏洞，不给一些不法分子以可乘之机。企业的律师要把相关的法律工作做实做细，考虑周到，落到实处，切实地避免法律漏洞。
良好而完善的制度是一个企业正常运营的保障。作为小额贷款公司的企业律师，可以在企业管理者的授权下或者帮助企业领导者以法律法规为指导，制定适合企业实际情况的管理制度。这些制度应该能够规范企业员工的商业活动，激发他们的工作和创造积极性，避免出现工作失误，不能给公司造成经济和声誉损失。只有公司员工扎扎实实地做好每一件业务，公司的法律风险才能够降到最低。另外，完善的制度也能够避免一些别有用心的人钻公司制度的空子，使其不能非法侵犯公司利益或者利用小额贷款公司的名义，从事一些为己谋利的违法犯罪行为。强化内部管理，还要严格奖惩。对于忠于职守和贡献突出的员工要大加奖励；对于懈怠和失职造成公司损失的公司员工要适当惩罚。只有奖惩分明，才能够弘扬正气，形成良好的企业文化氛围。只有奖惩分明，才能减少工作失误，提高小额贷款公司的效益，把企业的法律风险降到最低。
（四）律师要全程提供专业的法律服务，切实防范小额贷款公司和律师自身的法律风险。
假如律师能够真正地参与到小额贷款公司的每一笔业务和日常商业活动之中，并给以专业化的服务，那么，小额贷款公司和律师的法律风险都能够降到最低。这样，小额贷款公司的经济和无形资产（比如信誉）的损失也能够大幅度减少。律师应该重点了解和监控公司发放贷款、担保和融资等方面的法律事务，为小额贷款公司的规范化的经营奠定基础。这样，才能为自身的法律服务活动降低风险。三、结语。
小额贷款公司作为一种金融业的新生事物，为我国缓解中小型企业和农民朋友的资金困难提供了一种新的思路，也取得了一定的成效。它们的出现和发展直接促进了我国经济的进一步繁荣与发展，这是有目共睹的事实。律师介入到小额贷款公司的日常经营和管理之中，把企业的法律风险降到了最低。律师的工作保障了小额贷款公司的健康、顺利发展。在为小额贷款公司提供法律服务的过程中，律师要高瞻远瞩，踏实工作，在避免自身和小额贷款公司法律风险的前提下，为企业效益的提高献计献策。只有找到法律和效益的最佳结合点，才能使国家和社会、小额贷款公司、律师三方得到共同发展。
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