中小企业线上供应链金融模式创新的方法和策略
1 引言 在经济全球化的推动下，当今世界竞争愈演愈烈，而竞争的主要一个表现就是经济实力的竞争，随着我国经济的快速发展，中小企业在社会经济中的作用也越来越突出，其力量不容小觑。
据调查，在我国，中小企业的数量占我国企业数量总数的90%以上，数量极其庞大。
供应链金融是在银行、核心企业、上下游企业以及物流企业中间进行的一个融资的灵活运用。
从本质上讲，供应链金融是自偿性贸易融资的延伸和发展，它从供应链角度出发，依托核心企业的资信水平对中小企业开展综合授信，并根据真实的贸易背景、行业特点及融资需求制定合适的融资方案，以解决中小企业融资问题，从而提升整条供应链的竞争力。
互联网金融则是主要依附于支付、云计算等一些互联网工具所进行的融资过程，主要为小而散的中小型企业提供服务。
相比较之下，这种融资模式更有助于解决中小企业融资难的问题，支持实体经济的发展。
日益增加的新型金融产品，随着互联网金融的不断发展，更多的金融机构利用互联网技术，改变传统的融资模式，使更多的企业从线下走到线上，促进了襄阳市中小企业的发展。
但金融业务的不断扩大也隐含了许多潜在的风险。
主要是信息安全风险和技术风险。
通过线上连接、信息公开，使它具有迅速快捷，降低风险，减少成本等优点，从而受到了各大金融机构和中小企业的欢迎。
光大银行、民生银行、中信银行、兴业银行等都推出了相对于线上供应链金融的业务，比如民生银行推出的保理及供应链融资系统和光大银行的汽车供应链金融线上融资系统，业内人士也反映线上供应链的发展是大势所趋。
2 文献综述 国内对供应链金融和互联网金融以及中小企业融资问题的研究有很多。
在供应链金融方面：张璟、金福（2009）则把供应链金融与物流金融进行详细的对比分析；夏泰凤（2011）针对现有供应链金融研究体系不完整、不系统的地方，对供应链金融的理念进行分析，并将其与传统融资模式进行比较得出其独特优势；并从模式收益分析、弱化信息不对称、降低信贷风险、提高资金利用率四个方面阐述供应链金融在解困中小企业融资难。
在互联网金融方面：王海全、农飞龙（2003）则对互联网金融进行了详细的介绍，并对其发展提出一些看法；闫真宇（2013）则具体的从不同方面阐述了互联网金融的风险。
在中小企业融资方面：丁永奇（2013，09期）发现关系型贷款是小企业融资的普遍形式；尹丹莉、高正平（2009）提出中小企业的发展需要政府的培育，对构建财政金融有效对接的中小企业融资方式提出政策建议。
在线上供应链方面：郭菊娥、史金召、王智鑫（2014，01期）运用理论研究和对比研究等方法，对线上供应链金融的模式演进与风险要素进行了深入分析，从严格准入条件、明晰权责界定、提高操作水平、加强监控预警、完善补偿机制等五个方面对银行的风险管控提出了参考建议；孙爱丽、牛淑珍（2014，01期）通过对线上供应链金融的相关理论作系统性的研究，从而揭示经济全球化背景下发展供应链协同电子商务平台+线上供应链金融系统将成为解决我国中小企业融资的创新路径。
国外则主要是从当前金融发展这个宏观的角度进行了研究，而对供应链及互联网金融、中小企业融资问题的研究较少。
在供应链金融方面：Stemmler（2003）分析了供应链金融管理长期得不到应有重视的主要原因；Gopfert Neher（2001）发现仅有一小部分的企业将资金流管理视为供应链管理的一个重要组成部分，大部分的企业认为供应链管理仅仅是仓储、运输等传统物流职能的重新整合；Richard（2004）进行了案例分析，总结了Stanley公司的成功经验，具体说明了如何在企业中实行供应链融资管理，使物流与资金流相协调一致，从而提高企业绩效。
在中小企业融资方面：AllenN.Berger（2004）等人最早提出了关于中小企业融资的一些新的设想及框架，初步提出了供应链融资的思想。
3 襄阳市中小企业开展线上供应链金融业务的系统分析 针对襄阳市中小企业开展线上供应链金融业务，从PEST分析和SWOT分析方面进行阐述。
3.1 PEST分析 3.2 中小企业进行线上供应链的SWOT分析 4 襄阳市中小企业开展线上供应链金融业务的创新模式分析 中小企业融资困境的形成由来已久，已经成为制约我国中小企业发展的瓶颈。
很多人都对互联网金融融资和供应链金融融资有所研究，从研究成果来看，单方面的融资并没有解决中小企业融资难的问题，只有将互联网和供应链这两种方式相结合，取长补短，才能更好地解决中小企业融资难的问题。
线上供应链金融实现多方共赢，将物化的资金流转化为在线数据，可以无缝嵌入核心企业的电子商务平台，共享1+N供应链实时交易信息，从而在线连接襄阳市供应链核心企业、经销商、供应商、物流公司和银行，把供应链交易所引发的资金流、物流、信息流实时传输与展现在共同的数据平台上并可授权共享，真正实现供应链商流—物流—资金流—信息流的在线整合，对整个供应链的协同、中小企业供应链融资和财务供应链优化有着革新的贡献。
图1 线上供应链金融模式 鉴于中小企业信用等级低，贷款成本高，银企关系恶劣，经营稳定性差，增加了银行的信贷风险等众多因素的限制，中小企业要想获得更多的融资，就必须进行创新，而要想真正让创新落地，就必须解决两方面的创新。
4.1 模式上有所创新 模式上创新指由于襄阳市中小企业只是规模较小且信用程度相对较小的企业，很难获得大数额的贷款，而转而向提供小额贷款的企业或是金融机构申请贷款。
并且在设计创新模式时一定要本着合理、合法、合规同时利国利民的原则，在设计的早期就请律师事务所跟进我们设计的模式，同时在市场上接受检验。
PtoP（peer to peer）是互联网时代的代表性技术，使用者可以从对方获取数据，使网络从一对多变成多对多的真正网络，数据资源开始呈爆炸性增长。
它是指有资金和理财投资想法的个人，通过合格的中介。