欠发达地区金融现状的制度经济学解析
摘 要：金融是现代经济的核心。
以广西金融发展现状为例，从制度经济学的交易费用理论和公平效率关系理论的视角出发，分析了制约欠发达地区金融发展的制度因素，并提出了相关的政策建议。
关键词：金融；欠发达地区；交易费用；公平与效率；制度 1 问题的提出 改革开放以来，我国东部地区在市场经济条件下，由于经济基础、原始积累和区位优势等因素的作用下，经济发展迅速，社会发展取得了令人瞩目的成就。
相比之下，西部等欠发达地区由于自然条件、历史、政策等因素的影响，经济发展缓慢，区域金融发展也与东部地区存在较大差距。
欠发达地区信贷资金配置效率下降，银行有款贷不出，而许多中小企业却贷不到款，从而导致存差不断扩大，金融运行质态趋于恶化的问题越来越突出。
其中，交易费用昂贵、规则的不公平也是制约欠发达地区金融发展的重要因素。
2 广西金融现状 广西地处我国南部，具有沿海、沿江、沿边的区位优势，区内资源丰富，但由于历史、自然条件等因素制约，广西的工业基础比较薄弱，农业产业化经营发展缓慢，属经济欠发达地区。
近年来，随着西部大开发战略的实施，广西的经济发展取得了长足的进步。
2004年末，银行网点达到5602家，从业人员67792人，金融资产总计7622.7亿元。
主要表现在： 2.1 存差不断扩大，资金外流 近年来，在金融机构的大力支持下，广西的社会经济发展迅速。
2005年全区国内生产总值达4063.30亿元，按可比价算，比上年增长12.7%.然而，在经济高速增长的背后，银行及金融机构却出现了贷款放不出，存贷差逐年不断扩大的现象。
国有商业银行的上存资金利率高于同期存款利率，从安全性和盈利性的角度考虑，商业银行把大量的富余资金上存。
国有商业银行是一级法人，将其资金上存上级行，实质上是当地资金的外流，资金通过上级行投放到其他地区。
资金的外流，一定程度上加剧了金融资源分配的供需矛盾。
2.2 信贷资金配置效率下降，中小企业贷款难 广西境内企业大多以中小企业、民营企业为主，大企业、优势企业、支柱产业较少，工业基础比较薄弱。
当前，国有商业银行的信贷向大企业、上市公司、大中城市和发达地区倾斜，讲求大额贷款，追求规模效应，而中小企业由于资信低，很难形成有效需求。
以广西钦州市为例，至今没有一家大企业，连一家上市公司也没有，2003年末，钦州市四家国有独资商业银行有贷款余额的企业共计1663户，信用等级A级以上的贷款企业共146户，占比8.78%，虽然企业生产经营普遍存在资金紧张的问题，但只有A级信用以上的企业才有可能获得贷款，许多企业不能形成有效信贷需求。
2.3 金融机构功能弱化，服务渠道狭窄 欠发达地区企业规模小、技术水平不高，自有资金普遍低下，抗击风险的能力较弱，一旦经营不善或出现困难，往往出现逃废债务行为，整体信用环境欠佳。
《担保法》实施之后，规定金融机构办理抵押、担保贷款的抵押物必须经过法定机构的登记才有效。
据调查，在办理抵押、担保贷款过程中，相关收费偏高，加重了借款人负担，从而也影响商业银行开办贷款业务，成为制约信贷投入的一个不容忽视的因素。
如评估费、抵押登记及变更费、年度财务报表审计费。
从广西金融现状可以看出，欠发达地区无论是存差的扩大，还是中小企业贷款难，金融机构功能弱化等问题，这样的困境都是彼此相互影响而造成的。
无论是信贷资金配置效率的下降引起的中小企业贷款难，还是金融机构功能弱化都加剧了资金的外流，从而导致存差的不断扩大。