新形势下城商行小微企业信贷融资问题研究
朱佳乐摘 要00年3月以各地开始响应复工复产召但是世界贸形势就处急剧变化背景下让原就融难、融贵企业雪上加霜。
新形势下应对微企业融问题国相继出台系列保供、助企政策助各类企业尤其是微企业特殊期。
因采用实证分析法以直处国微金融前列L银行例对新形势下城市商业银行微企业信用贷业可能会面临风险、仍存问题进行了研究并给出了相应切实可行对策。
關键词城商行;信贷风险;微金融图分类830 献标志码 编6739X（00）70300、献综述微企业融难问题世界围普遍存银企信息不对称、贷款风险、融成高等系列因素都是导致问题棘手原因。
00年新形势更是将微融问题推到了众视野。
蒋涛（00）从银团贷款角对企业融受疫情影响进行了分析发现企业贷款受政策利率调控和地区差异影响企业银团贷款利率和贷款额显著增加。
马广奇、易彬（00）从信贷风险预警系统、客户信用等级评定方式和信贷人员整体素质三方面对新代背景下银行信贷风险仍存问题进行了研究并给出相应对策。
王非（09）从“有政府”和“有效市场”方向对微金融“台州模式”进行了分析与反思并认应合理处理政府与市场关系因地制宜、多方动助推微金融衡发展。
周灿（08）对城商行微融方面优劣势进行了分析给出了市场定位差异化、产品组合创新化、引进优质外入股和加强风险管理建议。
二、新形势下城市商业银行风险暴露增加动荡贸形势和00年突发公共卫生事件双重催化下微企业因其身抗压能力弱对专项贷款急剧上升银行风险暴露也随增。
（）信用风险信用风险是城商行暴露主要风险承担信用风险产主要包括各项贷款、存放业款项、业存单等。
新形势下融市场上客户质更加良莠不齐骗贷等风险事件发生频率有所上升。
贷款能否收回、每笔收回比率、收回期限都面临着极不确定性。
短指是贷款金使用跨相对较短更具效性;指是单笔贷款规模不;频味着贷款密、频率高;急指是每笔贷款给银行缓冲很短。
当某地区存定数量企业对贷款有较所地区以微企业信贷业主城商行、信用社等会面临量金流出而短难以收回情况给银行现金储备带极压力易招致流动性问题。
以L银行例截至00年3月日L银行已 377户贷款延长还款期限涉及金额85亿元;LR利息减免共惠及企业客户 800多户其节省融成约 000万元。
（三）操作风险管理层方面。
微企业信用贷款是城商行产业非常重要组成部分但部分城商行存政府权独、行政干预多现象。
新形势下政府不断加扶持微企业复工复产力行政干预下城商行容易形成“任式放贷”、“指标式放贷”状况。
操作层方面。
贷款增加随而是巨申请审批工作量保证审批质量兼顾审批效率审批人员而言是极挑战重压下极易出现操作失误风险。
外造假骗贷也是操作风险。
0—05年L银行就曾发生多起外勾结骗贷案件。
推动复工复产新形势下贷款数量增多部工作人员与外部勾结、暗箱操作违规行进行了很掩盖骗贷风险上升。
三、城市商业银行微企业信用贷现存问题分析（）贷前审核仍有欠缺相比07年08年年报L银行前十客户贷款出现了信用贷款贷款余额超8 000万元占比008%。
而信用贷款以借款人信誉还款保证依靠贷前审核进行筛选新形势只会催生更多复产困难微企业申请纯信用贷款更加凸显了贷前审核重要性。
L银行基“三品三表”和“两有无”等模式开发了八专模型其包括市民类、农民类和微类等。
“三品三表”分别指是产品、押品、人品和电表、水表、纳税申报表。
“三品”模型与目前我国商业银行主要借款人“5”评级法存相缺陷即仍处定性分析阶段不能对借款人情况进行量化模型分析且只是对某刻借款人质进行评估效性差。
“两有无”指是“有劳动能力和愿、无不良嗜”项评定往往以借款人或三方人看法作评判依据削弱了结客观性和公平性不利借贷市场健康发展。
（二）贷产品创新不足L银行针对微金融贷款产品主要有易农贷、支贷、信融通等侧重各有不但与其他银行贷款产品相比并无特别创新处。
这正是“拿主义”盛行不地域银行却有着基类似产品线没有体现地域、济环境上差异。
这是国银行金融产品创新方面通病当银行创新出款新型贷款产品陆陆续续地会有相似甚至模样产品面市。
这样就节省了研发阶段要投入量精力财力可以以几乎零成方式丰富行产品线这些都是“拿主义”无法消除原因。
长以往原愿投入笔金推动产品创新银行会逐渐失创新动力终阻碍金融市场发展。
（三）贷监管存漏洞放贷对借款人监管是避免金回笼出现问题有效措施。
以L银行例其高级管理层包括信用风险审委员会、营管理委员会、产债管理委员会和专业指导委员会共下设5部门其包括风险管理部、审计部等可有效对微贷款进行管理并完成贷“定、定、定人”监管工作。
但其漏洞也显而易见。
首先相比贷前质审贷监管却仅限贷款用途等基容有效信息太少削弱了监管可靠程和准确程。
其次“定、定、定人”审方式虽降低了监管成和难但也给了借款人定准备恶贷款者可以利用定审这漏洞伪造信息隐瞒贷款真实用途。
四、城市商业银行微企业信用贷存问题策略分析（）依托数据背景建模量化分析传统金融使用贷款等级评价方法多使用是客户申请提交公司部信息和征信心信息参考维较少。
现数据信息技术已成代特征新形势出现更是使得这项工程提上日程商业银行可以依托这样背景将合法途径获得量原始数据进行数据整合建立包括相关借款人或企业偿债能力指标、盈利能力指标、发展能力指标等可量化指标部数据库并利用Lg等回归方法进行模型建立利用模型对借款人还款能力评级依进行贷款发放。
除外城商行可以依据政策优势、体制优势与地方政府进行合作利用征信系统扩充数据库容增加贷前风险预警可靠。
（二）实施差异化战略因地制宜创新城市商业银行与全国性质商业银行体量、业规模和市场定位上都有很不而且城商行也会因地域不存很差异。
因城商行应当坚持微金融主市场定位并根据不地区差异实施差异化战略因地制宜地进行金融产品创新。
突发疫情新形势使沿海地区出口制造和贸易行业受到了巨冲击当地城商行应当化疫情机遇针对外贸出口行业专门制定对口信贷产品策略響应政策召积极推动微企业复工复产。
基础上还可以根据生产营方向、规模、盈利水平等对客户进行层次化、差异化细分确定目标客户主动向其推荐、提供对应产品和优质与其他城商行形成对比并逐步拉开差距占领市场份额形成持续发展良性循环。
（三）持续跟踪贷出款落实监管责任贷款业贷监管存不仅能有效减少坏账发生定程上还能弥补前期审核工作上失误降低贷款收回成。
针对受新形势影响愈发凸显贷监管问题城商行应当改进审方式适当增加更具客观性审容。
审方式上可以采用飞行跟踪检方式不定不定地对贷款用途和借款人还款能力、愿进行抽并依托先进云空技术建立客户档案便持续跟进。
审容上可以增加客户企业各项生产营指标并进行企业部纵向比较和行业部横向比较及发现贷款异常防微杜渐。
除外了促进贷监管工作落到实处不流形式应当完善责任监督体系将每笔贷款监管工作具体到人可以采取定激励机制进而提高监管人员责任识降低信贷风险。
结语综上所述新形势下我国城商行微企业信用贷方面原就存问题日益凸显而通依托数据技术建立模型、坚持差异化战略、加强信贷产品创新、持续跟进贷监管工作等策略可有效加强风险控制降低信贷风险改进现存不足处促进城商行微金融领域持续发展对复工复产推动和全国济复苏也具有重要义。
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