改革开放后中国城市商业银行发展回顾及对策研究
摘要：经过14年的锤炼，城市商业银行的发展取得了令人瞩目的成绩，已成为中国银行业中的“第三梯队”。
在发展过程中，城市商业银行也面临着监管要求的提高、同业竞争更加激烈、资产规模小、产品单一和业务创新能力差等问题。
通过明确市场定位、确立战略规划、坚持做特做优、注重引资与引智相结合和转变业务创新方式等有力措施，城市商业银行的未来必将更美好。
关键词：城市商业银行；跨区经营；业务创新；战略规划 引言 自1978年党的十一届三中全会后实行改革开放以来，中国城市商业银行的发展也经历了十四载的春秋，承载了众多城市商业银行人的梦想；弹指一挥间，十四载春秋的过程历历在目。
一、城市商业银行的发展历程 自改革开放以来，中国城市商业银行的发展大致分为三个阶段。
一是起步阶段。
1995年全国有5200多家城信社，有人把它形容为5200个定时炸弹，为了化解风险，国务院决定，从1995年开始，在全国三十多个大中城市陆续组建城市商业银行，开始了城市商业银行的艰难起步。
二是转变阶段。
从1995年到2002年，期间共有100多家城市商业银行在市场上经营。
按照四级分类，当时账面不良贷款率是30％，按五级分类可能会超过50％；资本充足率可能是负数。
为了化解这些风险，银行监管机构、各家城市商业银行齐聚一堂，共同分析形势、查找问题，探索化解城市商业银行风险的途径，城市商业银行的经营管理从粗放型开始向集约型转变。
三是加速阶段。
从2003年到2008年，城市商业银行在人民银行、银监会等监管机构的指导下，不断总结自身改革发展中出现的新情况、新问题，探索风险化解途径与方式，使城市商业银行的风险防范能力、整体风险状况有了明显改善，财务状况发生了根本性的好转，盈利水平加速提升。
二、城市商业银行的发展成就 城市商业银行的前身是城市信用社，自1998年3月城市商业银行正式组建以来，取得了较大的发展。
资产总额、存款总额、贷款总额分别从1995年的646.68亿、506.18亿、202.17亿，增加到2007年末的33404.8亿、27183亿和16826亿；实现税后利润248亿元，平均不良贷款率下降到3.04％，平均资本充足率达到9.79％。
通过完善公司治理机制、实施跨区经营策略、尝试联合重组、引进境内外战略投资者和在资本市场上发行股票公开上市等有力措施，城市商业银行迎来了自己的发展春天。
1.完善公司治理机制 城市商业银行在人民银行、银监会等银行监管机构的指导下，按照《公司法》、《商业银行法》等法律法规的要求，结合各自情况，纷纷成立了股东大会，依法组建了董事会、监事会和行长经营班子，初步搭建了公司法人治理结构。
随着中国开始加入WTO，新巴塞尔协议在中国银行业内逐步实施，银行监管机构对商业银行完善公司治理结构的要求渐渐提高的情况下，众多城市商业银行根据两个“指引”及其他法律法规的有关规定，分别在董事会、监事会和高级管理层下设了具体的专门委员会，并制定了相应的议事规则，从而使“三会一层”的现代商业银行公司治理架构真正运作起来，形成各负其责、各司其职的管理架构，为城市商业银行提高执行效率奠定了基础。
2.实施跨区经营策略 城市商业银行在立足地方、服务地方的基础上，通过加快资产扩张、不断引进社会资本、努力提升服务水平等措施，使自身在所在地方的发展达到了一个极限。
为打破经营区域的限制，一些主要财务经营指标位居前列的城市商业银行在制定明确的跨区发展规划后，通过采取收购、兼并和入股等方式，不断探索跨区经营的新途径。
随着中国银行业全面对外开放，面对着外资银行纷纷进行战略布局、国有商业银行加快股份制改造及股份制商业银行进行业务体制改革等压力，符合条件的城市商业银行开始走出所在城市，到异地设立分支机构，实现了真正的跨区经营。
3.尝试联合重组 进入2005年，一些省的城市商业银行以做大资产规模、突破资本金约束、整合省内金融资源等目的进行了联合重组，从而实现了为地方经济提供充足金融服务和促进城市商业银行自身发展、壮大的双赢局面。
同时，还有一些银行以参股或相互参股的方式来谋求联合，如济南市商业银行参股德州市商业银行；锦州商行与营口商行达成相互参股的决议；哈尔滨、大庆、齐齐哈尔实现了相互参股；沈阳与辽阳、营口、锦州、葫芦岛商行也实现了资本联合；鞍山、辽阳、营口等市商业银行也签署了相互参股、入资协议。
通过联合重组，这些城市商业银行的综合竞争力得以增强，整体抗风险能力得以提升，使跨市经营不再是梦想，乃至跨省经营的资格也是唾手可得，也使得走出城市，立足全省，走向全国已经成为其内在的真正追求。
4.引进境内外战略投资者 随着财务经营指标的好转和盈利水平的提升，一些优质的内资企业的开始将投资目光转向城市商业银行，投资意图主要有：一是投资并获取高额回报；二是进入并经营金融产业；三是通过入股城市商业银行为公司融资获取便利等。
与此同时，一些境外金融机构为了分享一部分中国金融发展所带来的巨大利益，同时也为进驻中国内地金融市场而熟悉情况，开始与内地一些大的、成熟的、业绩优良的城市商业银行合作，投资入股并进行多方位的战略合作。
在引进战略投资者后，城市商业银行能在信贷决策、风险管理、内部控制、金融产品、IT技术等诸多领域学习到更加先进的管理经验,提升产品技术和获得人员培训机会，从而帮助城市商业银行迅速地提高管理经营水平。
同时，也是城市商业银行提供持续改革的“催化剂”，有利于在其内部建立起一种专业、高效和不断创造股东价值的全新文化。
5.在资本市场上发行股票公开上市 经过多年的努力，借助2007年资本市场异常火爆的东风，城市商业银行上市问题终于取得实质性突破。
2007年7月9日，南京银行、宁波银行率先通过监管部门批准，成功叩开资本市场大门；2007年10月18日，北京银行也登陆上海证券交易所，并创下当时境内IPO申购冻结资金的最高纪录。
在这种情况下，重庆银行、天津银行、温州银行、上海银行、济南市商业银行、大连银行、锦州银行等多家城市商业银行已明确提出上市目标，并正在积极准备。
截至2007年末，南京银行、宁波银行和北京银行3家城市商业银行进行公开上市，股票市值达2167亿元。
通过在资本市场上发行股票公开上市，城市商业银行不仅获得了充足了资本金，优化了股权结构，形成更为有效的公司治理结构，而且为未来几年资产规模扩张提供充足的资金保障。
三、城市商业银行发展面临的问题 中国城市商业银行是在原城市信用社的基础上，由地方政府、企业和自然人投资入股组建的地方性股份制商业银行；是在特定的经济历史条件下，基于特殊的金融主体组合成的时代产物。
随着2006年12月11日中国银行业全面对外开放后，在外资银行大举进入的情况下，与国有商业银行、股份制商业银行相比，城市商业银行还面临着诸多发展问题。
1.监管要求进一步提高 随着城市商业银行财务状况发生了根本性的好转，盈利水平加速提升。
银行业监管机构也在为城市商业银行设立了新的发展目标和要求： 到2012年，建设成为具有较强竞争力的现代金融企业：一是各项经营指标，包括资产质量、资本充足率、拨备覆盖率和利润率以及信息披露、市场风险和操作风险的防范能力要普遍得到提高；二是在资本市场、资金市场以及境内外市场上能“游刃有余”；三是确立符合自身特色的市场定位和自身“根据地”；四是进一步转换经营机制，既要“形似”，更要“神似”；五是管理能力逐步接近国际标杆银行水平；六是员工素质明显提升；七是牢固树立“内控第一、风险为本、规范经营、科学发展”为指导思想的企业文化。