中国商业银行养老金融业务发展问题研究
商业银行养老金融业务，顾名思义，就是银行内开展的以金融手段支持养老产业，并利用养老金的长期资金供给获得收益的业务，也是银行针对人们养老所提供的一系列服务和金融产品的过程。
在我国人口老龄化程度在全世界范围内居高不下，人口老龄化进程加速的今天，以金融支持养老，在满足养老服务的发展的金融需求的同时，对银行自身结构的完善和银行的转型也有着很好的促进作用。
毕业论文网 一、我国商业银行发展养老金融业务的必要性 我国商业银行发展养老金融业务的必要性在于： 1、银行将会从养老金业务中获得丰厚的利润 首先，银行在进入了养老金市场后，其主要收入是管理费用，其通过为客户提供受托管理、资金托管、资产配置、主动管理等服务收取。
商业银行的养老金业务所获得的管理费用与基本收入的存贷利差相比，占用的资本更少，从而能够间接的提高银行的资本收益率。
除此之外，由于养老金自身的特征，其能够为银行的资产项目提供低成本的长期资金，这使得银行的中间业务收入增加、银行的资本充足率得到提高，资本回报率也有效提高。
2、养老金业务资金成本低、规模大、稳定性高 养老金业务的主要收入来源是收取管理费用，所以养老金业务的系统风险较小，市场风险较低，而且经济周期的影响小，这就使得养老金业务能够在某种程度上很好地补充银行传统业务。
除此之外，由于养老金业务客户群体的特点，所以其稳定性强，这十分切合银行的稳健的经营理念。
与世界其他国家相比，我国储蓄率居高不下，从一定角度上讲，是因为我国的社会保障体制不完善，从而提高了居民的储蓄意愿。
研究表明：社保制度的完善程度与储蓄意愿反相关。
在此时，如果银行大力发展养老金业务，可以将减少的居民存款重新纳入银行。
而且由于居民预防性储蓄存款转变成了养老金业务资金，所以原来的储蓄业务变成了资产管理业务，银行管理的灵活性间接得到了提高。
如今，我国银行网点早已覆盖了市、县、镇，其覆盖程度要远远高于其它金融机构。
从这两个角度而言，商业银行能够很好地切合养老金业务客户区域广、客户分散的特点。
并且由于商业银行的广覆性，使得其能够更好的发展养老金业务客户，能够为其提供更好，更便捷的服务。
二、我国商业银行养老金融业务面临的问题 1、创新度不高，专向性不够 在我国现在的商业银行中，适合养老金业务的理财产品过少，而且并未专门开发适合的产品、从满足客户需求的角度上来讲，我国商业银行并未做到个人客户的细化分类，产品的设计未考虑到各个类型的投资者如：保障型、融资型、消费型等不同类型。
除此之外，我国商业银行未为老年消费者提供便捷的金融服务，并未发挥老年人作为老龄化背景下的消费主力军的作用。
2、商业银行没有独立的养老金业务板块 目前，我国商业银行开展养老金融业务，大多采用将其列入公司业务、托管或者零售业务部门内，使得养老金融业务的产品服务，碎片化分布于各个部门中。
因此当商业银行在研发养老金融产品时，需要各部门之间协商合作，但各部门间的协商合作不仅流程繁琐，而且提高了沟通成本。
除此之外，养老金业务的长期性决定了其在短期之内带来的收益不会十分乐观，目前，我国的商业银行考核更偏重于存贷业务，所以养老金业务得不到重视，发展也十分缓慢。
3、可能面临多头监管问题 养老金融业务的监管机构包括人力资源与社会保障部、银监会、证监会、财政部等多个部门，因此可能存在存在多头监管的问题。
例如企业年金，其资格准入、政策制定、业务监管、信息披露等工作由社会保障部和人力资源部牵头负责；银行的托管等业务的规范运营由银监会负责；年金的投资运作和监督由证监会负责；养老保险公司参与年金由保监会负责。
而且，在众多机构同时监管的情况下，银行监管部门在企业年金的监管体系中占有很小的份额。
因此，商业银行发展养老金融业务时需要重视可能面临的多头监管的问题。
三、对策建议 1、合理布局养老金融业务，积极申请多种资格，实现多牌照运营 商业银行应根据国家养老保障体系的改革趋势，要在老年综合金融服务、养老基金投资管理、社保资金结算、养老产业投融资等多个领域及早布局，可以开展独立的养老金融业务板块。
近年来，我国商业银行一直参与管理运作企业年金，通过这个过程，对企业年金的运营管理有着丰富的经验，熟悉其管理过程。
随着养老金改革和市场化的发展，我国商业银行的养老金业务有着更为广阔的前景，所以商业银行应该提前布局农村基本养老保险、公务员职业年金等。
并且可以利用自身信息系统、风险控制等优势，为养老产业提供资金结算、投资咨询、现金管理等服务。
2、聘任养老金融业务专业人才，重视对养老金融业务的人力资源投入 养老金融业务范围广、创新性高，需要专业性强，知识领域广的专业人才，而且要在精通养老资产管理业务的同时，熟悉财税知识、公司融资知识、投行业务等知识。
除了吸纳各方人才外，商业银行应当重视内部业务部门的横向交流以及组建外部专家团队。
3、注重开发创新性产品，增强服务的个性化、多层次性 商业银行应在风险可控的前提下，重视业务创新。
首先，要针对个人养老需求提供个性化、多层次的服务，加强个人客户细化分类，提高服务的便捷性。
同时产品的设计也应当考虑到各个类型的投资者。
其次，应当开发基金类养老金融产品，能够增加银行的非利息收入，如赎回费、托管费、过户代理费、转换费、申购费、认购费等中间业务收入，这对于银行来说，是一个新的盈利渠道和业务领域。
4、创新信贷管理?C制，扩宽养老服务业贷款抵押担保范围 银监会应当根据养老服务业的经营特点，建立适合养老服务业的客户准入、信用评级、利率定价制度和授信审批，并且要制定专门的养老服务业信贷管理机制，在适当的时机，还可以和行业协会、民政部门等合作，提升信贷服务的专业化水平。