湖南村镇银行可持续发展中存在的问题和策略研究
一、湖南村镇银行发展现状分析 （一）发起设立状况 2008年3月26日，湘乡市村镇银行正式开业，它是湖南省第一家草根银行，也是全国46家试点村镇银行之一。该村镇银行主要发起人为湘潭市商业银行（现华融湘江银行），红图投资集团有限公司、湖南万隆房地产置业有限公司等14家为共同发起人，注册资本金为4900万元，湘潭市商业银行占52.04%以上。截止2013年2月7日，湖南已设立29家村镇银行，为原本单一、缺乏活力的农村金融服务需求注入了新的活力，很大程度上促进了中西部地区三农和小企业金融服务环境的改善，提升了农村金融服务水平，促进了农村经济发展。村镇银行发起行的性质和产权结构各有不同，有些是中资银行或是外资银行，有些是政策银行或是商业银行。例如，韶山光大村镇银行由光大银行发起成立并控股70%，这是光大银行发起设立的首家村镇银行，也是湖南省内首家由股份制商业银行发起设立的村镇银行；湖南湘西长行村镇银行是我国首家地市村镇银行，它由长沙银行发起设立，注册资本2亿元，该村镇银行设立后，将为辖内8个县（市、区）提供专业化的农村金融服务；湖南平江汇丰村镇银行由汇丰银行发起，成为第一家入驻湖南农村市场的外资银行；宁乡沪农商村镇银行是上海农村商业银行入湘批量发起设立的12家村镇银行计划的首家，是长沙辖内第一家村镇银行；汨罗国开村镇银行是由政策性银行国家开发银行作为主发起人，联合湖南电广传媒股份有限公司、长丰集团有限责任公司、湖南发展投资集团有限公司、汨罗市城市建设投资开发有限公司、湖南金正农业科技发展有限公司、长沙安达燃油配送有限公司等七家单位共同出资，经中国银行业监督管理委员会批准成立的农村中小型金融机构、具有独立法人资格的股份制商业银行，注册资金为1亿元人民币，国家开发银行占51%股份。 简历大全 /html/jianli/ （二）支持三农发展的运行成效 为适应现阶段三农金融服务多元化特征的需求，村镇银行积极向农户、小企业、养殖大户等提供存款、贷款、结算服务，并创新贷款担保方式，推出农户联保贷款、生产链担保贷款、林权抵押贷款、农业订单链式贷款等适用农村的贷款模式，满足农村资金需求季节性强、需求紧迫、频率高的特征。 祁阳村镇银行在农村金融领域率先推出了农户安居贷款、种养殖贷款、农村助学贷款、农家喜事顺贷款等新业务；平江汇丰村镇银行紧紧抓住地方经济特色开展业务，通过企业+农户的价值链融资模式为当地农户提供贷款，加强与农业专业合作组织的联系合作，为其会员农户提供贷款支持等。该行还推出了个人无抵押小额贷款产品贷得乐，直接为当地农户和个体工商户提供无抵押小额贷款，以进一步满足平江农村地区的融资需求。 桃江建信村镇银行则打出村镇银行是桃江人民自己的银行的口号，提出速度快一点、利率低一点、机制活一点的营销策略，在当地企业和农户中进行广泛宣传营销。开业当天，该行与1家养殖企业签订了500万元的贷款协议，几天后就将资金划到企业账户，成为桃江金融机构放款最快的银行。同时，在担保方式、贷款品种、利率确定等业务上，以农为本积极创新思路，从政策允许、市场分析、客户调查入手，着力寻求结合点，打造阳光信贷的品牌，推出了创业之星中小企业贷款和三农之友农（商）户贷款等业务。2009年初，该行与一家担保公司签订协议，成为桃江第一家引入担保公司并成功发放担保贷款的金融机构，并根据客户需求推出了产业链担保方式。 作文 /zuowen/ 二、湖南村镇银行发展中存在的突出问题 （一）贷款投放易造成脱农现象 湖南省现阶段运营的村镇银行大都设在县域，甚至有不少设在经济繁华的区域。在贷款投放方面，中小企业、个体工商户等非三农领域的贷款占比超过了三农领域，这种现象似乎与村镇银行扎根农村、服务三农的初衷相偏离。成立村镇银行的初衷是引导资金流向农村和欠发达地区，以改善农村金融服务，促进农业、农民和农村经济的发展，但村镇银行为了生存，必然追求利润最大化，因此往往会选择向企业发放贷款，从而必然造成贷款脱农的现象。 （二）农村金融生态环境差，信贷风险大 农业和农民对自然条件的依赖性很强， 抵御自然灾害的能力弱， 在农业保险体系不健全的情况下， 村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，农民自身文化水平不高，信用、法律意识淡薄，时常出现欠账不还、赖账的情况。三是从村镇银行自身经营状况来看，由于盈利能力有限，导致其拨备计提不足，抵御风险能力十分薄弱。四是与其他银行业金融机构相比，村镇银行具有决策链条短、机构小、人员少、经营机制灵活等特点，不充分的贷前调查、风险评估及贷款审批过程都可能留下不良贷款的隐患。
代写论文 （三）资金筹集困难 村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是穷人的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外，村镇银行成立的时间较短、网点少，现代化手段服务缺乏，农村居民对其了解不够，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的信任度不高。 （四）部分配套设施及政策缺失 村镇银行应该利用贴近农民、适应农村、决策链短的优势，采取贴身式服务方式，其信贷服务流程的设计、信贷管理制度的实施、信用评估和信贷风险手段等，均要适应农村中小企业、农村合作经济组织和农户的实际需求。但实际村镇银行的业务人员，习惯通过财务报表、企业信用等硬信息来了解、判断客户，没有建立起以搜集客户软信息为主要内容的营销信息系统，在发放小额贷款时仍坚持抵押贷款为主，未普遍探索建立一套适合农户贷款的村镇银行信用评级体系，脱离了实际的贷款投放环境。 由于村镇银行尚处于试水阶段，
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