互联网金融下的“校园网贷”问题探析
摘要：在科技与网络的覆盖下，互联网的普及与应用为网络贷款提供了良好的平台。
大学生信贷市场中的信用卡业务被叫停后，网贷平台作为替代品有着更好的发展空间。
而年轻人紧跟潮流的消费欲望和超前消费意识，使得他们对资金需求较大。
大学生使用资金的有限，因此当网贷平台以“放款快、利率低、金额大”等噱头出现在视野中时，易被诱导。
近年来随着校园网络借贷引发的社会问题越来越多，原本就褒贬不一的校园网络借贷再一次被推到风口浪尖上。
毕业论文网 关键词：大学生；“校园网贷；平台；风险；问题；对策 网络借贷作为互联网金融的新兴业态之一，拉动了国内内需刺激消费。
网络借贷的发展为小微企业的成长拓展了空间，为创业创新打开大门。
作为消费者，于大学生来说，“校园网贷”是获取资金的便利工具。
“校园网贷”作为一种透支性消费，给社会带来了便利却同样存在隐患，本文与大学生在校生活密切相关，又与当下经济现象接轨，旨在兼顾道德层面和经济客观趋势的意义上，探析“校园贷款”的现状及对策。
一、分析“校园网贷”现有问题及对策的意义 我国互联网金融蓬勃发展，在近十年里，已覆盖到社会的各个领域，产生了多种信贷模式。
在互联网金融不断发展的过程中，人们原有消费观念改变的同时也不断爆发出新的问题。
而这些问题，现存的法律法规中都很少涉及。
对于当下互联网金融下的“校园网贷”，有专家表示，当前的互联网金融尤其是网贷行业，面临着三个特点：快、偏、乱，即规模增长势头太快、业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。
也正是因为偏和乱，引发了加强互联网金融消费者权益保护的迫切性。
针对大学生消费群体的保护，分析“校园网贷”问题具有理论和现实两大意义。
理论意义：在互联网的广泛应用与市场经济不断深入的环境下，网络贷款逐步走入人们的生活。
尤其是当下的大学生，他们的相对可靠的还债条件和对小额贷款的大量需求，吸引了大部分金融机构的目光，校园金融成为各路资本追逐的对象。
这些金融机构纷纷瞄准大学生这一消费群体，开始了以发放贷款收取利息为主要目的的经济活动，给社会带来了便利却同样存在隐患。
脱离了父母亲友的监管，大学生因过度膨胀的畸形超前消费和享受心理而堕入“校园网贷”的债务圈的事件比比皆是，惨痛的代价令人扼腕。
大学生选择“校园网贷”时要有风险意识，尤其是对于贷款公司的资质和背景需要做详细了解。
然而许多校园网络借贷业务发展极不规范，缺乏应有的监管，相关部门的监管已迫在眉睫。
二、“校园网贷”现有问题 大家先来回顾一下2016年有关“校园网贷”的重大事件。
3月16日，河南牧业经济学院的一名在校学生郑旭跳楼自杀，因冒用同学信息在网贷平台欠下的60余万借款无力偿还绝望轻生。
6月12日，一则以借款人手持身份证的裸体照片替代借条的“裸条放款”事件引发热议。
当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段逼迫借款人还款。
8月2日，一大二女学生因买手机在网贷平台借3500元，陷入“以借代还”的恶性循环欠下10万元，被迫援交还款。
中国大学生大多数年满18岁，从法律层面上来说具有独立的自我意识并有自己的行为负责的能力。
但在家长和社会的眼里，依然在象牙塔中的大学生并不能算作是真正意义上的成年人。
多数大学生一直生活在安定的校园环境中，与社会接触少，判断力和自制力弱，必要的金融知识和正确的消费观他们极为缺乏。
（一）特殊消费群体引起的风险波及与转移 “校园网贷”很多被用于个人消费而不是大学生创新??业，尤其对手机、电脑等相对昂贵的电子产品的消费。
大学生们没有固定的收入来源，却又易盲目贷款，极可能因还不上或忘记还而欠了债，导致欠债时引发一系列风险波及与转移问题。
（二）承担高额利息 如果年利率超过36%，则贷款不受法律保护。
但在实际借贷过程中，民间借贷的利率普遍超过36%，尤其在二三线城市表现尤为明显。
服务费和逾期费并不像宣传中的那么美好。
某些网贷平台利用大学生普遍金融知识薄弱，将某些概念模糊化用以刻意诱导大学生进行贷款。
（三）市场乱象充斥恶意 众多互联网金融公司因高学历人群消费娱乐的需求旺盛，信用消费意愿强，把目标定位于高校市场。
由于互联网金融在法律上处于监管空白地带，有些商家甚至趁机钻法律漏洞。
由于风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，一些网贷公司为拓展业务以“放款快、利率低、金额大”等噱头，诱使大学生选择他们的网络贷款平台进行贷款。
充斥着恶意的市场乱象致使如郑旭一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。
（四）个人信息易被盗用、泄露 校园网络贷款平台大多自我宣传，申贷门槛低，手续非常简单。
只需要身份证、学生信网信息、学生证、电话号码，就给放款。
学生很可能因为先前个人信息的泄露而被冒用，在不知情的情况下承担巨额债务。
P2P网贷行业有90%比例甚至更高的信息资料库已被泄露，其基本原因包括，技术存在短板、员工内部泄露、公司非法谋利。
（五）新兴活跃的市场，亟待规范 “校园网贷”平台体系不完善，存在夸大误导性宣传行为，风控能力不足且存在高利贷嫌疑。
网络借贷行业为“三无行业”，即无准入门槛，无主管部门，无监管规则。
没有设置利率与收费管制规则，担保机构信息披露规则缺失。