【银行执行货币信贷政策调研报告】货币信贷政策执行情况
按照市人民银行要我行对次研讨会主要问题进行了认真调研和分析现就六方面专项问题报告如下。
今年以我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制采取有效措施加信贷市场营销收到较效。
截至月末全行各项贷款余额××万元比年初增加××万元增幅达××％较上年比多增贷款××万元增幅提高××分全面完成了省行下达信贷市场营销工作目标。
信贷市场营销工作我们主要抓以下几方面。
年初省行根据总行“不良贷款比率超××％二级分行不得授新增贷款审批权”规定将我行法人客户新增贷款（含银行承兑汇票）权全部上收导致我行对客户效率下降。
对我行认真分析存量客户现状发现潜以《关申请××户客户信贷业特别授权请示》将情况向省行反映并多次与省行相关部室沟通争取到××户优质客户单笔新增贷款特别授权××万元及××等××户企业合计签发银行承兑汇票××万元两项特别授权加信贷市场营销创造了条件。
抓具体信贷市场营销我们将××以上客户列优质客户以其所行业上限指标确定其高综合授信定量计算对新建立信贷关系客户坚持按册倍数确定授信努力增加其可用融空。
我们还分支两级行分别确定贷款重支持优质客户群体变坐门等客上门营销努力发现其潜信贷并通外币信贷业动贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融方式扩市场营销份额。
对低风险信贷业实行“绿色通道”延缓其客户评级和授信工作实行贷款先制前月我行实现对××公司、××厂等××户优质客户净增贷款××亿元也确保了新增贷款高质量。
三建立激励制约机制加强队伍建设。
良信贷营销离不开队伍建设我们将信贷队伍建设列抓营销工作重重努力提高员工两素质促进其集精力开展信贷市场营销。
是消除慎贷心理。
对××年以新增贷款形成不良我们组织分析不良贷款成因分清主客观因素对贷前调严谨、贷管理到位但由客户营变化等银行无法控制形成不良贷款不予追究信贷人员责任；对贷前调粗放、贷管理弱化而形成不良严惩不贷实现了警示与消除慎贷心理双重作用。
二是强化客户理制建设实现责权利对等。
我们以客户理制主线年初将××年信贷专业营指标通测算分落实到××名员工全辖推行《信贷专业营指标承包方案》市分行集部分人力费用连信贷员工效益工参与承包分配由激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良工作热情。
（）有关企业信用等级问题。
国工商银行信用等级评级体系各项指标、权重由总行统编制、制定通微机流程和审批权限确定相应信用等级各级行、处无权更改各项指标和权重。
但进步改进对企业信贷开拓企业信贷市场支持企业发展国工商银行总行××年月××日下发关改进信贷、支持企业发展见提出实行区域化企业信贷优惠政策根据各地区企业发展状况和分行营管理水平企业信贷政策上实行区别对待分类指导发挥身优势加开拓企业信贷市场力我行积极争取列入企业区域化管理重行。
列入企业区域化管理重行主要政策有。
根据企业金结构、财状况和营管理特征总行制订了适用企业信用等级评定标准（试行）对合评级条件企业各行按照统标准进行评级。
⒊积极创新贷款产品和担保方式推广循环贷款业和整贷零偿还款方式。
建立信贷人员收入与绩效挂钩考核、分配制科学考核和评价基础上对开拓企业信贷市场贡献突出信贷人员给予较高收入和奖励以充分调动其工作积极性更加努力地开拓企业信贷市场。
（二）进步加强和改进企业金融途径。
针对我市企业贷款难、融难问题我行认应根据我市济欠发达实际情况变营观念开拓业创新利用工商银行先进金融工具支持企业济发展。
⒈区别对待优先支持济效益企业发展。
对企业要树立效益优先、区别对待原则实行“并举抓优限劣”信贷政策产债比例管理和风险管理基础上结合我市济发展实际情况根据我行金情况充分利用贷款这有力济杠杆支持企业进行产业结构调整、技术升级和产品更新换代支持技术含量高、有竞争能力、抗风险能力强、有广阔发展市场优质产品对合国产业政策、金融政策信状况、产品竞争力强、市场发展前景级以上优秀企业给予融支持。
⒉变观念企业提供全方位金融。
随着金融业竞争不断加剧银行必须建立以客户心理念根据企业改进金融提高办事效率充分运用我行金及结算方面优势运用电子银行先进手段企业提供理财加速企业金周提高企业济效益。
对行辖区企业进行次摸底调依调结分类排队确定重支持企业和退出企业名单做到有放矢。
二立足金融创新通创新企业提供更多更更便捷金融品种、金融工具及方式。
三对市人民银行提出完善企业评级和授信制、适当下放企业流动金贷款审批权限、改变担保方式等见我们将做出详细调积极向上级行进行反映。
（三）建议政府部门问题。
我行建议由政府或人民银行牵头每年从企业税收收入拿出定比例建立企业发展基金成立基金担保机构各级财政预算专项列支用扶持企业并制定基金担保管理办法对企业进行投支持。
吸收社会企业、集团、公司参股便银行办理基金担保贷款对那些型企业提供配套产品或、有型企业定单或有效委托合企业提供担保。
对信良、产供销状况稳定企业可提供变现库存抵押、应收账款质押。
对新技术产品和专利产品可提供知识权利质押用新产品开发、新技术应用。
建议政府对办理抵押登记工商、房产、土地部门降低手续费用减轻企业融担企业融创造宽松融环境。
三、关消费信贷增幅趋缓问题。
（）如何进步推动消费信贷业开展特别是完成市委、市政府今年人住房贷款增量计划措施。
⒈我行××年开办人住房贷款以严格执行人民银行和××总行制定人住房贷款管理办法及有关规定调借款人收入情况和偿还能力基础上要借款人办理房屋抵押、合公证、房屋保险。
房屋保险险种财产险即抵押物灭失情况下由保险公司承担偿还责任。
随着外部济环境变化及借款人身些特殊原因近期我行贷违约户数逐渐递增贷款息违约率居高不下总、省行三令五申打造精品业、严格考核单月违约率不得高情况下我行信贷工作人员放弃休息加班加催收效仍不十分明显并受到省行批评。
我行研究定××年月初对人住房贷款追加担保由××公司对借款人提供担保即借款人偿还能力出现困难情况下由担保公司代偿达到起诉条件由担保公司责诉事宜并偿还我行贷款。
举既能提高我行贷款产质量又能减少我行贷款催收工作量使我行有更多精力放贷款投放上。
（）性质不。
（）抵押物灭失情况下如借款人没有办理保险担保公司无设定抵押权情况下银行信贷产将再次悬空。
虽然从目前看抵押物灭失情况没有出现如旦出现而借款人没有办理保险这责任不应由银行。
⒉对体工商户及谋职业者申请人住房贷款问题按照总、省行件规定凡是不能提供合法、有效收入证明律不得提供人住房贷款。
但我行结合我市实际收入情况、借款人月基生活费用及我市所处客观济环境已放宽了审条件截至××年月末我行已发放××笔、金额××万元人住房贷款向体工商户及谋职业者发放贷款××笔金额××万元。
目前主要存以下三问题。
（）由行业管理部门提供收入证明可信；。
（）有些工商部门不给出具收入证明如客户反映××所××所；。
（）由某种原因多数借款人不愿到税部门开具收入证明。
对以上存情况我行实际工作借款人合法营基础上认真考借款人济实力及营效益确认其有偿还能力情况下由借款人人刻印公己出具收入证明。
（二）防化新增消费贷款风险方面市政府出台配套措施。
近几年我行防化住房贷款风险方面做了量工作但贷款抵押房屋终变现程依然存很多困难市政府。
⒈我行清收拖欠贷款息程已办理公证手续基础上对借款人起诉前还办理公证、强制执行手续而且我行还得垫付定费用既延长了诉讼又增加我行费用。
对这部分费用政府是否协调有关部门予以免收。
⒉贷款发放由产权处等相关部门能收到定费用因能协调致办理手续都很顺畅但执行起诉、拍卖就变成银行己事了各部门都持观望态。
如对借款人进行强制执行由借款人不能按到庭使法院执行通知无法正常送达如通报纸、公告天才能办理。
法院处理房屋程要办理评估手续但由评估价格高与我市实际房屋出售价格不拍卖往往形成流拍无法变现银行贷款无法收回。
因请市政府采取措施协调各部门与我行密切配合共行使权利和义对所抵押房屋按银行折扣抵押价值作拍卖底价进行拍卖。
⒊我行处理借款人抵押房屋办理按揭发现交易费用、确权费用、抵押费用等重复收取我们认这部分费用应该免收。
如××购物心门市房处理程户××平方米房屋购房者重新交纳公证费万元执行费万元交易费、确权费等××万元抵押登记费××万元共计××万元这就增加了借款人和购房者担不利抵押房屋处理及房屋变现。
⒋市政府如能提供廉租周房不但对处理恶拖欠我行贷款息借款人有很促进作用而且使抵押物能得到及处理。
（三）如何进步人住房贷款当前出现不旺问题。
⒈加宣传营销力。
我行除了己组织了次型宣传活动外还参加了市产权交易心举行房地产交易会散发宣传单××份觖答咨询××余次××月还将加宣传力更新宣传方式将××银行心系万住房品牌宣传到千万户。
了推销住房贷款我行组织信贷人员到××公司、××公司等现场办公××余次上门答咨询签订借款合××份受到借款户评。
了方便借款户我行将这继续对住宅区实施上门。
⒊了将住房信贷业做做支持我市城市改造建设我行弱化以往对开发商开发面积必须万平方米以上这要只要开发商具备五证齐全等要借款人合贷款条件即使较住宅区我行也其办理按揭。
⒋延续以往做法对借款职业收入稳定问题不是生搬硬套而是根据具体实际情况灵活掌握只要有偿债能力就予以办理。
⒌政府职能部门应降低各项收费标准特别是商产权登记、担保公司担保、公证部门收费高影响该项业发展。
⒍开发商应适当调低房价使其接近××现有缺房人购买力。
近年××改造力较部分条件较住户已搬入新居而另部分人观望或购买力较弱如房价稍低银行再配以按揭贷款。
将会促进房屋销售。
⒎政府购房人提供落户。
四、关如何进步防和化金融风险问题。
（）加强和改进信贷营管理提高风险控制能力。
要把换机制与严格管理紧密结合起实现管理规化、精细化、科学化。
⒈树立正确营理念。
新形势下防和化金融风险已成各商业银行当急。
因要始终把风险防放信贷营首位风险管理能力基础上发展才是有质量可持续发展。
从今年开始人民银行要对××年（含）以新增贷款和存量移位贷款按照五级分类提取专项风险准备金体现了审慎信贷营原则也对信贷管理提出了更高要。
必须进步处理市场开拓和风险控制辨证关系信贷业营发展手抓开拓手抓风险防两手都要硬要放得开管得住进得退得出。
⒉坚持增量与存量并重原则。
力盘活贷款存量努力开拓信贷市场通增量和存量两方面加快调整促进我行不断消化不良贷款和逐步提高产质量。
因开拓创新促进贷款结构调整成改善产结构提高产收益率有效途径。
⒊开拓思路创新办法拓宽信贷存量盘活渠道。
要结合国扩消费、启动政策积极拓展消费信贷市场适当增加住房贷款、汽车贷款、保险贷款和教育、助学贷款等消费贷款市场份额主动从生产和流通领域退出部分贷款市场份额通不断推进信贷结构调整和优化促进产质量和营效益。
（二）积极寻化不良产有效途径防新增不良产切实将“抓降化险”与“核呆”工作抓出成效。
⒈完善信贷管理体制。
方面必须坚持以风险管理心提高管理水平；另方面必须杜绝因风险管理而造成人账面不良产上升问题提高银行营效益。
是建立合理激励约束机制信贷人员不仅要对策失误产生不良贷款及损失承担责任也要对清收化不良产程坐失良机承担责任。
从激励方面看应对信贷人员所承担较责任支付相应风险报酬对清收化不良贷款成效明显人员给予重奖从而充分调动广信贷人员清收化不良产积极性和责任心。
采用科学分类方法减少不良贷款统计人因素更趋客观、真实。
三是树立贷款管理全程识控制各环节上风险合理确定贷款期限落实抵押担保实行严格规贷管理。
⒉实施智力清收方式。
智力清收是指银行以济、法律和社会等方面知识智力支持针对制模式、市场化程、法律体系、企业情况、不良严重程而采取不措施全方位清收方式不断开拓清收盘活有效途径。
要加快“四置换”处置不良步伐即通产权置换实现不良产处置由弱势企业向优势企业移；通债置换将持有债权不债人进行债换化风险；通级差地租置换对不地段土地通换与城市规划和开发商相组合工商银行提供按揭贷款等“揽子”变不良产优良产；通债产与非债产置换限收回不良产。
⒊强化金融法制约束。
是对破产企业银行有较完备抵押贷款手续企业拍卖、让抵押物应优先偿还银行贷款。
二是制定银行独立处理抵押物法律程序和措施推进抵押物拍卖、让市场建设加快抵贷产变现。
三是正视起诉效风险争取市法支持提高诉讼案件执行力和执行效益。
四是司法部门要依法办事公正审理银行对债权申请案件助银行依法收贷。
五、关治理社会信用环境打击逃废金融债问题。
（）积极配合各有关部门加打击逃废债行力。
支持企业改制是维护银行债权安全有效途径正确认识企业改制对化银行债权风险具有深刻义。
今年××市委、市政府对金融企业清收和化不良贷款工作非常重视专门成立了治理金融环境、化金融风险领导组制定出台了《关清企业金融债压缩银行不良贷款防化金融风险实施见》作司法部门××公安局也制定了《关公安机关协助金融单位清理不良贷款打击逃废债行工作见》××纪检委、检察院、反贪局也都明确表示对清理不良贷款工作发现违法、违纪行要予以严肃处。
所有这些都金融机构清收化不良贷款、打击逃废银行债工作提供了良外部环境和难得机遇。
面对这种良外部环境和难得机遇维护我行债权安全将纠正和打击企业逃废债工作向纵深发展我行首先从银行部工作抓起充分认识债权管理工作重要性和紧迫性正确处理支持企业改制和防化风险、提高产质量关系将债权管理工作纳入制化和轨道化建立健全报告和责任追究制。
日常管理工作坚持按季统计企业逃废债情况建立逃废债企业档案对悬空、逃废债发生、纠正和制裁情况实行动态管理落实责任制明确分工责任到人对因工作不积极、不主动、不研究、不反映串通和纵容企业逃废银行债相关责任人和办人员要按《××××银行稽核处罚暂行规定》、《××××银行终止和除劳动合暂行规定》给予严肃处。
外部我行坚持积极主动原则积极配合有关部门工作调动切积极因素充分利用各种手段把打击逃废金融债工作落到实处。
我行成立了与司法部门协调工作领导组由把手亲指挥责成产风险管理部门责项工作。
加强司法部门系争取司法部门理与支持与政府部门手加依法清收不良贷款和打击逃废债行工作力。
（二）坚持金融债权行长席会议制使金融业制裁落到实处。
金融债权管理行长席会议是打击和纠正企业逃债行高监管机构应充分发挥独有权威职能利用银行界合机制制定统制裁措施各成员行必须严格遵守执行。
人民银行作制裁措施执行监管部门应对各行执行情况进行监督切实将金融业制裁落到实处。
我行作××省金融业协会会员行和××市金融债权行长席会成员始终坚持认真贯彻执行业协会和金融债权行长席会各项规制全力履行各项工作职责切实把金融业制裁措施落到实处。
根据××市人民银行制定《金融债权管理行长席会议工作制》和《××市金融机构制裁逃废债企业暂行办法》规定我行方面及准确将逃废债企业名单和档案上报人民银行和业协会另方面认真贯彻执行金融债权行长席会和省业协会各项定。
到月末我行共上报逃废债企业××户逃废债金额××亿元申请业制裁户金额××亿元得到人民银行支持通业协会发出警示通知并已采取制裁有户企业涉及债权××亿元。
六、关进步推动金融创新、加强与改进金融问题。
（）建立人才管理制推动金融创新和水平提高。
金融业竞争必将是人才竞争。
金融业创新发展必须人事制上创新和改进。
⒈实行高级管理人员竞聘机制。
早几年前我行干部任用上就实行了聘任制。
从年下半年开始我们把竞聘机制引入干部管理先对支行副行长进行了公开竞聘。
举改变了干部任用只是党委“拍板”做法让员工真正看到了什么是竞争。
还实行了干部任前公示制先对拟聘用××名干部进行了任前公示并有别干部因任前公示期群从有反映而被聘任。
今我们将逐步完善和推进高级管理人员竞聘机制终实现每高级管理人员岗位都实行竞聘上岗。
⒉建立人才流动和竞争上岗制。
近几年我行主要推行了干部交流、岗位轮换和信贷岗位人员竞聘机制。
今年前月我们就交流干部名。
按照上级行关岗位轮换规定对××名重要岗位人员进行了岗位轮换。
这些用人机制实施激发了全行员工积极性和工作热情。
⒊实行绩效考核工分配制。
今年以我行工分配制上进行了较改革人力费用分配上坚持以效益质量心原则将挂钩费用与效益、质量、存款和案件等主要营工作指标进行挂钩充分体现全行工作重全行每人每月拿出××元工性收入挂钩分配。
设置增效指标单项奖罚政策充分调动了各行和全行每名员工积极性。
（二）结合身特力发展业。
力发展业是商业银行突破传统营模式提高效益增长和拓宽金融领域必然选择。
前不久××总行制定了业管理办法省行制定了具体实施细则。
我行将按上级行要明确责任落实分工主动出击力突破。
当前和今期我行将发挥全行络优势和电子化建设优势整合现有代理业力开展上银行业加宣传力明确重企业积极推销上银行这先进业品牌使上银行业短期有较突破。