保险科技的三角方法论和四个机会
刘扬五年多前0年月召开首届世界会提出了“众创业、万众创新”。
保险创业成风潮政策、技术、三重红利推动下批保险或保险科技创业者如雨春笋般破土而出保险迎蓬勃发展阶段。
截至目前保险已历了三次发展浪潮三次浪潮分别形成了比价模式、络助模式和新媒体模式。
五年保险历了波泡沫化繁荣、政策收紧和整治乱象迅速遇冷再到谋升级曲折发展路。
乘政策红利东风应运而生批保险科技创业公司有已如昙花现有则夹缝苦苦挣扎也有些开始崭露头角。
而科技巨头们也正加速进入这领域除了与保险科技创业公司争夺赛道还与传统保险公司从试探、合作、竞争再到深融合。
00年突如其全球性新冠疫情前所有地开启了全民“云生存”模式。
这场疫情如台光加速器让很多保险公司不得不加速反思并做出更加贴合实际调整。
识者俊杰这场疫情让人们看清了线上化趋势和科技价值。
能否老问题拥抱新机遇成功跨越这周期将定保险行业格局甚至会影响很多企业生死存亡。
保险科技生态面临全面升级0年06年“颠覆”成保险领域热词剩和热捧形成了保险（保险科技）波泡沫化繁荣除了别传统公司多是传统保险公司对保险科技缺乏关或处观望状态。
从06年开始市场热导致宏观政策发生系列变化保险科技创业迅速遇冷创业公司数量幅减少。
不也有些优秀公司崭露头角市场低迷仍然持续获得融。
与传统保险业与保险开始相合作、相接纳以国平安、国人保、国人寿和国太保等首型保险企业开始推动新轮规模科技建设保险科技业形成高共识。
这又引发了新轮“技术剩”数据、、区块链各种概念行其道逢会必谈保险科技但是对、科技对保险业真正价值却少有人深究。
近几年保险业界已基形成了对科技驱动变革“共识”也越发感受到代给传统保险业带紧迫感和危机感。
首先从外部形势看保险面临政策环境、市场、技术发展都发生了质变化这其有机遇也有挑战。
从政策变化看从07年开始关保险政策红利就开始出现收紧趋势当下合规要和运营成进步提高保险野蛮发展阶段已终结。
从政策端释放红利看比较明确有四方向医疗健康保险和、介改革、科技驱动、保险产业化（包括新型农险、公共安全相关责任险等）。
保险将民生和社会治理发挥更重要作用成真正社会稳定器。
从技术发展趋势看移动爆发式增长和流量红利已接近饱和下半场是企业、技术与保险产业深融合阶段。
以阿里、腾讯、美团代表流量巨头以及华、米等科技巨头纷纷加速保险业布局。
五年保险业已基完成了业流程线上化批保险科技公司和产品日趋成熟几乎覆盖全险种、全流程数化新介、车险风控和络助发展尤其取得了富有突破性进展。
外部投环境上从关泛“+保险”聚焦更具发展潜力领域布局比如健康产业。
随着圈与保险科技圈深入交投机构对保险业发展逻辑也有了更深刻认识投也变得更加谨慎。
追逐热和头部企业光环市场格局下偏冷门创业方向和新兴早期项目受到关降低融难增加这也抑制了创业者数量增长。
以上三外部核心要素变化必然导致保险科技生态全面升级存量博弈车险和部分非车险市场将更加考验企业技术能力、运营能力和效率些B领域积累丰富公司开始向和微生态型而批公司面临收入增长压力。
如没有良商业模式和持续健康现金流将面临被边缘化和淘汰风险。
有现象值得关些公司已开始尝试型或跨界但这样面临巨风险除非前打磨形成了跨界和型重要能力否则只是了简单地追逐热而进行调整将会消耗量和金钱反而加速企业退出竞争。
新政策红利和发展机遇也会加速健康险、责任险等领域快速發展推动产销分离和保险产业化进程。
要特别是当下和保险、保险科技主流玩已不再是创业公司而是公司和跨界巨头。
从部因素看目前国保险业发展还远满足消费者和社会诸如健康、安全、等领域依然存着很多“概率”刚但新阶段标准化、规模化方面将迎巨挑战。
新阶段要么把垂直领域非标问题通技术加持和刻苦磨炼不断积累形成体系要么通、数据分析等基础科学结合保险场景行业面临某类共性问题。
总现阶段保险出路是通科技驱动下专业化形成壁垒和竞争优势通系统性、广泛性问题实现低成、高效率规模化。
保险科技成功三要素围绕车险科技、数化介、络助、容平台四主要板块保险业涌现出批优秀保险科技企业和创业者。
如用句话概括就是保险行业成功要素存三“三角形”外因三角形、因三角形和价值三角形。
何谓“外因三角形”？我看是由保险行业政策、技术成熟和应用以及市场推动力组成。
保险业是强监管行业保险行业政策宽松或收紧往往很程上成创业成败关键但这却被很多创业者所忽视。
有候许多巨机遇以及由带成功其实政策红利。
保险科技是传统保险业与新兴技术组合日臻成熟技术与保险业结合效更比如很多公司移动、流媒体上取得了成功。
但是处早期发展技术与保险业融合效则较差投产品较低往往流概念。
市场推动力也是三角不可或缺重要部分。
不也要警惕化和短期利益目标化也会伤害创业者进而伤害到这行业。
对“因三角形”则包括概率、标准化和规模化三部分。
概率是指保险产品或方案易理属刚或强可以被行业和消费者广泛接受。
标准化则是指保险与技术融合可以幅提升效率通标准化可以简单上手操作或者通标准化使得管理人员易管理。
对行业说如有广泛而持续准入门槛低推广难和维持成低可快速复制形成规模化。
所谓“价值三角形”包括效率、诚信和透明、社会价值。
效率是指当下具备可以直接衡量收益或效率提升或者可以实现长期边际成递减。
现实很多创业项目反而面临边际成上升问题。
透明是指保险产品和方案是否显著了信息不对称问题是否显著降低了交易成和用户信任。
良社会价值是企业长期得以持续健康发展基石涸泽而渔短视行将很难成创业长跑赢。
保险科技创新四热无论创业企业还是行业主体都已回归到“如何实际问题”、“如何创造价值”实层面。
根据保险行业发展实际综合前面提到“三角形”分析方法几年保险科技与创新、创业趋势和热将主要围绕四方面是健康险红利。
从“健康国”战略提出以对健康产业政策红利频出。
00年月日银保监会副主席黄洪国院政策例行吹风会上透露由银保监会牵头相关部门研究制定《关促进社会领域商业保险发展见》提出力争到05年健康险市场规模超万亿元。
这味着如假设00年0年五年健康险保费规模相等每年健康险保费规模将超9000亿元而五年累计增量将超万亿元。
系列医养健康新政连续出台背是国加速老龄化和巨健康保障缺口现实也反映出健康险供给侧从产品、风控、等方面无法满足日益增长用户和社会要巨发展红利和亟待提升供给改革代表着健康险领域机遇毋庸置疑。
健康险具备深耕细分市场可能每细分领域都有定专业门槛对科技应用也广泛而深入极有可能出现花齊放局面。
二热是科技集成。
迫发展压力和竞争要几年将是型保险公司和巨头全面拥抱保险科技和技术改造阶段了适应代发展和消费者习惯保险行业必须进行基础设施变革实现全面线上化通实数据和反馈全面变革管理方式和用户交模式。
保险行业急成系统保险科技方案多数保险科技项目高垂直特别要集成商将具体保险科技项目优化、整合整体方案。
如集成商能改思维定式放格局开放将成这阶段B业受益者。
科软、易保络、新保科技等公司新轮数化变革仍将充当重要集成商地位以平安壹账通、人保金、太平金等险企科技平台阿里、华、腾讯等云商保车等行业技术平台和众安保险、泰康线、信美相等基移动建构新型险企或型介平台都将成重要技术集成商。
三是产销分离。
包括众多型保险主体传统保险行业面临着发展失速、成增加、用户忠诚下降等诸多问题方面保险业加速科技改造和升级另方面组织变革和优化也迫睫而产销分离将是数年保险行业重要话题。
产销分离因是保险公司身营遭遇瓶颈外部表现形式则是分销渠道争夺和整合。
首先产销分离以化、线化、数化前提方面型保险企业身数化变革会拉动保险科技集成商业绩;另方面率先完成数化新型保险介或平台将成整合分销上游领导型企业。
其次专属（或业相对集）介将比业高分散化介平台更受保险公司和巨头青睐保险主体代理人队伍数化、业机构介化（如保险介子公司）、G（管理型总代理）和专属独立代理人将成主流模式。
产寿险保险销售人员虽然高达千万以上但真正“专业化、职业化”销售人员恐怕不足3%而寿险专业化、职业化比例比产险更低。
专业化、职业化是行业主体发展核心优势流量红利、产品红利、人口红利出尽只有专业化和职业化才能带边际效益递增专职队伍长尾效应日趋明显。
以年轻代代表“数化原住民”代保险销售人员将成保险专业化、职业化坚力量保险公司、专业介现行主要组织模式都与放劳动力要和职业化队伍诉有显著差距这也介专业市场提供了巨想象空。
不国很多保险公司不重视核保、风控等保险专业技术投入保险介、三方平台只是充当分销渠道。
有发展机会专业技术介主要包括核保风控类、理赔风控类、运营类和类等四类这些专业技术介必须善运用数化、、数据等能力才能相关垂直领域占据主要地位。
当然产销分离主导者和主流并不是也不可能是专业保险介主角将是型保险公司和别巨头。
四是保险产业化。
保险不仅仅要以产业、用户视角出发与产业结合更地产业和用户更重要是要“跳脱”保险产品框架束缚连接方、整合方、支付方更高维看待产业、营产业将产业“产供销”与保险进行结合。
部分保险行业传统机构和新兴创业者仍聚焦营产品身和技术飞速迭代代下用户消费习惯、关热快速变化以“营产品”核心逻辑公司终将败给“营用户”新型企业。
无论是保险业还是其他产业无论是代理人、业员、汽修厂或其他企业保险业都要换用户视角以技术、等方式赋能用户优化用户体验降低风险成整合链条。
正值全行业深化技术创新推动效能提升、组织变革关键期保险科技全面化、实质性发展阶段才刚刚开始。
“知止而有定”现型还得及。