保险诈骗犯罪探析
摘 要：随着保险业的迅速发展，保险欺诈事件时有发生，严重侵害了保险人和广大保户的合法权益，也阻碍了我国保险业的健康发展。
保险诈骗具有主体多元化、隐蔽性较强、犯罪黑数高、社会危害性大的特点。
防范保险欺诈的关键在于社会舆论正确导向；社会有关方面协作预防；保险行业之间加强联系与合作以及提高保险从业人员的素质等。
关键词：保险欺诈；保险诈骗罪；犯罪构成；犯罪黑数随着我国改革开放的深入，保险作为社会保障体系的一个重要组成部分得到了迅速发展，对稳定企业经营、保障经济发展、安定人民生活，起到了十分重要的促进作用。
但是，随着保险事业的发展，保险欺诈行为也凸显出来，并且成为当前保险业最大威胁之一。
一、保险诈骗犯罪的法律特征及犯罪构成所谓保险欺诈，是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的，编造保险事故或保险事故发生原因，夸大损失程度，故意制造保险事故等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。
同传统的经济诈骗相比，保险诈骗罪有其显著的法律特征：１． 犯罪主体多元化。
从当前的司法实践看，一些特大保险诈骗案往往由法人（单位）实施或参与实施。
２． 社会危害的多重性。
保险诈骗不仅侵犯了保险人的合法权益和整个社会的财产，破坏了国家的金融秩序，而且对他人的人身安全也构成了极大的威胁。
如在人身保险中，有的投保人、受益人为了谋取巨额保险金而不惜铤而走险，故意杀害被保险人。
３． 诈骗数额巨大。
与其他民事欺诈不同，保险领域内的诈骗往往以巨额保险金为行为指向。
这在团伙作案、集团作案、跨国作案、法人（单位）作案中表现得尤为明显，因而其危害性更为严重。
４． 具有极强的隐蔽性。
保险诈骗打着合法保险合同的幌子而制造假象，从中骗取赔偿金；保险人的经营对象遍及整个社会，难以对每个投保人都十分注意，保险诈骗在制造违法事件的时间上有选择性，只要在合同有效期内，随时都可以进行，所以它有极强的隐蔽性。
所谓犯罪黑数，指客观存在的犯罪活动中，没有被揭露或没有受到司法机关查处的比数。
究其原因，除了本身具有极强的隐蔽性，在短时间内难以受到司法机关的追究外，主要是许多人并不认为欺诈是一种严重的犯罪。
一些人认为欺诈保险公司只是一种“公众游戏”，似乎是可以原谅的。
根据我国新刑法的规定，保险诈骗罪的构成必须同时具备如下要件：第一，保险诈骗罪侵犯的客体是复杂客体，即保险公司的财产所有权和国家的金融秩序。
首先，保险欺诈侵犯了我国的保险制度，这是本罪区别于一般诈骗罪和其他金融诈骗罪的本质所在。
国家设立保险制度，创办保险事业，目的在于消解危险，为工商业和社会大众提供安全保障。
行为人实行保险欺诈，骗取保险金，其行为直接侵犯了这种保险制度。
我国保险公司的保险资金是银行信贷资金的重要来源之一，因此，保险诈骗必然会扰乱和破坏国家的金融秩序。
第二，保险诈骗的主体为特殊主体，即一般只能由投保人、被保险人或受益人构成。
根据刑法第一百九十八条的规定，自然人和单位都可以成为本罪的主体。
保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。
第三，保险诈骗罪的客观方面表现为违反保险法规，采取虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，骗取较大数额保险金的行为。
据此，保险诈骗罪具有三方面的特征：（１）已实施了保险诈骗行为。
（２）保险人受蒙蔽而进行理赔。
保险诈骗是结果犯，即保险诈骗罪既遂，不仅实施了诈骗行为，而且必须使保险人受骗进行了赔付。
第四，保险诈骗罪的主观方面必须是故意，并具有非法占有保险金之目的，过失不构成本罪。
保险诈骗的故意既可以是事前故意即产生在投保之前，也可以是事后故意即产生于投保之后。
二、认定保险诈骗罪应当注意的问题认定保险诈骗罪，总的标准是其犯罪构成的四个要件，同时，在本罪的司法裁量中，以下三个问题值得注意：