金融业需要“升级版”改革开放
毕业论文网 与十多年前不同，现在谈金融业对外开放，已经不会有“狼来了”的声浪了。
然而，外资银行进入，会对中国银行业的格局产生什么样的影响？ 金融业是一个相当特殊的行业，尤其是银行业。
银行业的市场，是受强监管的市场，一个新进入者没有政府的背书或强权的支持很难成为市场主导者。
在这个领域开放，我们要清楚进入者的目的和意图。
从国际上一些国际化程度比较高的银行看，跑到其他国家主导所在国银行业成功的例子并不多。
不少银行到其他国家并购零售银行业务、信用卡业务，过段时间又卖了。
所以，虽然外资银行有企图要深耕当地市场，实际上并不那么容易，没有几十年的耕耘是不可能成功的。
成功的，不仅仅是外资银行自身强大，更需要本国政府的影响力在所在国够强大。
同时，由于巴塞尔协议的执行，外资银行进入一个国家发展，因为资本金的约束，也不能像50年前那样快速扩张了。
再一方面，现在各国都强化了金融监管，随时可以调整对外资银行的监管政策。
因此，外资银行进入一个国家，往往在三个方面着力：对本国企业在所在国发展的支持，日资银行、韩资银行在中国走的基本就是这个路径；银行间市场；大企业、大项目贷款。
除商业银行业务外，还有就是投行业务，尤其是商业银行也积极参与的债券市场。
十多年来外资银行在中国的发展差强人意，关键的原因是：因为资本金的约束，在体量上根本无法与中国的银行相抗衡，也因此根本无法深度进入中国庞大的本地市场；中国特殊的银行间市场，外资银行的体量没有能力影响这个市场，外资银行在这方面的专长也无从发挥；中国客户的风险逻辑与外资银行的风险管理逻辑的错位，使外资银行在开拓业务中一方面裹足不前，一方面还是难以把控风险；监管政策和方式难以适应。
正因为以上原因，现在中国的银行业并不怕银行业进一步对外开放，反而是欢迎开放。
因为开放能进一步促进中国金融体系的改革，特别是建立有效监管体系。
以开放促改革，促什么样的改革 中国银行业30多年来一直在转型，或者说改革。
除了服务方式、产品创新，这30多年银行主要是在体制机制上的改革，从财政的补充到专业银行、到商业银行、到股份制改造，以至于主要银行的上市变成公众公司。
引进外资银行是否会起到鲶鱼效应？可以说，在目前的情势下，无论是规模、创新能力、在中国市场的竞争能力，外资银行根本成不了鲶鱼。
以前我们说中国的银行“门难进，脸难看，事难办”，现在完全可以把这三个词丢给外资银行。
说这些，不是说外资银行没有可学的东西了，而是就中国市场上的竞争力而言的。
也有人诟病中国银行业投放的贷款主要是国有企业、房地产行业、地方政府融资平台等，把这看成是中国银行业的落后面。
20年来境内外许多舆论都在唱空这块业务，认为是巨大的风险。
国有企业、地方政府融资平台、房地产行业的风险问题，不是这里讨论的主题。
但将贷款投向这些领域，是银行的理性选择，并不是政府的指令。
犹记得上世纪90年代，外资银行也是不顾一切地对中国的国有企业、地方政府融资平台放贷，可以说到了疯狂的地步。
直到本世纪初，广国投等的破产重组，才刹住了这股歪风。
这说明什么？说明在有政府信用背书的情况下，哪怕没有白纸黑字的保证，外资银行也一样会做这样的理性选择。
由此带出来的问题是，我们究竟要改革什么？金融体制的改革，不仅仅是金融机构体系的改革，更主要的是金融制度体系的改革。
要吸引外资银行进入，降低准入门槛不是主要的，关键是金融制度体系的清晰与相对稳定。
这方面，要明确管制、监管、调控的关系。
金融行业不仅影响一国经济，更会影响国家安全。
所以，各国都有明明暗暗的管制。
管制的目的主要是安全。
只要不影响国家经济安全，一般的市场波动，不应该启用管制手段。
监管是为了金融市场的安全、规范，政策和手段应该是清晰、可预期的，也应该是相对稳定的。
即使有调整，一般情况下也是有预告，有起始时间，并且不追溯存量的。
调控手段是随着市场的变化而变化的。
也就是平时所说的货币政策和相应的调控手段与工具。
关键是目标明确，手段多变。
国家相关部门和监管部门应该制定各类政策，以引导各家银行和各类机构依据自身的战略和禀赋，将资源投向相应的国家战略领域，形成各自的业务特点和竞争优势。
不应该将国家战略直接转化为监管政策“一刀切”地要求所有银行和机构同步执行。
不同国家金融对外开放所要达到的目标是不同的，不同发展阶段对外开放的目标也是不同的。
就中国目前而言，已经超越了简单招商引资的阶段。
在银行业的对外开放方面，不能再仅仅局限于引进多少机构、多少投资，也不应再局限于引进先进的产品、管理经验。
另一方面，中国是一个庞大而多元的经济体，外资银行即使进入中国本地公司业务和个人业务领域，在区域、客户群选择、业务量等方面都会有一定的局限性，对市场的整体影响力有限。
再一方面，中国的经济已经与世界经济交融在一起，不可分割了。
所以，现在讲金融对外开放，更多的是为实现中国资源更有效的配置。
通过对外开放，重点应该是建立不同金融领域的国际中心，让各国机构到中国来进行资源在国际间的配置。
或者说，我们要通过对外开放来建立中国的国际金融中心，其方法是以建立人民币国际金融中心为突破口。
因此，开放政策要围绕着这个目标来设计和实施。
这其中尤为重要的是创新人民币产品、开放人民币产品市场。
同时，建立人民币国际金融中心，不仅要着眼于中国国内，更要着眼于在目前国际上人民币清算的基础上，建设人民币国际市场，即不同的人民币国际金融中心。
“走出去”的目的要明确 正因为是超越了简单招商引资的阶段，金融的对外开放，不仅是引进来，更要走出去。
这方面要注意以下几个问题： 走出去，既要有顶层设计，各个机构也要有自己明确的战略和策略。
要总结各个国家金融机构国际化的经验教训，避免盲目一窝蜂地行为。
政策性机构与商业性机构要各司其职。
方式上要突破简单提供债务融资的形式。
人才培养，不仅是金融业务专业人才，还需要大量的法律人才。
尤其要重视的是，懂得按所在国法规和惯例、方式进行管理经营的人才的培养。
我们走出去往往并不缺乏业务人才，缺的是懂得按当地法规、惯例、方式进行管理的人才。
这方面的教训是非常多的。
（作者为浙商银行行?L）。