县域普惠金融可持续发展中的金融创新
【摘 要】随着我国市场经济的不断发展，金融市场也加快了发展的步伐。
在2014年的中国农村会议中指出：中国想要强大，就必须发展农村，中国想要变美。
但是，现阶段，弱势三农的主体较多，发展金融普惠胶南，在农村存在资源多但资本化难的问题，这些问题对我国发展县域普惠金融以及农村经济发展有很大的制约作用。
本文对县域普惠金融可持续发展的背景进行阐述，对现阶段普惠金融发展存在的问题进行分析，并提出相应的创新发展策略，旨在促进县域普惠金融发展。
下载论文网 /3/view—13034805.htm 【关键词】县域普惠金融；可持续发展；金融创新 普惠金融是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。
其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。
其根本是发展实体经济，让每个人享有金融服务，更好的促进经济发展，构建良好社会，其与党的十八大会议观点十分吻合。
人民银行是金融市场的决策者，在推动普惠金融工作方面有着不可推辞的义务和责任，基层人民银行是普惠金融发展的实践者和推动者，更好的发展实体经济，促进普惠金融的可持续发展。
一、县域普惠金融发展背景阐述 在县域普惠金融发展模式下，很多的经济主体积极地参与到模式发展中，公众配置资源会有更多发展的可能性，能够进一步推动市场经济的发展，给予市场更多的活力，推动社会经济的可持续发展。
在县域经济中发展普惠金融具有很多的优势：首先，具有政策方面的支持。
在国家的大理扶持下，强调金融要成为活水，灌溉小微企业的“三农”实体经济。
国家也出台了很多普惠金融政策，为县域普惠金融的发展提供了便利条件。
其次，具备客观上的条件。
发展县域经济首先需要依托重点企业和小微企业，发展区域金融，虽然，金融服务对象是整个社会，在对大型企业及重点企业的融资方面不再是大问题，县域金融说到底是为了能够更好的服务小微企业以及弱势群体，在县域经济发展过程中，小微企业发挥着重要的作用，其是当地税收及财政收入的主要来源，对经济发展有很大的贡献，近年来，小微企业发展迅猛，是推进经济发展的主力军，对县域普惠金融的可持续发展发挥很大的作用，也是普惠金融可持续发展的重点[1]。
二、现阶段县域普惠金融可持续发展过程中的问题分析 首先，是全国性的银行授信管理的约束。
例如：一些国有商业银行的贷款设有上线，新存新贷的模式深入，大量的资源专项大型的企业，使信贷出现集中投放的现象，此种方式不仅提升了信贷的风?U，一些中小企业很难获取好的资源。
除此之外，国有商业银行各个网点呈现萎缩趋势，对普惠金融的延伸和可持续发展十分不利，面向“三农”的农业银行、农村信用社、邮政储蓄以及农业发展银行等金融机构因为农村信贷的信息不对称、信贷风险大以及诚信意识较低等因素，银行将信贷服务方向和投向也逐渐从农村转向为城市，导致农村金融服务发展缓慢，普惠金融很难可持续发展。
县域人口较多，占地面积较低，且拥有大量的金融服务对象，基层的金融服务缺少完善的设施，一些农村的服务形式太单一、支付设施不完善、结算的渠道不通畅，这些问题导致农村金融发展缓慢，在很大程度上对基层普惠金融的发展起到了制约的作用。
小微企业是普惠金融的服务对象，其在管理上还存在很多的问题，在财务管理体系以及管理模式上还存在很多的不足，一些小企业缺少诚信意识，导致很多金融机构不愿意与其合作，从而在客观上导致“三农”企业和小微企业融资难的问题[2]。
三、县域普惠金融可持续发展创新思路 （一）转变金融服务的理念和思想 现阶段，金融经济发展迅速，金融不仅需要为市场经济锦上添花，还需要在危难之时雪中送炭近年来，县城成为了金融发展的主要区域，发展普惠金融势在必行。
目前，村镇银行的设立是金融服务的主体，通过抵押、托管、公正加担保等方式发展“三农”经济，促进小微企业的信贷工作，提升金融服务的空间。
（二）增加金融服务机构的网点 县域地区应当引进各大农商行以及村镇银行金融服务机构，增设普惠金融服务的网点，加强建设三农及小微企业服务设施，发展农村金融，建设良好支付环境，推行各种理财产品。
在网点增设又难以审批情况下，可以创建多形式自助服务网点，例如：在农行设置自助银行，开展金融服务；在农村信用社增加自助服务重点以及汇银通等金融设施，满足不同群体的不同金融服务的需求。
（三）促进金融服务的不断创新 结合现阶段的利率市场化的情形，推进互联网经济就需要放远金融目光，结合小微企业客户特点创建服务理念，规范金融服务硬件条件，融入情感服务。
通过调查某村镇银行的发放贷款情况来讲，小微企业信誉和还贷款的能力是成正比的。
在金融服务模式上需要为客户提供更多的方便，与此同时，拓展农村市场，在“三农”和小微企业发展中拓展服务范围，实现经营转型[3]。
（四）创建县域金融经济信用模式 一些基层的人民银行可以将市场发展前景好、诚信度高的企业纳入统一的管理体系中，引导金融机构的扶持和关注，评价企业的信用等级，有限发展信誉高的企业，从而带动其他小微企业的发展；创建多元化的农村普惠金融服务体系，明确金融机构市场定位，包括农商银行、储蓄银行等机构，加快金融发展的步伐，引入贷款公司、村镇银行等多元化的金融主体，拓展农村的金融市场，提升农村金融服务质量。
鼓励农村各大金融机构充分发挥想象力和创造力，结合不同地区的农民以及不同的发展阶段对资金的需求，开发各类金融产品，积极研究项目，从而适应现阶段农村经济发展的需求，促进县域普惠金融的可持续发展[4]。
（五）加强金融服务软实力 总结普惠金融发展过程中的实践经验，深入研究土地收益保障贷款以及直补保等金融产品，保障农村金融业务的顺利开展，让更多创新金融成果造福于农村居民。
加强农村金融服务的软实力，采用正确的政策驱动、降低准入以及正向激励等措施，加大金融机构的涉农基金，全面覆盖农村取款代理点，提升POS机以及ATM机等金融终端发布率，促进农村现代化科技手段的有效应用。
提升各大金融网点的服务水平，结合农民实际需求发展金融服务，将服务程序便捷化，提升服务的可行性。
创建良好的信用环境，创建“三农”企业以及个人的信用数据库，创建电子版的信用档案，完善农村经济信用评级体系。
将小额贷公司以及村镇银行等机构相关信息输入到征信系统中，减少贷款方和放贷方的信息不对称情况的发生。
与此同时，加强农村保险体系的建设，推进农村农业保险，研发符合农村现状的保险产品，加大保险的覆盖面。
不断探索农村保险业务和农村贷款业务的合作机制，减小金融贷款的风险。
四、结语 综上所述，随着我国市场经济的不断发展，发展县域普惠金融势在必行。
想要更好的促进县域普惠金融的可持续发展，需要加大对农村地区金融知识的宣传力度，结合农村实际发展需求开发金融产品，提升农民对金融的了解，通过多种方式降低金融风险，促进普惠金融不断发展。
参考文献： [1]何琛.县域普惠金融可持续发展中的金融创新[M].浙江大学，2015. [2]高霞.当代普惠金融理论及中国相关对策研究[D].辽宁大学，2016. [3]彭逸涵.基于普惠金融视角探讨互联网金融[J].财经界（学术版），2014（11）. [4]管斌，张东昌.金融排除及其制度克服――以吴英案为分析对象[J].经济法论坛，2013（01）.