加强个贷监管 防范个贷风险

摘　要：

关键词： 　　目前，随着经济形势好转，居民消费欲望逐步提高，小型企业对资金需求不断增加。而与此形成鲜明对比的是银行对无抵押或者资质评级不高的客户往往采取“惜贷”的政策，这造成小额信贷市场上供需不平衡的态势进一步扩大。在此背景下，个人贷款逐步成为人们热议的焦点。从当前形势分析来看，银行业加快拓展个人贷款业务是大势所趋。 　　随着个人消费观念的改变，银行的个人信贷业务正面临转型，业务内容由单纯的消费性贷款转为向经营类贷款延伸。针对私营企业主的各类个人贷款产品的快速发展，将消除个人信贷业务发展单纯依赖消费类业务的不利因素，确保个人贷款市场持续、稳定、健康发展。 　　然而，值得注意的是，通过这次国际金融危机的发生可以发现，不合理的个人贷款的发放和管理是这次国际金融危机的导火索。如何在发展个人贷款业务，创造更高利润的同时抓好风险管理，就成为了个人业务发展过程中的重中之重。 　　当前基层银行的个人贷款，主要分为信用卡产品，个人信用贷款产品以及个人生产经营性贷款类产品，不包括一般个人贷款业务中所存在的个人房屋贷款。主要个人贷款产品有以下几种： 　　信用卡贷款产品 代写论文 　　银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。信用卡贷款无担保，小额循环消费的产品特性决定了信用卡业务是一项高风险的业务。 　　个人信用贷款产品 个人信用贷款是个人信用资源的一种具体利用形式。个人小额信用贷款的特点是金额小，并且以当事人的经济收入水平作为授信额的依据。个人信用贷款的特点主要有两个。一是金额小、风险低。 　　个人经营性贷款产品 　　个人生产经营性贷款是商业银行向个人发放的用于合法生产经营的贷款业务。可以满足个人合法生产经营活动中的信贷需求，可以作为生产经营流动资金，也可以用于租赁商铺、装修店面、购置机械设备等其他合理用途。 　　个人贷款业务主要存在的风险分析 　　对于个人信贷风险来说，主要包括系统风险和非系统风险两大类。系统风险是指由于某种全局性的共同因素引起信贷收益可能的变动，这种因素以同样的方式对所有信贷业务的收益产生影响。它包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险和购买力风险。非系统风险是指仅仅对某一个或某一类信贷产品产生影响的风险，它通常是由某一特殊的因素引起，与整个信贷市场不存在系统、全面的联系。因此，非系统风险又称为可分散风险或可回避风险。它包括信用风险、流动性风险、市场风险等。

简历大全 /html/jianli/ 　　防范个人信贷业务风险的对策 　　对防范信用卡风险的对策 　　首先，应该动态完善风险政策和规章制度。积极适应信用卡业务的发展变化，在全面总结以往经验的基础上，深入识别和评估风险点，在坚持风险可控和健全配套管理措施的前提下，根据业务快速发展和市场需求变化，动态调整风险管理的相关政策、制度、规范和流程。 　　其次，在信用政策方面，各发卡机构要定期对发卡政策进行适度调整，包括目标客户范围、信用额度范围等。 　　最后，在信用审批方面，应其责、权、利更加匹配。由总行牵头，执行独立审批制度，进一步加强对审批人员的管理和培训。信用卡审批，实行人事在分行，管理在总行的原则，要突出“独立”二字。 　　对个人信用贷款风险的对策 　　首先，应完善个人信用贷款的客户群体市场定位机制。选择风险低、潜力大、信用好的客户群体是银行防范个人信用贷款风险的重要举措。 　　其次，加强管理，把好放贷质量关。第一线的操作人员应按照总行相关要求认真填写拒贷或不拒贷登记；管理员应认真核实，对有疑问的数据或信息应逐笔核查，确保统计数据准确，操作人员填报数据信息出现严重错误的，营业部应当在今后的季度通报批评或以其他方式对相关业务人员予以处罚。权责分明，是控制个人信用贷款风险最简单，也是最有效的方法。 毕业论文 　　最后，加强信息管理，做好异议处理工作。如果在放贷过程中遇到疑问，至少要知会客户，而不是暗自进行信用污点的处理。同样的，如果在核查工作中遇到任何问题，也应该及时的做出汇报，做好数据共享的工作。 　　对个人经营性贷款风险的对策 　　首先，在目前个人信用及评价体系尚未建立之前，银行应通过各种手段，对借款人的家庭状况、文化素质、社会关系、法律意识等作好调查，以文化素质高、资信等级高的标准来选择客户。把信用状况较差的人，排除在个人经营性贷款的门槛之外。 　　其次，为了最大限度地减少个人经营性贷款的风险，银行不仅要了解借款人的个人信用情况，还要深入调查借款人所经营的企业。私人个体企业存在其特殊性，体制、财务报表等各方面可能都不完备。所以在这过程中需要针对其特殊性采取不同的方法。例如可以看申请人的企业是否有技术含量，是否有综合竞争力和发展前景；二是贷款是用于创业初期的投入还是因为效益理想而扩大规模，一般情况下在创业初期的投入风险更大。 　　最后，银行要加强内部管理。应科学制定贷款的审批程序和权限，坚持贷审分离制度，杜绝人情贷款。要建立科学的奖罚激励机制，把个人经营性贷款的质量、有关责任人履行职责的情况和他们的切身利益挂钩。要树立主人翁意识，把防范和化解个人经营性贷款的风险作为干部员工的自觉行动。 总结大全 /html/zongjie/ 　　对个贷风险管理的建议 　　建立和完善个人信用评估机制和风险预警机制 　　在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各商业银行根据自身业务特点和发展战略研究制定个人信用评估办法，同意评估标准，以此作为放贷的基本标准。同时，银行应从跟踪入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷后管理，采取定期或不定期的跟踪检查，掌握借款人动态，及时与客户联系，采取相应措施。 　　针对我国个人资信系统尚未完善,个人信用资料采集、调查的薄弱，人民银行等金融机构的监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理，建立信息收集与信用评估机制,采取定性与定量相结合的方法，科学地评估个人信用等级，为发放个人贷款的商业银行提供消费者一手的资信情况。此外，各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时，也要加强行业间的合。

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